• Los préstamos para vehículos comerciales ayudan a financiar automóviles, camionetas o camiones nuevos o usados que se utilizan para fines relacionados con el trabajo.
  • El arrendamiento puede ofrecer pagos mensuales más bajos, aunque no genera capital. El financiamiento le permite ser propietario del vehículo de manera directa con el tiempo.
  • Revise su crédito y reúna los documentos, tales como su comprobante de ingresos, licencia comercial y declaraciones de impuestos, antes de presentar su solicitud.
  • Compare a múltiples prestamistas, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, para comparar las tasas de interés, los plazos y los requisitos de pago inicial.
  • Los plazos de los préstamos generalmente varían de 12 a 72 meses, y el puntaje de crédito, el historial de la empresa y la antigüedad del vehículo influyen en las tasas de interés.

¿Necesita un vehículo para mantener a su empresa en movimiento sin generar tensión en su flujo de caja? No estás solo. Ya sea que vaya a hacer entregas, reunirse con clientes o transportar herramientas, es indispensable contar con el vehículo adecuado, pero comprar uno de forma directa no siempre es realista.

Es ahí donde el financiamiento de vehículo para pequeñas empresas puede ayudar. En esta guía, explicaremos cómo funcionan estos préstamos, cuáles son sus opciones y cómo presentar una solicitud, para que pueda adquirir el vehículo que necesita sin desacelerar su empresa.

Entender los préstamos para financiamiento de vehículos para pequeñas empresas

Antes de solicitar un préstamo para vehículo de empresa, resulta útil que comprenda qué es, por qué podría necesitar dicho préstamo y cómo es distinto de otros tipos de financiamiento para vehículos. 

Definición de préstamo para financiamiento de vehículos para pequeñas empresas

Un préstamo para financiamiento de vehículos para pequeñas empresas es un tipo de financiamiento comercial diseñado para ayudar a los propietarios de empresas a comprar vehículos específicamente para uso de la empresa. Estos préstamos se pueden usar para comprar automóviles, camionetas, camiones u otros vehículos nuevos o usados que se necesitan para las operaciones de la empresa.

A diferencia de los préstamos para automóviles personales, los préstamos para vehículos comerciales generalmente se extienden a una entidad empresarial, no a una persona. El vehículo adquirido a menudo sirve como garantía del préstamo, y los términos de reembolso varían según el prestamista, la capacidad crediticia y la salud financiera general de la empresa.

Propósito y beneficios para los propietarios de empresas

Los préstamos para vehículos comerciales pueden ofrecer varios beneficios para su pequeña empresa:

  • Flexibilidad de flujo de caja: en lugar de pagar el costo completo de un vehículo por adelantado, puede distribuir los pagos con el tiempo.
  • Adquisición de activos: los préstamos para vehículos comerciales le ayudan a adquirir los vehículos que necesita para dirigir o expandir su empresa.
  • Posibles ventajas fiscales: en algunos casos, quizás pueda deducir los intereses o la depreciación de los vehículos que utilice para fines comerciales.
  • Generación de crédito empresarial: hacer pagos a tiempo puede ayudar a establecer su perfil de crédito empresarial, lo que podría respaldar futuros préstamos.

Préstamos para vehículos comerciales vs vehículos personales

Aunque los préstamos para vehículos personales y los préstamos para vehículos comerciales pueden parecer similares, tienen algunas diferencias clave:

  • Prestatario: Los préstamos para vehículos comerciales se extienden a nombre de su entidad comercial, mientras que los préstamos personales están vinculados a una persona.
  • Impacto en el crédito: los préstamos empresariales pueden recurrir tanto al crédito empresarial como al personal, aunque la actividad de reembolso generalmente se informa a las agencias de informes de crédito empresarial.
  • Requisitos de uso: los préstamos para vehículos comerciales normalmente exigen que el vehículo se utilice principalmente con fines comerciales.
  • Documentación: es posible que deba presentar papeleo adicional, como licencias comerciales, estados financieros y su número de identificación de empleador (EIN) al momento de solicitar un préstamo para vehículos comerciales.

Mejores opciones de financiamiento para vehículos comerciales

Ahora que comprende qué es un préstamo para financiamiento de vehículos para pequeñas empresas, exploremos las opciones de financiamiento que pueden estar a su disposición. Comparar diferentes tipos de préstamos puede ayudarle a tomar una decisión más informada.

Resumen de las opciones de préstamos disponibles

Al explorar el financiamiento para vehículos comerciales, puede encontrar algunas opciones principales. Algunas de estas son:

  • Préstamos a plazo tradicionales: estos son préstamos empresariales estándar disponibles a través de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Recibe una suma global al inicio y la reembolsa durante un plazo fijo con intereses. Generalmente requieren un buen crédito y finanzas sólidas, pero ofrecen pagos predecibles y tasas competitivas.
  • Préstamos de la SBA: puede usar ciertos préstamos respaldados por la SBA, como los del programa 7(a), para financiar vehículos comerciales si estos son indispensables para sus operaciones. Estos préstamos generalmente se conocen por sus términos favorables, por ejemplo, pagos iniciales más bajos y períodos de reembolso más largos, aunque a menudo requieren más papeleo y un mayor tiempo de procesamiento.
  • Financiamiento de equipo: aunque comúnmente se utiliza para maquinaria pesada o herramientas, el financiamiento de equipo se puede aplicar a vehículos comerciales elegibles. El vehículo en sí normalmente sirve de garantía, lo que puede permitir que sea más sencillo calificar, en particular en el caso de las empresas más nuevas o aquellas que tienen un historial crediticio limitado.
  • Financiamiento interno: algunos concesionarios ofrecen sus propios programas de financiamiento adaptados a pequeñas empresas. Estos pueden incluir requisitos de crédito más flexibles y aprobaciones más rápidas, aunque generalmente el sacrificio implica tasas de interés más altas o plazos de préstamo más cortos.

Cada opción tiene un proceso de aprobación, una estructura de tasas de interés y requisitos de documentación propios. Asegúrese de consultar con un profesional financiero antes de tomar una decisión.

Arrendamiento vs financiamiento

Cuando se trata de adquirir un vehículo comercial, puede considerar el arrendamiento en lugar del financiamiento. Así es cómo se comparan las dos opciones:

arrendamiento:

  • Arrendar un vehículo es similar a alquilarlo durante un período fijo, normalmente de dos a cinco años.
  • Esto normalmente tiene pagos mensuales más bajos en comparación con el financiamiento, lo que puede ayudar a conservar el flujo de caja.
  • Algunos contratos de arrendamiento incluyen mantenimiento de rutina, lo que facilita la elaboración de presupuestos.
  • Los arrendamientos a menudo tienen límites de millaje, los cuales, de ser superados, pueden generar cargos extras.
  • Al finalizar el arrendamiento, usted devuelve el vehículo, es decir, no es suyo a menos que tome la opción de compra.

El arrendamiento puede ser una buena opción si desea acceder a vehículos más nuevos cada cierta cantidad de años y no quiere preocuparse por el mantenimiento a largo plazo o la reventa.

Financiamiento:

  • El financiamiento se refiere a contratar un préstamo para comprar el vehículo, el cual usted liquidará con el tiempo.
  • Normalmente implica un costo inicial o un pago inicial más alto, además de pagos mensuales más altos.
  • Una vez liquidado, el vehículo es un activo de la empresa del cual usted es el dueño y puede venderlo o entregarlo a cuenta más adelante.
  • No hay restricciones de millaje, lo que resulta útil si el millaje de su empresa varía.
  • Los costos de mantenimiento y reparación son su responsabilidad una vez que las garantías han vencido.

El financiamiento quizás sea mejor para las empresas que pretenden conservar los vehículos a largo plazo y desean acumular capital en sus activos.

Consejos para elegir el préstamo adecuado según sus necesidades empresariales

Elegir el préstamo adecuado no solo tiene que ver con obtener una aprobación. También tiene que ver con elegir una opción que se ajuste a sus metas comerciales, flujo de caja y necesidades operativas. Estos son algunos factores clave que debe considerar detenidamente.

Uso del vehículo:

Piense cómo se utilizará el vehículo en el día a día. ¿Estará en carretera todo el día para hacer entregas o solo se utilizará ocasionalmente para acudir a reuniones con los clientes? Los vehículos de alto millaje y uso rudo podrían beneficiarse más de la propiedad (a través del financiamiento), mientras que los vehículos de menor uso podrían hacer que el arrendamiento sea más atractivo.

Presupuesto:

Analice su panorama financiero completo. Considere el costo total de propiedad, lo que incluye el pago inicial, los pagos mensuales del préstamo o arrendamiento, el combustible, el seguro, el mantenimiento y el registro. Asegúrese de que la opción que seleccionó se ajuste al flujo de caja actual de su empresa y que no generará tensión en las operaciones.

Plazo del préstamo:

Un plazo de préstamo más corto puede permitirle liquidar el préstamo más rápido y con un menor interés total, aunque sus pagos mensuales normalmente serán más altos. Un plazo más largo reduce su costo mensual, aunque puede aumentar el monto total que pagará con el tiempo. Busque el equilibrio correcto según su flujo de caja y metas.

Estructura y perfil de crédito de la empresa:

Los prestamistas normalmente revisan la estructura legal de su empresa (LLC, empresa unipersonal, corporación, etc.) y su historial financiero, lo que incluye el puntaje de crédito y los ingresos de la empresa, así como el tiempo que lleva en funcionamiento. Si su crédito empresarial es limitado, quizás deba presentar su solicitud usando una garantía personal o usando su puntaje de crédito personal para calificar.

Implicaciones fiscales:

El financiamiento de un vehículo puede permitir que su empresa reclame deducciones por concepto de depreciación e intereses. El arrendamiento también puede ofrecer beneficios fiscales dependiendo de cómo esté estructurado el arrendamiento. Un asesor financiero o contador puede ayudarle a comprender cuál opción será más favorable cuando llegue la temporada de impuestos.

Cómo solicitar un préstamo para vehículos comerciales

Después de evaluar sus opciones, el siguiente paso es comprender cómo solicitar un préstamo para vehículos comerciales. Como sucede con todo financiamiento empresarial, la preparación es la clave para que el proceso sea más fluido.

Criterios de elegibilidad para los propietarios de empresas

Es posible que los prestamistas tengan diferentes requisitos, pero los criterios de elegibilidad comunes incluyen los siguientes:

  • Empresa registrada: debe funcionar como una entidad comercial legalmente registrada.
  • Tiempo que la empresa lleva en funcionamiento: muchos prestamistas prefieren a las empresas que han estado en funcionamiento durante cuando menos uno o dos años.
  • Requisitos de ingresos: es posible que algunos prestamistas soliciten un límite mínimo de ingresos anuales.
  • Perfil de crédito: un buen puntaje de crédito personal o empresarial puede mejorar las probabilidades de aprobación y los plazos.

Documentación e información requerida

Reunir los documentos necesarios con antelación puede ayudar a agilizar su solicitud. Los requisitos comunes incluyen:

  • Licencia y registro comercial
  • EIN.
  • Estados financieros o declaraciones de impuestos (normalmente de uno a tres años)
  • Estados de cuenta bancarios
  • Informes de crédito personales y empresariales
  • Información del vehículo (marca, modelo y precio)

Proceso de solicitud paso a paso

¿Se pregunta qué es lo que puede esperar al solicitar el financiamiento para vehículos comerciales? Este es un resumen general de cómo funciona el proceso de principio a fin:

  1. Evalúe sus necesidades: empiece al identificar qué tipo de vehículo o vehículos necesita su empresa. Tenga en cuenta el tamaño, el tipo, las características y cuántos necesitará. Establezca un presupuesto realista que no solo incluya el precio de compra, sino también los costos recurrentes, como el combustible y el mantenimiento.
  2. Investigue a los prestamistas: explore sus opciones con bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea e incluso concesionarios. Compare las tasas de interés, los plazos de préstamo, los requisitos de pago inicial y las opiniones de los clientes para encontrar un prestamista que se ajuste a su perfil empresarial.
  3. Prepare la documentación: tener listos todos los documentos requeridos puede ayudar a acelerar el proceso.
  4. Presente la solicitud: muchos prestamistas ofrecen un formulario en línea, aunque también puede presentar su solicitud en persona. Será necesario que proporcione información básica referente a su empresa, sus finanzas y los vehículos que le interesan.
  5. Espere la aprobación: los cronogramas de aprobación pueden variar desde decisiones que se toman el mismo día hasta aquellas que tardan varios días laborales, dependiendo del prestamista y la complejidad de su solicitud.
  6. Revise los términos: si es aprobado, recibirá una oferta detallando el monto de préstamo, la tasa de interés, los pagos mensuales, el período de reembolso y los cargos. Lea todo detenidamente para asegurar que el préstamo cumpla sus expectativas y se ajuste a su presupuesto.
  7. Finalice el papeleo: una vez que acepte los términos, firmará el contrato de préstamo y presentará los documentos restantes solicitados por el prestamista. Este paso oficialmente asegura su financiamiento.
  8. Entrega del vehículo: una vez completada la entrega de los fondos, ya sea mediante su envío directo al concesionario o a su empresa, puede asumir la posesión de su nuevo vehículo comercial y ponerlo a trabajar para su empresa.

Principales aspectos a considerar en los préstamos para vehículos comerciales

Antes de firmar la línea punteada, es importante que comprenda los elementos que pueden afectar el costo y la estructura de su financiamiento para vehículo comercial. Estos incluyen las tasas de interés, los plazos de préstamo, la garantía y los requisitos de puntaje de crédito.

Tasas de interés y plazos de préstamo

Las tasas de interés de los préstamos para vehículos comerciales pueden variar en función de varios factores:

  • El tipo de prestamista (bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea)
  • El puntaje de crédito empresarial y el personal
  • La duración del plazo de préstamo
  • Monto de pago inicial
  • El tipo de vehículo que se va a financiar (los vehículos nuevos generalmente reciben mejores términos)

El papel que la garantía tiene en la obtención del préstamo

La mayoría de los préstamos para vehículos comerciales son préstamos con garantía, lo que significa que el vehículo que compra sirve de garantía. Si incurre en incumplimiento de pago del préstamo, el prestamista puede embargar el vehículo para recuperar las pérdidas. En algunos casos, su prestamista puede solicitar una garantía adicional, en particular si el monto del préstamo es elevado o si su historial de crédito empresarial es limitado.

Comprender los requisitos de puntaje de crédito

Los puntajes de crédito empresariales y personales juegan un papel importante en la determinación de la aprobación y los términos del préstamo. Los prestamistas utilizan dichos puntajes para evaluar la probabilidad de que usted reembolse el préstamo.

  • Crédito personal: si tiene una empresa unipersonal o una empresa más nueva, los prestamistas pueden usar su crédito personal. Un puntaje “bueno” (de 670 o más) puede mejorar sus probabilidades de aprobación y ayudar a obtener tasas más bajas.[1] Los puntajes más bajos aún podrían calificar, aunque normalmente vienen acompañados de tasas más altas o pagos iniciales más altos.
  • Crédito empresarial: es posible que la evaluación de las empresas establecidas se base más en el crédito empresarial, el cual refleja qué tan bien su compañía administra las deudas y los pagos. Un puntaje sólido (de 80 o superior) puede mejorar los términos y reducir la necesidad de una garantía personal.
  • Evaluación combinada: muchos prestamistas tienen en cuenta tanto el crédito empresarial como el personal, en particular en el caso de las pequeñas empresas. El crédito personal sólido puede compensar el crédito empresarial deficiente y viceversa. Otros factores como el tiempo que la empresa lleva en funcionamiento, los ingresos y el flujo de caja también pueden jugar un papel.

Cómo maximizar los beneficios de los préstamos para vehículos comerciales

Una vez que haya asegurado un préstamo, puede tomar medidas para sacar el máximo provecho de su financiamiento para vehículo comercial. Desde las estrategias de establecimiento de crédito hasta la planificación futura, esta sección explora cómo maximizar el valor.

Estrategias para mantener un buen puntaje de crédito empresarial

Mantener un perfil de crédito sólido puede mejorar las futuras opciones de préstamos. Considere estos consejos:

  • Haga los pagos a tiempo: los pagos atrasados pueden afectar su crédito de forma negativa.
  • Monitoree los informes de crédito: revise con regularidad si hay errores o actividad fraudulenta.
  • Limite las consultas mayores: las solicitudes excesivas en un plazo corto pueden reducir su puntaje.
  • Mantenga una baja utilización del crédito: evite usar su crédito disponible de forma excesiva.

Cómo aprovechar el financiamiento para el crecimiento empresarial

El financiamiento para vehículos comerciales puede ayudarle a conservar efectivo y usar su nueva compra en oportunidades de crecimiento:

  • Apoye la oferta de servicios: los vehículos pueden permitir nuevos servicios de entrega o servicios en el lugar.
  • Amplíe el territorio: un vehículo confiable puede permitirle llegar a nuevos mercados.
  • Mejore la imagen de marca: los vehículos con la marca de la empresa pueden aumentar la visibilidad y la credibilidad.

Al alinear el financiamiento de vehículos con las metas empresariales generales, puede convertir una compra de rutina en una oportunidad de crecimiento.

Planificar las necesidades futuras de financiamiento y la renovación de vehículos

Resulta útil planificar las necesidades futuras con mucha anticipación. Tenga en cuenta:

  • Vida útil del vehículo: calcule cuánto tiempo sus vehículos actuales seguirán siendo fiables.
  • Ampliación de las operaciones: a medida que su empresa crece, sus necesidades de vehículos pueden cambiar.
  • Estrategia para la finalización del préstamo: decida si debe refinanciar, entregar a cuenta o comprar vehículos nuevos cuando finalice su préstamo actual.

Mantenerse proactivo puede ayudar a asegurar que las necesidades de vehículos jamás interrumpan sus operaciones.

Preguntas frecuentes

¿Tiene alguna pregunta? Estas son las respuestas a algunas de las preguntas comunes referentes a los préstamos para vehículos comerciales.

¿Qué puntaje de crédito necesita para un préstamo para vehículos comerciales?

Los requisitos de puntaje de crédito varían según el prestamista, pero muchos prefieren un puntaje personal de 670 o superior. Es posible que algunos prestamistas además busquen un puntaje de crédito empresarial de cuando menos 80, en particular en el caso de las entidades incorporadas. Incluso si tiene puntajes más bajos, otros indicadores financieros sólidos pueden ayudar.

¿Qué necesita para solicitar un préstamo para vehículos comerciales?

Por lo general, tendrá que proporcionar:

  • Licencia y registro comercial
  • EIN.
  • Estados financieros o declaraciones de impuestos
  • Información referente al crédito empresarial y personal
  • Detalles sobre el vehículo que se va a comprar

¿Puedo usar el EIN de mi empresa para solicitar un préstamo para vehículos comerciales?

Sí, es posible que algunos prestamistas le permitan usar el EIN de su empresa para solicitar un préstamo para vehículos comerciales, en particular si se trata de una empresa incorporada y tiene un perfil de crédito establecido. Sin embargo, es posible que algunos prestamistas aún soliciten una garantía personal.

¿Cuánto tiempo debe tener su empresa en funcionamiento para obtener un préstamo para vehículos comerciales?

Los requisitos de los prestamistas varían, pero muchos prefieren que las empresas tengan en funcionamiento cuando menos de uno a dos años. Es posible que algunos prestamistas alternativos trabajen con empresas más nuevas, dependiendo de sus ingresos y de la solidez de su crédito.

Conclusiones finales sobre el financiamiento para vehículos comerciales

Navegar los préstamos para vehículos comerciales puede parecer abrumador al principio, pero al contar con la preparación y los conocimientos adecuados, podrá encontrar el financiamiento que coincida con sus metas. Ya sea que vaya a presentar una solicitud para su primer vehículo o ampliar su flota, el financiamiento para vehículos comerciales puede ofrecer la flexibilidad, el apoyo y la estructura que su empresa necesita para continuar creciendo.