Los préstamos de capital de trabajo ayudan a las empresas a cubrir los gastos diarios y las metas a corto plazo cuando los ingresos no coinciden del todo con los gastos.

  • Los préstamos de capital de trabajo proveen financiamiento a corto plazo para cubrir los gastos diarios de la empresa cuando hay poco flujo de caja.
  • Estos préstamos pueden ser los más adecuados para las necesidades operativas que generarán ingresos o estabilizarán las finanzas en unos pocos meses.
  • La aprobación a menudo depende del historial crediticio y empresarial, la constancia de los ingresos y la capacidad demostrada para amortizar el préstamo.
  • La planificación de amortización responsable y la evaluación regular pueden ayudar a proteger el flujo de caja y asegurar que el préstamo cumpla su propósito previsto.
  • Las diferentes opciones de financiamiento de capital de trabajo pueden tener costos, procesamiento de solicitudes y plazos de toma de decisiones únicos, por lo que es importante seleccionar la estructura que se ajuste a las necesidades de su empresa.

Una planificación del panorama general puede ser capaz de mantener la salud de la empresa, aunque en ocasiones las cosas no salen exactamente según el plan. Las operaciones diarias dependen de que haya efectivo para cubrir los gastos recurrentes, como la nómina y las compras de equipo. Si el flujo de caja se desacelera incluso de forma temporal, esto puede poner las operaciones en riesgo. Un préstamo de capital de trabajo puede ayudar a superar los obstáculos de flujo de caja a corto plazo o ayudar a cubrir los gastos imprevistos.

Entender los préstamos de capital de trabajo: qué son y quién debe considerarlos 

¿Qué es un préstamo de capital de trabajo? Analicemos qué son los préstamos de capital de trabajo y cómo se utilizan.

Definición de los préstamos de capital de trabajo y su propósito

Un préstamo de capital de trabajo es un financiamiento destinado específicamente para cubrir las necesidades a corto plazo. Otros tipos de préstamos empresariales con diferentes plazos pueden ofrecer un mejor financiamiento para cubrir necesidades a largo plazo, como bienes raíces o la expansión de la empresa, pero un préstamo de capital de trabajo respalda el movimiento constante del efectivo en la empresa.

Algunos usos comunes pueden incluir: 

  • Cubrir la nómina durante los períodos de menores ingresos
  • Realizar la compra de inventario para cubrir la demanda estacional
  • Administrar los pagos de servicios públicos y alquiler
  • Cubrir las brechas de flujo de caja mientras se reciben las cuentas por cobrar
  • Apoyar las campañas de marketing o las iniciativas de crecimiento a corto plazo

En ocasiones las personas dicen que “se necesita dinero para ganar dinero”, pero esa frase trillada puede ser difícil de implementar para una empresa que está esperando a que los clientes paguen una factura atrasada o que realiza mercadeo durante la temporada baja. Un préstamo de capital de trabajo puede proveer los fondos para ayudar a poner en marcha estas iniciativas a corto plazo o mantener la empresa a flote hasta el siguiente ciclo de ingresos.

Determinar si un préstamo de capital de trabajo se ajusta a las necesidades de su empresa

Elegir un préstamo de capital de trabajo en lugar de otras formas de préstamos podría depender de cuáles sean las metas de su empresa. Un aspecto que considerar es si la iniciativa que va a financiar generará efectivo con la rapidez suficiente para cubrir la amortización. Debido a que generalmente los plazos de amortización son más cortos, estos préstamos podrían resultar más apropiados para necesidades operativas que generen valor en un plazo de 12 meses o menos.

Por ejemplo, si una empresa depende en gran medida de los ciclos de compras estacionales, puede ser complicado mantener ingresos suficientes para cubrir los gastos durante los otros períodos del año. Un préstamo de capital de trabajo puede proveer capital adicional para facilitar las operaciones hasta que llegue la siguiente temporada alta. Una empresa podría utilizar un préstamo de capital de trabajo para prepararse para la siguiente temporada alta, contando con efectivo para contratar y capacitar a nuevos trabajadores antes de que se intensifique el trabajo.

En otro escenario, las cuentas por cobrar de una empresa son sólidas, pero los plazos de pago prolongados quizás no coincidan cuando sea necesario llevar a cabo proyectos más grandes. Un préstamo de capital de trabajo podría facilitar a una empresa iniciar dichos proyectos, al saber que los pagos de dichas facturas llegarán pronto. 

Si se prevé que las posibles ganancias o ingresos relacionados con el préstamo se recibirán a lo largo de varios años, un préstamo de capital de trabajo puede poner presión adicional en la empresa. Un préstamo a largo plazo, como un préstamo de expansión empresarial a tasa fija, puede alinearse mejor con los pagos y reducir la tensión financiera.

Cómo obtener un préstamo de capital de trabajo: elegibilidad, solicitud y aprobación

¿Quién califica para un préstamo de capital de trabajo? Estas son algunas cosas que debe tener en cuenta.

Principales criterios de elegibilidad para los préstamos de capital de trabajo

Muchos prestamistas quieren asegurarse de que una empresa pueda reembolsar los préstamos dentro de los plazos de amortización. Cada prestamista tiene plazos y expectativas diferentes, pero estos son algunos de los requisitos comunes:

  • Historial empresarial, a menudo de al menos 1 o 2 años en funcionamiento
  • Ingresos consistentes con los estados financieros que demuestran su viabilidad
  • Un sólido puntaje de crédito, ya sea crédito personal o empresarial
  • Cobertura de flujo de caja con la capacidad documentada para manejar los pagos mensuales
  • Garantía para ciertos tipos de préstamos

Las empresas que no tienen un amplio historial aún pueden calificar, aunque es probable que reciban términos más estrictos o se recurra en mayor medida a su crédito personal. Esto también podría tener que considerarse al elegir un préstamo de capital de trabajo.

Proceso de solicitud paso a paso para los préstamos de capital de trabajo

El proceso de préstamo normal puede ser distinto dependiendo de su empresa y del prestamista que elija. Estos son algunos de los pasos comunes para solicitar un préstamo de capital de trabajo.

  1. Evalúe sus necesidades de financiamiento para determinar el capital que necesita y si sus necesidades se satisfacen de una mejor manera con un préstamo de capital de trabajo. Este primer paso puede ayudar a prevenir que la empresa se sobrecargue con demasiadas deudas o que las finanzas se vean comprometidas con un tipo de préstamo inadecuado.
  2. Elija un prestamista. Explore opciones que incluyan bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea para encontrar la opción que mejor se ajuste a sus necesidades. Los diferentes prestamistas tienen sus propios plazos y opciones de préstamos, por lo que puede resultar útil que busque más allá de su solución bancaria actual.
  3. Prepare la documentación para asegurar que todo el papeleo necesario esté disponible y correcto. Nuevamente, es posible que los diferentes prestamistas tengan requisitos de documentación individuales con base en el modelo y el historial de la empresa y la industria. Algunos de los documentos que normalmente se solicitan:
    • Estados financieros de la empresa (flujo de caja, balance general, pérdidas y ganancias)
    • Estados de cuenta bancarios
    • Declaraciones de impuestos
    • Documentos legales (EIN, licencia comercial)
    • Un resumen claro de cómo se utilizarán los fondos
  4. Presente su solicitud con toda la documentación requerida. Revisar detenidamente todos los detalles ayuda a evitar errores, facilita el proceso de solicitud y reduce los retrasos innecesarios.
  5. Revise los términos del préstamo una vez que obtenga la aprobación. Antes de firmar cualquiera de los documentos requeridos para recibir el préstamo, es importante que los revise detenidamente. Es necesario que lea los documentos detenidamente para asegurar que comprenda y acepte los términos que se le ofrecen, sus obligaciones y las consecuencias si no cumple con sus obligaciones.
  6. Reciba los fondos. En algunos casos, el financiamiento puede tardar tan solo unos cuantos días, aunque es posible que los diferentes prestamistas tengan plazos diferentes. 

Su prestamista seleccionado puede ser capaz de guiarlo con respecto a la documentación específica que se requiere para aprobar su préstamo.

Maximizar el impacto: mejores usos y posibles limitaciones de los préstamos de capital de trabajo 

Un préstamo de capital de trabajo puede proveer el efectivo para ayudar a lograr las metas de la empresa, pero analicemos algunas maneras para trabajar con dicho préstamo de una forma más eficaz.

Maneras inteligentes para utilizar los fondos de un préstamo de capital de trabajo

Un préstamo de capital de trabajo se puede utilizar para cubrir muchos gastos, aunque puede ser más eficaz cuando respalda directamente los ingresos. Por ejemplo:

  • Comprar suministros e inventario o contratar y capacitar empleados adicionales con anticipación a un importante ciclo de ventas estacionales
  • Ejecutar iniciativas de marketing y ventas a corto plazo
  • Cubrir las brechas entre los ciclos de pago de los clientes
  • Manejar un retraso imprevisto o una interrupción en la cadena de suministro o manejar errores de los proveedores

En cada uno de estos casos, la empresa espera recibir ingresos a corto plazo una vez que termine el período o la interrupción. Reembolsar el préstamo de capital de trabajo quizás no sea tan difícil.

Sopesar los beneficios y las desventajas antes de solicitar un préstamo

Al igual que cualquier otra herramienta de financiamiento, un préstamo de capital de trabajo puede ser una muy buena opción en ciertas situaciones, pero puede no ser la opción ideal en otras. Estos son algunos aspectos para considerar antes de asumir este tipo de deuda.

En las circunstancias adecuadas, un préstamo de capital de trabajo podría beneficiar a una compañía, ya que puede:

  • Ayudar a evitar las interrupciones operativas
  • Ofrecer rápido acceso a través de muchos prestamistas
  • Brindar flexibilidad para necesidades temporales
  • Tener opciones sin garantía, lo que reduce el requisito de una garantía prendaria

Sin embargo, algunas de las posibles desventajas de un préstamo de capital de trabajo incluyen:

  • Períodos de amortización más cortos, lo que podría implicar pagos mensuales más altos
  • Tasas de interés más altas que los préstamos a largo plazo, debido a la naturaleza del préstamo
  • Dificultad para cubrir los pagos de amortización si los fondos no producen los ingresos previstos

Una contabilidad exhaustiva de la empresa y su panorama financiero pueden brindar una mejor comprensión con respecto a si la compañía es capaz de reembolsar el préstamo.

Comparación de las opciones comunes de préstamos de capital de trabajo sin el uso de jerga

Las pequeñas empresas pueden elegir entre diferentes tipos de opciones de préstamos de capital de trabajo. Solicitar un préstamo de forma estratégica y responsable al ajustar el préstamo a las necesidades específicas puede ayudar a evitar que la empresa asuma deudas innecesarias. Exploremos algunas opciones diferentes.

Principales diferencias en los plazos, el acceso y la idoneidad

¿Cuándo deben las empresas utilizar un tipo de préstamo en lugar de otro? La decisión correcta para su empresa depende del tipo de flexibilidad que desee al desembolsar los fondos y realizar la amortización, y la forma en que prefiere manejar los costos.

  • Las líneas de crédito empresariales funcionan de una forma parecida a una tarjeta de crédito con un límite fijo. Permiten que las empresas retiren fondos hasta dicho límite y paguen intereses únicamente por el monto solicitado en préstamo. Este tipo podría ser conveniente para las compañías que tienen flujos de ingresos bastante flexibles o ciclos comerciales desiguales.
  • Los préstamos a corto plazo ofrecen una suma global que se paga durante un plazo fijo, normalmente de algunos meses en lugar de años. Estos podrían ser útiles si la necesidad es clara y se conoce con antelación, ya que ofrecen pagos en cuotas predecibles. 
  • Los adelantos de efectivo para comerciantes (Merchant Cash Advances, MCA) ofrecen adelantos que se reembolsan a través de un porcentaje de las ventas diarias realizadas con tarjeta de débito/crédito. Los prestamistas deducen los pagos de amortización automáticamente de cada venta. Estos podrían ofrecer fondos rápidamente, pero a menudo son costosos.
  • El financiamiento de facturas o el factoraje permite que los prestamistas adelanten fondos a una empresa con base en las facturas pendientes, mejorando la liquidez mientras espera los pagos. Estos préstamos pueden ser útiles si el problema de los ingresos no es la falta de ventas, sino los pagos lentos. Estos también pueden ser rápidos, aunque costosos, si se utilizan con regularidad, en particular si los clientes se atrasan en el pago de las facturas esperadas.
  • Los préstamos de la SBA son préstamos respaldados por el gobierno, a menudo con términos atractivos, aunque pueden tener cronogramas de aprobación más prolongados. Aunque es posible que muchos préstamos de la SBA tengan un financiamiento o una expansión de más largo plazo, algunos productos de la SBA respaldan el financiamiento operativo a corto plazo. 

Si la urgencia de financiamiento es alta, los prestamistas alternativos pueden ser una opción más rápida, pero si lo más importante es el control de costos, los productos respaldados por la SBA o los ofrecidos por cooperativas de crédito pueden ser la mejor opción.

Consejos para solicitar préstamos y amortizarlos de forma responsable 

Solicitar un préstamo para cubrir necesidades a corto plazo ofrece estabilidad financiera, pero podría generar más presión si la empresa elige el tipo de préstamo equivocado. Puede alcanzar su mayor efectividad si se destina el mismo grado de planificación a la preparación del préstamo y a su reembolso como al uso de los fondos. Estos son algunos consejos para asegurar que aunque se trate de financiamiento a corto plazo, este respalde sus metas a largo plazo.

Establecer un plan de amortización que proteja el flujo de caja

Estos consejos pueden ayudarle a planificar con antelación y maximizar los resultados al solicitar un préstamo para necesidades a corto plazo.

Ajustar el calendario de amortización con los ingresos. Debido a que se trata de préstamos a corto plazo, tener una mayor certidumbre con respecto a la procedencia de los fondos y cuándo llegarán puede permitir que sea más sencillo reembolsarlos. Si los ingresos no coinciden con su calendario de amortización, podría terminar incluso con más estrés y menos capital.

  • Ejecute escenarios de flujo de caja antes de solicitar un préstamo. Un pronóstico financiero para diferentes escenarios puede descubrir opciones posibles si los ingresos no se reciben cuando deberían o si los rendimientos no llegan tan rápido como se esperan. También le puede ayudar a cambiar de estrategia si es necesario para asegurarse de mantenerse al día con el pago del préstamo.
  • Limite los préstamos a gastos que generen retornos en el corto plazo. Puede haber otras opciones de préstamo si sus metas se proyectan a años en lugar de meses. Un préstamo a corto plazo puede poner más presión financiera en una empresa si la amortización debe realizarse en este momento, pero es posible que los ingresos no aumenten sino hasta el próximo año.
  • Monitoree cómo se utilizan los fondos del préstamo. Si no hay una necesidad de financiamiento específica, el dinero podría desaparecer rápidamente. Monitorear en qué se utilizan los fondos puede brindar una mejor base para usarlos de forma estratégica y ayudar a asegurar que todos los fondos al final se destinen a una meta específica.
  • Evite acumular deudas a corto plazo. Si considera que es necesario otro préstamo a corto plazo, quizás deba detenerse y revisar qué es lo que ha cambiado en los ingresos previstos o las circunstancias para evitar establecer un patrón de endeudamiento. 
  • Evalúe el rendimiento con regularidad. Analizar los resultados de dichos fondos con un programa fijo podría determinar si el préstamo ofrece cosas como un flujo de caja más sano, ventas más altas u operaciones más fluidas.

Cada uno de estos pasos puede brindar una mejor comprensión de los resultados y efectos generales de la deuda y puede ofrecer apoyo para los siguientes pasos que tomará la empresa.

Solicitar un préstamo de forma estratégica a corto plazo

Un préstamo de capital de trabajo puede brindar una mayor flexibilidad a las empresas en cuanto a sus opciones de ingresos y resolver cualquier baja de efectivo a corto plazo. Tomar dichos préstamos con una visión estratégica podría dar a las empresas la flexibilidad financiera para prosperar en medio de obstáculos imprevistos o períodos temporales de ingresos escasos.