- Los préstamos de la SBA son préstamos que normalmente son garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, SBA) de los Estados Unidos, una agencia federal. En la mayoría de los casos, la SBA no presta el dinero directamente al solicitante. Por el contrario, los propietarios de empresas deben solicitar el préstamo a través de un prestamista.
- Existen varios tipos de préstamos de la SBA. Normalmente se utiliza el préstamo SBA 7(a), pero existen otros préstamos como el micropréstamo de la SBA y el préstamo 504. Cada préstamo tiene reglas referentes al uso de los fondos, los plazos del préstamo y la elegibilidad.
- Los prestamistas preferentes de la SBA están autorizados para aprobar el préstamo, lo que anula la necesidad de enviar el préstamo a la SBA para su aprobación. Esto puede ayudar a acelerar el proceso de aprobación del préstamo.
Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos son opciones de financiamiento respaldadas por el gobierno para las pequeñas empresas. Debido a que el gobierno respalda estos préstamos, los prestamistas pueden ofrecer tasas competitivas y plazos de pago más largos. El capital asequible permite que las empresas inviertan en su crecimiento con mayor facilidad, ya sea mediante la compra de nuevos equipos o invirtiendo en tecnología y bienes raíces.
La flexibilidad y el acceso a los préstamos de la SBA los convierten en una opción popular para las pequeñas empresas cuando las opciones de financiamiento tradicionales como los préstamos empresariales con o sin garantía y las líneas de crédito están fuera del alcance debido a razones como antecedentes crediticios negativos, escasa trayectoria empresarial o falta de garantías.
Para ayudarle a decidir si un préstamo de la SBA es la opción correcta, creamos esta guía integral que abarca los diferentes tipos de préstamos, los beneficios, la elegibilidad y el proceso de solicitud para los programas comunes de préstamos de la SBA.
¿Qué es un préstamo de la SBA?
Los préstamos de la SBA son un tipo de préstamo empresarial que es garantizado parcialmente por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos, una agencia del gobierno. El gobierno garantiza una parte del monto del préstamo para reducir el riesgo del prestamista, flexibilizar los requisitos de elegibilidad y ofrecer condiciones de préstamo más favorables. Por ejemplo, los préstamos de la SBA generalmente tienen plazos más largos que los préstamos convencionales, como plazos de hasta 25 años para bienes raíces y 10 años para el equipo.
En el caso de varios programas, la SBA no presta el dinero directamente, sino que se asocia con bancos, cooperativas de crédito y prestamistas autorizados. Los montos de los préstamos varían según el programa; consulte la sección “Comparación de los tipos de préstamos de la SBA” a continuación. Los prestatarios elegibles pueden acceder a un máximo de $10.5 millones en préstamos de la SBA a través de múltiples programas.[1]
Tipos de préstamos de la SBA más comunes
El programa de préstamo SBA 7(a) es un programa de uso frecuente de la SBA, aunque otros programas quizás sean una mejor opción dependiendo del uso que dará al préstamo. Aquí analizamos de forma más detallada los préstamos de la SBA que quizás deba considerar.
Préstamo SBA 7(a)
Los préstamos SBA 7(a) se pueden utilizar de varias maneras, entre ellas:
- Capital de trabajo
- Expansión empresarial
- Compras de equipos
- Refinanciamiento de la deuda empresarial
- Compras y remodelaciones
- El cambio de titularidad, que incluye la adquisición de empresas y la compra de participaciones de socios
El monto máximo del préstamo es de $5 millones y los plazos por lo general alcanzan los 10 años para numerosos usos, salvo en el caso de bienes raíces, que tienen plazos de hasta 25 años. Las tasas de interés pueden ser fijas o variables.[1]
Préstamo SBA CDC/504
Estos préstamos están diseñados para inversiones en activos fijos importantes, tales como:
- Bienes raíces
- Terrenos.
- Maquinaria pesada
Se estructuran de tal manera que el 50 % de los fondos proviene del banco, el 40 % de una Compañía de Desarrollo Certificada (Certified Development Company, CDC) y el 10 % del prestatario.[2] El prestamista proporciona tanto el préstamo permanente como el préstamo puente, que al final es refinanciado por la CDC. Las Compañías de Desarrollo Certificadas son organizaciones sin fines de lucro certificadas y reguladas por la SBA para ofrecer préstamos 504 a las pequeñas empresas.
La CDC ofrece montos de préstamos de hasta $5.5 millones con tasas de interés fijas y plazos de pago de 10, 20 o 25 años.[3]
Micropréstamo de la SBA[2]
Los micropréstamos de la SBA están dirigidos a las empresas emergentes, empresas más pequeñas y organizaciones sin fines de lucro. El dinero se puede utilizar en cosas como:
- Capital de trabajo
- Inventario
- Suministros
- Muebles
- Accesorios
- Equipo
Se ofrecen montos de préstamo de hasta $50,000 con plazos de hasta siete años y tasas de interés que generalmente oscilan entre el 8 % y el 13 %.[4] En ocasiones, las tasas de interés para estos préstamos son más altas que las de otros programas de préstamo de la SBA. Los micropréstamos de la SBA solo se ofrecen a través de prestamistas intermediarios autorizados.
Préstamos por desastre de la SBA
Los préstamos por desastre de la SBA representan una de las pocas ocasiones en las que la SBA actúa en calidad de prestamista directo. En lugar de trabajar con prestamistas aprobados, la SBA otorga directamente los préstamos a las empresas y organizaciones sin fines de lucro afectadas por un desastre declarado a nivel federal. Existen cuatro tipos de préstamos para desastres de la SBA:
- Préstamos por daños físicos
- Préstamos para asistencia en mitigación
- Préstamos por pérdidas económicas (Economic Injury Disaster Loans, EIDL)
- Préstamos para reservistas militares
Los fondos se pueden utilizar de varias maneras, lo que incluye la reparación o el reemplazo de bienes perdidos o dañados y la cobertura de gastos operativos durante los desastres declarados a nivel federal.
Dependiendo del préstamo, se ofrecen montos de hasta $2 millones con tasas fijas bajas, por ejemplo, del 4 % para los solicitantes que no pueden obtener un préstamo u otras formas de crédito con prestamistas tradicionales.
Comparación de los tipos de préstamos de la SBA*
Tipo de préstamo | Monto máximo de préstamo | Usos típicos | Plazos de reembolso | Estructura de interés | Mejor opción para |
SBA 7(a) | Hasta $5 millones | Capital de trabajo, expansión, equipo, bienes raíces, refinanciamiento | Hasta 10 años (25 para bienes raíces) | Fija o variable | Empresas que necesitan financiamiento flexible |
SBA 504 | Hasta $5.5 millones | Bienes raíces, terrenos, maquinaria pesada | 10, 20 o 25 años | Fija | Compras de activos a largo plazo |
SBA Express | Hasta $500,000 | Inventario, suministros, equipo, capital de trabajo | Hasta 10 años | Generalmente variable | Empresas emergentes y pequeñas empresas |
Préstamo por desastre de la SBA | Hasta $2 millones | Recuperación en caso de desastres, reparaciones, gastos operativos | Varía (hasta 30 años) | Fija, baja | Empresas afectadas por desastres |
*Los prestatarios pueden ser elegibles para recibir hasta $10.5 millones mediante una combinación de préstamos SBA 7(a) y SBA 504.
Principales beneficios de los préstamos de la SBA
A las pequeñas empresas les agradan los préstamos de la SBA como alternativa cuando no cuentan con aprobación para préstamos tradicionales. Estos préstamos además pueden complementar los fondos de otros préstamos empresariales.
Los préstamos de la SBA pueden ayudar a que la deuda de préstamo sea más asequible mediante:
- Pagos iniciales más bajos: a menudo ronda el 10 % para muchos programas, dependiendo de las calificaciones del prestatario.
- Plazos de pago más largos: distribuye los costos a lo largo del tiempo y puede ayudar a mantener el flujo de caja.
- Tasas de interés competitivas: la SBA puede poner un tope a las tasas, lo que en ocasiones da lugar a tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos empresariales convencionales.
- Pautas de elegibilidad más flexibles: los préstamos garantizados por el gobierno federal motivan a los prestamistas a trabajar con empresas que quizás no cumplen con los requisitos para préstamos a pequeñas empresas.
- Montos de préstamo elevados: se ofrecen hasta $5.5 millones en algunos programas.
- Versatilidad de uso: dependiendo del préstamo, los usos aprobados pueden cubrir capital de trabajo, expansión, bienes raíces, equipo o recuperación después de un desastre.
Requisitos de elegibilidad para un préstamo de la SBA
La SBA establece normas generales, pero es posible que cada prestamista y programa de préstamos tenga requisitos específicos propios. Por lo general, es necesario que usted:[5]
- Sea una empresa con fines de lucro que opera y tiene su sede en los Estados Unidos.
- Todos los propietarios directos e indirectos deben ser ciudadanos de los Estados Unidos o nacionales de los Estados Unidos.
- Cumpla con los criterios de tamaño establecido por la SBA (varía según la industria).
- Tenga un objetivo comercial legítimo y sólido para los fondos.
- Cuente con la capacidad demostrada para pagar el préstamo.
A qué se dedica su empresa, el lugar donde opera y quién es el propietario también son factores que afectan la elegibilidad.
Puede solicitar a los prestamistas que le proporcionen la lista completa de requisitos de elegibilidad correspondiente a su préstamo deseado.
Proceso de solicitud de préstamo de la SBA (paso a paso)
Solicitar un préstamo de la SBA puede parecer abrumador, pero dividir el proceso en pasos concisos hace que sea más manejable. A continuación se presenta un resumen de cómo es el proceso.
Paso 1: Determinar sus necesidades de préstamo
Defina la cantidad que necesita y qué financiará con esta (bienes raíces, equipo, capital de trabajo, etc.).
Paso 2: Encontrar un prestamista preferente de la SBA
Los prestamistas preferentes de la SBA por lo general tramitan las solicitudes de la SBA con más rapidez ya que están autorizados para aprobar préstamos de la SBA.
Paso 3: Reunir la documentación requerida
Los préstamos de la SBA requieren una documentación extensa, lo que incluye el plan de negocio y las proyecciones financieras. Su prestamista puede ayudarle a reunir los documentos que necesita para su préstamo, teniendo en cuenta su situación particular.
Paso 4: Completar y enviar su solicitud
Una vez que envíe su solicitud, los prestamistas preferentes de la SBA aprueban el préstamo. Aquellos que no son prestamistas preferentes de la SBA deben enviar la solicitud a la SBA para su aprobación.
Paso 5: Cierre y desembolso de los fondos
Cuando el préstamo recibe la aprobación, usted finaliza y firma el contrato antes del desembolso de los fondos.
El tiempo que tardará en recibir los fondos varía. Los préstamos 7(a) y 504 pueden tardar de uno a tres meses, mientras que los micropréstamos y los préstamos para desastres pueden tardar semanas.
¿Un préstamo de la SBA le conviene a su empresa?
Los préstamos de la SBA pueden ser una muy buena opción para las empresas que necesitan financiamiento asequible y flexible. Sus plazos más largos, tasas con tope y mayor accesibilidad permiten que sean ideales para las pequeñas empresas más nuevas cuyos historiales crediticios son limitados o para las empresas establecidas que no califican para préstamos empresariales tradicionales que tienen pautas más estrictas. Los préstamos de la SBA también pueden ser una muy buena opción para las pequeñas empresas que necesitan un segundo préstamo para financiar operaciones de expansión u otros emprendimientos.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos de la SBA
¿Qué puntaje de crédito se necesita para un préstamo de la SBA?
Aunque la SBA no establece un mínimo estricto, la mayoría de los prestamistas buscan un puntaje de crédito personal de al menos 650 a 680. Contar con finanzas sólidas o una garantía puede ayudar a compensar un puntaje de crédito bajo.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo de la SBA?
Los préstamos SBA 7(a) y 504 generalmente tardan de uno a tres meses para financiarse.
¿Puede una empresa emergente obtener un préstamo de la SBA?
Sí, en particular mediante micropréstamos. Es posible que las empresas emergentes necesiten un plan de negocios sólido, proyecciones financieras y, posiblemente, una garantía o un aval personal.
¿Para qué se pueden utilizar los fondos de un préstamo de la SBA?
Los usos varían según el programa, pero normalmente incluyen capital de trabajo, equipo, inventario, bienes raíces, refinanciamiento y expansión. Los préstamos por desastre también pueden cubrir los gastos de recuperación.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de la SBA y un préstamo empresarial convencional?
Los préstamos de la SBA están garantizados parcialmente por el gobierno, lo que reduce el riesgo para el prestamista. Esto suele traducirse en tasas más bajas, plazos más largos y criterios de calificación más flexibles en comparación con los préstamos empresariales convencionales.
Si desea más información sobre los préstamos de la SBA o los préstamos empresariales tradicionales, hable con un banquero de PNC que pueda explicarle sus opciones y aclarar sus dudas.
