¿Qué es un cargo por sobregiro?

¿Gastó más dinero del que realmente tiene en su cuenta bancaria? No es lo ideal, pero le puede suceder a cualquiera. Sin embargo, cuando sucede, también puede generar un cargo por sobregiro; un cargo adicional que reducirá aún más su saldo bancario.

¿Cómo funcionan los cargos por sobregiro? Obtenga más información sobre este cargo para evitar recibir uno en el futuro.

¿Qué son cargos por sobregiro?

Un cargo por sobregiro es un tipo específico de cargo bancario que se cobra cuando una compra o retiro genera un saldo negativo en su cuenta bancaria.

Si no cuenta con fondos suficientes en su cuenta para cubrir el gasto y el banco permite que el cargo se efectúe de todas maneras, es probable que deba tanto el saldo negativo en la cuenta como un cargo por sobregiro.

Los cargos por sobregiro pueden acumularse con cada compra, lo que aumentará aún más el saldo negativo. Por ejemplo, si cuenta con $10 en su banco pero compra una comida de $20, recibirá un cargo por sobregiro por esa compra de comida. Y si compra gasolina para su auto, podría contraer un cargo por sobregiro adicional por la compra de combustible. Aunque algunos bancos limitan el número de cargos por sobregiro que un cliente puede contraer en un día, incluso PNC, no prestar atención a su saldo bancario y realizar múltiples compras podría resultar a su vez en cargos múltiples.

Los cargos por sobregiro varían según el banco. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) establece que debe esperarse un cargo de unos $35^[1], pero los bancos pueden decidir sus propias cantidades o incluso renunciar por completo a imponer un cargo. Para conocer con exactitud lo que adeudará, consulte el contrato de su cuenta bancaria o pregunte a un representante.

Por qué las bancas cobran cargos por sobregiros

Cuando una banca cubre una transacción que excede el saldo de la cuenta disponible, la banca cubre la diferencia temporalmente hasta que el titular de la cuenta deposite fondos adicionales. Los cargos por sobregiro ayudan a cubrir el costo de procesar estas transacciones y motivan a los titulares de cuenta a monitorear sus saldos de manera más rigurosa.

Sobregiro o cargos por fondos insuficientes (NSF): Esclarecer la diferencia

Un cargo por sobregiro es un cargo que resulta de autorizar la realización de un pago cuando no existe dinero suficiente en la cuenta para cubrir la compra. Sin embargo, un cargo por fondos insuficientes (NSF) se cobra cuando el banco decide devolver una solicitud de pago.

Un ejemplo de cargo por NSF es cuando se configura que el pago de un préstamo estudiantil se pague directamente de una cuenta bancaria. Sin embargo, cuando llega el momento de efectuar el pago, no existe dinero suficiente para cubrirlo. El banco rechazaría la transacción, la devolvería al procesador de préstamos estudiantiles y le cobraría a usted un cargo por NSF.

Es importante que tenga en cuenta que esto puede resultar costoso. Además de recibir un cargo del banco por NSF, la compañía de préstamos estudiantiles también puede cobrar un cargo por “pago devuelto”, lo que quiere decir que recibiría dos cargos por la misma razón. También, en razón de que la factura aún debe pagarse, podrían imponerse penalidades por mora u otras consecuencias.

Servicios de sobregiro

Muchos bancos ofrecen su versión específica de programa de protección que podría ayudarle a manejar los sobregiros. La cobertura contra sobregiros es una característica de la cuenta que permite a la banca, a su entera discreción, pagar ciertas transacciones cuando el saldo disponible no es suficiente para cubrirlas. Por lo general, los clientes deben elegir si desean activar este servicio. Si lo hacen y la banca paga la transacción, podría aplicarse un cargo por sobregiro, dependiendo de la cuenta y de las políticas de la banca. Si no activan los servicios contra sobregiros, la banca podría rechazar dichas transacciones en su lugar.

La protección contra sobregiro es un servicio distinto. Esta es una reserva que el cliente configura al vincular otra cuenta elegible, como una cuenta de ahorros o una cuenta de cheques secundaria, a la cuenta de cheques protegida. Si el saldo disponible no es suficiente para cubrir una transacción, los fondos disponibles podrán transferirse desde la cuenta vinculada. Las bancas pueden cobrar un cargo por este servicio.

Obtenga más información sobre las soluciones de sobregiro disponibles en PNC.

Estrategias para evitar cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro no son inevitables. Es posible reducirlos o eliminarlos por completo. Estos son algunos consejos útiles para evitar dichos cargos:

Monitoree el saldo de su cuenta

Dado que existen muchos servicios bancarios disponibles en línea o a través de las aplicaciones móviles, comprobar el saldo actual es más fácil que nunca. Algunos bancos incluso le permiten separar una determinada cantidad para crear un nuevo “saldo proyectado”, lo que le impide gastar el dinero que ya autorizó a salir de su cuenta en una fecha futura.

Configure alertas de cuenta

Puede llevar el monitoreo mucho más allá al crear alertas de cuenta. Las mismas pueden ser para situaciones como una compra inusualmente grande (de $500 o más) o cuando el saldo de una cuenta cae por debajo de los $200. Conocer de forma anticipada cuando su saldo de la cuenta es bajo, le permite tomar las medidas adecuadas para mantener su cuenta en buen estado.

Explore cómo PNC Low Cash Mode^® puede ayudarle a evitar cargos por sobregiro.

Vincule una cuenta de ahorros

Otra manera de ayudar a evitar sobregiros es vincular una cuenta de ahorros o de cheques independiente para la protección contra sobregiro. Si el saldo disponible en la cuenta de cheques protegida es demasiado bajo para cubrir una transacción, los fondos podrán transferirse desde la cuenta vinculada, siempre que estén disponibles. Esto puede ayudar a reducir el riesgo de transacciones rechazadas o cargos por sobregiro, aunque algunas bancas podrían cobrar un cargo por la transferencia.

Elabore un presupuesto

Los sobregiros se producen con frecuencia cuando no se hace un seguimiento de los gastos. No obstante, con un presupuesto, es posible que experimente menos sorpresas con el saldo de su cuenta de cheques. Conozca cuánto ganará en el mes y sus gastos más comunes y entonces planifique otras compras en consecuencia. Al tener una mejor idea de cuánto dinero tiene para gastar, estará menos propenso a realizar compras que coloquen su saldo por debajo de $0.

Cuente con un respaldo

Aunque lo mejor es ser honestos sobre nuestra situación financiera, a algunos consumidores les resulta útil ajustar los saldos de sus cuentas por debajo de lo que son en realidad. Un ejemplo sería colocar una transacción imaginaria de $250 en una aplicación de elaboración de presupuesto para reducir el saldo "virtual" de su cuenta, a pesar de que ese dinero está presente en la cuenta. Con esta creatividad, puede engañarse usted mismo para no vaciar la cuenta. Esto proporciona un respaldo si realiza un cálculo matemático erróneo u olvida una factura recurrente que está programada para su pago.

Elija una cuenta que no cobre cargos por sobregiro

Si le preocupan los cargos inesperados que pueden hacer que su saldo caiga por debajo de cero, busque una cuenta de cheques que no cobre cargos por sobregiro y que, en su lugar, rechace la transacción. Esto es común en el caso de las cuentas básicas, tales como la PNC Simple Checking, la cual no cobra cargos por sobregiro ni solicita un depósito mínimo cuando su apertura se realiza en línea.

Sobregiro por una actividad no autorizada

Los sobregiros no solo se producen por sus actividades, sino también por instancias de fraude o de cargos no autorizados. Si su cargo por sobregiro se debe a una actividad delictiva en su cuenta, actúe de inmediato e informe al banco. Usualmente el banco trabajará con usted para proteger su cuenta y revertirá los cargos ocasionados por los hackers o ladrones de identidad. Simplemente actúe rápido y comparta todo lo que sepa.

Para concluir

En un mundo ideal, siempre tendrá dinero más que suficiente para hacer lo que desee, lo que hace que los cargos por sobregiro se conviertan en una reliquia del pasado. Sin embargo, con numerosas suscripciones, facturas y otros pagos procesados diariamente, aún los consumidores más organizados pueden enfrentar cargos por sobregiro.

Afortunadamente, con frecuencia los bancos están dispuestos a trabajar con usted en la creación de un plan para evitarlos. O bien, podría elegir una cuenta, como la PNC Simple Checking, la cual no cobra dichos cargos desde el principio.

Ya sea que active o no la cobertura contra sobregiro, active o no la protección contra sobregiro, entender los cargos de la banca y las soluciones disponibles le permitirán estar mejor informado. Monitorear sus transacciones financieras con regularidad también es fundamental para evitar sorpresas financieras.

Preguntas frecuentes

¿Se pueden reembolsar los cargos por sobregiro?

En algunos casos, la banca puede reembolsar un cargo por sobregiro. Las políticas varían según la banca, por lo que puede ser útil comunicarse con servicio al cliente para analizar las posibilidades de reversión de cargos.

¿Qué sucede si no pago un cargo por sobregiro?

Los saldos impagos podrían ser transferidos a una agencia de cobros, lo cual puede dificultar la apertura de otra cuenta bancaria en el futuro.