Gestionar sus deudas puede resultar intimidante y, si tiene deudas con intereses altos, también puede ser caro.
Poner en práctica una estrategia de pago de deudas puede ayudarle a reorganizar y saldar sus deudas. Y si actualmente usted tiene dificultades para hacer frente al pago de varias deudas o quiere ahorrar dinero en intereses, la consolidación de deudas[1] puede ser una buena opción para usted.
Siga leyendo para saber cómo funciona la consolidación de deudas, las distintas opciones que tiene a su disposición y consejos para conseguirlo.
Definición de consolidación de deudas
La consolidación de deudas es una estrategia de administración de deudas que puede ayudarle a reducir o eliminar sus deudas. Consiste en reunir deudas de varias fuentes, por ejemplo, de varias tarjetas de crédito o préstamos, en un único préstamo o cuenta de crédito.
Por ejemplo, una persona con tres deudas pendientes de tarjetas de crédito ($500, $750 y $1,000) podría consolidar su deuda utilizando un único préstamo de $2,250 o una línea de crédito.
Impactos de la consolidación de deudas
La consolidación de deudas tiene dos impactos principales:
- Simplificar el pago de la deuda
Consolidar varias deudas en un solo préstamo facilita la administración de su deuda. En lugar de realizar múltiples pagos mensuales, usted puede saldar su deuda con un único pago a un solo acreedor. Un plan simplificado puede hacer que el pago de la deuda sea más manejable. - Reducir la tasa de interés y los pagos mensuales
Puede optar por consolidar los préstamos con intereses más altos en un préstamo con intereses más bajos, lo que reduce el monto de intereses que paga cada mes. Pagar menos intereses significa que una mayor parte de su pago se destinará a pagar el capital (el saldo que usted debe) para ayudarle a salir de la deuda más rápidamente. Las reducciones en su pago mensual también podrían venir de la selección de un período de pago más extenso, sin embargo, la elección de esta opción puede dar como resultado pagar más en intereses con el tiempo.
Cómo puede afectar la consolidación de deudas a su puntaje de crédito
Dependiendo de muchos factores, incluido el estado de sus obligaciones crediticias actuales y su comportamiento de pago, la consolidación de deudas puede tener un tercer beneficio: la oportunidad de mejorar su puntaje de crédito con el tiempo. Sin embargo, la consolidación de deudas también podría afectar negativamente a su puntaje de crédito, en especial a corto plazo. En última instancia, la situación financiera de cada persona es diferente.
Señales de que puede haber llegado el momento de consolidar su deuda
La consolidación de deudas puede no ser una opción para todas las personas, pero estas señales indican que puede ser la opción adecuada para usted.
Usted tiene problemas para completar varios pagos mensuales
Gestionar varios préstamos y otras cuentas de crédito puede suponer un desafío: usted tiene que realizar un seguimiento de varios pagos y fechas de vencimiento cada mes, y es posible que tenga que hacer pagos a varias instituciones. La consolidación de deudas fusiona varias deudas en un único préstamo (y un único pago mensual) que se realiza a una sola institución, para que le resulte más fácil estar al día en el pago de sus deudas.
Usted tiene deudas que acumulan intereses altos
Si ha acumulado deudas con intereses elevados, por ejemplo, al cubrir un gasto de emergencia con su tarjeta de crédito o al abrir varias tarjetas de crédito de comercios, la consolidación de deudas puede ayudarle. Consolidar las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos en un préstamo con intereses más bajos puede reducir la cantidad de intereses que usted paga, lo que puede reducir su pago mensual y ayudarle a pagar la deuda más rápido.
Usted tiene buen crédito
La mayoría de las veces, usted necesitará un crédito sólido para consolidar su deuda. Si usted tiene un crédito deficiente o regular, puede resultarle difícil que le aprueben un préstamo o una línea de crédito para la consolidación de deudas, o puede obtener una tasa de interés menos favorable.
Sus gastos están bajo control
La consolidación de deudas le ofrece la oportunidad de saldar su deuda, pero no aborda las causas raíz de la deuda. Si su deuda se debe a un evento único, o su situación financiera ha cambiado desde que acumuló su deuda, entonces la consolidación puede ser una buena opción.
Usted puede devolver la cantidad que debe
La consolidación de deudas puede facilitar el pago de su deuda, pero no cambia la cantidad que debe. Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, es posible que le resulte difícil pagar su deuda consolidada. En ese caso, es posible que lo mejor sea hablar con un profesional financiero sobre una estrategia alternativa que sea adecuada para usted.
Formas de consolidar su deuda
Hay varias opciones disponibles para ayudarle a consolidar su deuda. Conozca las ventajas y consideraciones únicas de algunas de las opciones para encontrar la que sea adecuada para usted.
Préstamo personal
Una forma de consolidar sus deudas es solicitar un préstamo personal, sobre todo si tiene deudas con intereses altos, como las deudas de tarjetas de crédito.
Si utiliza este método, usted solicitará un préstamo personal equivalente al monto total que debe en todas sus cuentas y recibirá los fondos del préstamo en un pago único que podrá utilizar para saldar las deudas que desea consolidar. A partir de ahí, usted devolverá el préstamo haciendo pagos durante un periodo de tiempo determinado, por ejemplo, una vez al mes durante cinco años, hasta que el préstamo se haya reembolsado en su totalidad. Este tipo de préstamo se conoce como préstamo a plazos.
Utilizar un préstamo personal para la consolidación de deudas puede ofrecer algunas ventajas. Consolidar las deudas con intereses más altos en un préstamo con intereses más bajos podría permitirle ahorrar dinero en intereses, lo que podría ayudarle a saldar su deuda más rápido.[1] Los préstamos personales también ofrecen un plan de pago estructurado que le permite hacer un seguimiento, ya que debe realizar pagos programados del préstamo.
Línea de crédito personal
Una línea de crédito personal (PLOC, por sus siglas en inglés) también puede ayudarle a consolidar y saldar su deuda. En lugar de recibir un pago único, usted tendrá acceso a una línea de crédito, con la posibilidad de solicitar un préstamo hasta el límite de crédito aprobado en la línea.
Las PLOC ofrecen algunas ventajas para la consolidación de deudas. Son más flexibles que un préstamo a plazos, ya que le permiten solicitar un préstamo, devolver y volver a solicitar dinero pagando intereses solo por el monto que debe, lo que se denomina saldo pendiente.
Sin embargo, esta flexibilidad tiene un inconveniente: sin el pago estructurado de un préstamo a plazos, depende de usted crear y cumplir un plan de pago de la deuda, ya que el pago que vence cada mes puede variar y usted tiene acceso continuo a los fondos. Tendrá que ser disciplinado a la hora de pagar el saldo que debe y gastar con cuidado si hace compras adicionales utilizando el crédito; de lo contrario, puede acabar cargando con la deuda por más tiempo del que tenía previsto.
Línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) le ofrece otra opción para saldar sus deudas mediante un préstamo sobre el capital de su vivienda. Normalmente, las HELOC tienen plazos de pago más largos, tasas más bajas y pueden ser más adecuados para préstamos de montos mayores.
La vida útil de una HELOC tiene dos fases:
- El periodo de disposición: Durante el período de disposición, que suele ser de cinco a diez años, la HELOC funciona como una línea de crédito rotativa. Usted tendrá acceso a un crédito que podrá utilizar para consolidar y saldar sus deudas. Algunas HELOC pueden permitirle pagar únicamente los intereses devengados sobre el monto que adeude durante este periodo.
- El periodo de pago: tras el periodo de disposición, usted ya no tendrá acceso a la línea de crédito y deberá reembolsar el saldo pendiente mediante pagos regulares a lo largo de un periodo predeterminado de meses, normalmente de 20 a 30 años (de 240 a 360 meses).
Como prestatario, usted tiene la posibilidad de reembolsar su deuda consolidada durante cualquiera de las dos fases de la HELOC. El pago de la deuda durante el periodo de disposición ofrece más flexibilidad, ya que le permite pagar los intereses y crear su propio plan de pago del capital. Una vez que la HELOC entra en el período de pago, usted realizará un pago mensual que incluye tanto los intereses como el capital.
Aunque una HELOC ofrece las ventajas de una línea de crédito, también conlleva algunos riesgos. Si gasta más de la cuenta durante el periodo de disposición, o si no respeta el plan de pago, puede acabar endeudándose más. Además, si no cumple los plazos de pago de la HELOC, el banco podría ejecutar la hipoteca de su vivienda.
Solicitar una HELOC también puede hacerle más sensible a los cambios en el mercado inmobiliario: Si el valor de la vivienda disminuye, usted puede acabar debiendo más de lo que vale su vivienda. Esto significa que usted perdería dinero si vendiera su vivienda, lo que dificultaría su mudanza.
Por este motivo, es muy importante que tenga un control sólido de sus gastos y la capacidad y disciplina para gestionar el pago de la deuda, así como de las condiciones del mercado en su área, antes de solicitar una HELOC.
Transferencia de saldos de tarjeta de crédito
Solicitar una tarjeta de crédito con una oferta introductoria de transferencia de saldo o aprovechar una oferta promocional de transferencia de saldo (si está disponible) en una tarjeta de crédito que usted tenga actualmente puede ser una opción si está luchando principalmente con deudas de interés alto.
Utilizar una transferencia de saldo a menudo puede ayudarle a ahorrar dinero. Puede optar por transferir el saldo de más de una deuda de tarjeta de crédito para beneficiarse de tasas de interés más bajas y simplificar sus facturas en un solo pago. Usted podría calificar para una transferencia de saldo con una APR baja o al 0 % en una tarjeta de crédito existente o podría solicitar una nueva tarjeta de crédito que ofrezca una APR introductoria baja o al 0 % para transferencias de saldo durante los primeros 12 a 18 meses, de modo que podría pagar menos intereses a medida que salde su deuda.
Para determinar si una transferencia de saldo le ayudará a ahorrar dinero, asegúrese de tener en cuenta los cargos que se cobrarán por transferir el saldo, la APR actual del saldo que planea transferir y el tiempo que cree que tardará en pagar el saldo que está considerando transferir.
Los intereses comenzarán a acumularse sobre cualquier saldo impago después del periodo introductorio/promocional, así que tenga en cuenta la fecha de finalización del periodo introductorio/promocional. Además, los intereses comienzan a acumularse inmediatamente sobre cualquier compra que usted realice con su tarjeta de crédito mientras mantenga un saldo (las transferencias de saldo con una tasa de interés introductoria/promocional suelen acumularse de mes a mes).
Por último, la APR de su tarjeta de crédito aumentará una vez finalizado el periodo introductorio/promocional. Si usted no paga todo el saldo transferido antes de que finalice el periodo introductorio/promocional, puede acabar pagando más intereses en el futuro si la APR es superior a las APR que se aplicaron a su deuda original.
Más información sobre transferencias de saldos de tarjetas de crédito.
Préstamo 401(k)
Si su empleador ofrece un plan 401(k), es posible que tenga la opción de solicitar un préstamo sobre sus ahorros de jubilación para consolidar su deuda. El concepto es simple: usted liquida una parte de los fondos de su cuenta de ahorro 401(k), normalmente hasta $50,000 o el 50 % de sus ahorros, lo que sea menor, y luego devuelve el préstamo en cuotas periódicas.
Una de las principales ventajas de un préstamo 401(k) es que usted está solicitando un préstamo de su propio dinero, en lugar de contraer una deuda de consumo. Como resultado, la solicitud de un préstamo 401(k) no requiere una verificación de crédito, por lo que puede ser más accesible para aquellos con un historial de crédito limitado o un puntaje de crédito más bajo que algunas de las otras opciones de esta lista. Tampoco contribuye a su relación deuda-ingresos, por lo que no influirá en su capacidad para solicitar una hipoteca u otras formas de crédito en el futuro.
Un plan 401(k) también tiene otras ventajas para el pago. Los pagos regulares del préstamo se descuentan directamente de su pago de salario, lo que facilita el pago. Usted también tendrá la oportunidad de reembolsar el préstamo anticipadamente, una opción que no siempre está disponible con los préstamos de consumo.
El principal inconveniente de un préstamo 401(k) es el costo de la oportunidad. Cuando liquide una parte de su cuenta, perderá la rentabilidad que podría haber generado durante la vigencia del préstamo. Por el contrario, si liquida sus activos cuando el mercado está a la baja, usted puede acabar vendiendo a pérdida. Tendrá que sopesar el rendimiento de su cartera frente al costo de otras opciones de préstamo para decidir qué es lo más conveniente para usted.
Riesgos potenciales y consideraciones para la consolidación de deudas
Tenga en cuenta los tres factores siguientes para decidir si la consolidación de deudas puede ser adecuada para usted:
- Cargos de préstamos
Varias opciones de consolidación de deudas conllevan cargos. Por lo general, usted pagará intereses por el préstamo o la línea de crédito, y es posible que tenga que pagar otros cargos, como la comisión de apertura del préstamo o el cargo anual de una línea de crédito. Asegúrese de entender el costo total de la consolidación de su deuda, así como el monto que tendrá que pagar cada semana o cada mes. - Penalizaciones por falta de pago
Solicitar un préstamo o una línea de crédito para consolidar su deuda significa asumir un riesgo. La falta de pago o el retraso en los pagos pueden afectar negativamente a su puntaje de crédito, y si solicita un préstamo contra el capital de su vivienda o vehículo, corre el riesgo de perder su activo. Asegúrese de elegir plazos de pago que se ajusten a su presupuesto y elabore un plan para asegurarse de que puede efectuar los pagos puntualmente. - La posibilidad de gastar en exceso
Si no ha identificado la causa principal que le llevó a endeudarse en primer lugar, esto puede simplemente generar más oportunidades para gastar más de la cuenta.
Claves para el éxito de la consolidación de deudas
No importa cuál sea su situación financiera, crear hábitos financieros sólidos puede ayudarle a aprovechar al máximo la consolidación de deudas. Siga estos cinco consejos para prepararse para el éxito.
- Elabore un presupuesto y ajústese a él
La elaboración de un presupuesto es la base de una planificación financiera sólida y una herramienta poderosa para ayudarle a pagar sus deudas. También puede ayudarle a comprender cómo gasta actualmente su dinero, ayudándole a identificar oportunidades de recortar gastos para acelerar el pago de la deuda.
La creación de un presupuesto puede ayudarle a dejar espacio para sus gastos básicos, el pago de deudas y los ahorros, de modo que sepa cuánto “dinero para divertirse” puede gastar cada mes sin desviarse de sus metas. Un presupuesto sólido puede ayudarle a disponer siempre del dinero necesario para pagar sus deudas.
- Gaste con débito o dinero en efectivo
Si compra a crédito, considere la posibilidad de cambiar temporalmente a dinero en efectivo o débito. Gastar a crédito puede ser arriesgado cuando se está pagando una deuda, ya que se corre el riesgo de gastar más de lo debido en las nuevas cuentas de crédito o de acumular saldos en las cuentas antiguas.
Utilice dinero en efectivo o débito para sus compras cotidianas para evitar gastar accidentalmente de más en sus cuentas de crédito.
- Considere cerrar las cuentas de crédito antiguas
Consolidar su deuda puede ser una oportunidad para replantearse cómo utiliza el crédito y cerrar las cuentas que ya no satisfacen sus necesidades. Considere con honestidad su uso del crédito para determinar qué cuentas siguen ajustándose a su plan financiero y cuáles puede recortar sin problemas.
Tenga en cuenta que la duración de su historial de crédito puede ser un factor en su puntaje de crédito. Por este motivo, los expertos suelen recomendar mantener abierta su cuenta más antigua, a menos que hacerlo vaya en detrimento de sus metas financieras.
- Priorice su fondo de emergencia
Cuando se está pagando una deuda, puede resultar difícil centrarse en el ahorro. Pero crear o constituir un fondo de emergencia puede ayudarle a vivir sin deudas. Contar con buenos ahorros le permitirá tener dinero en efectivo disponible para hacer frente a gastos imprevistos, de manera que pueda cumplir su plan de amortización y evitar endeudarse aún más.
En última instancia, usted debería esforzarse por ahorrar al menos entre tres y seis meses de gastos de manutención, pero si eso no es factible ahora mismo, céntrese en ahorrar lo que pueda. Reservar $10 o $20 a la semana en una cuenta money market o en una cuenta de ahorros básica suma con el tiempo, y crea un hábito de ahorro que puede desarrollar en el futuro.
- Busque la orientación de un profesional
Elegir una estrategia de administración la deuda puede resultar intimidante, pero usted no tiene por qué hacerlo solo. Un profesional de las finanzas puede ayudarle a sopesar las ventajas y desventajas de la consolidación de deudas y ofrecerle asesoramiento personalizado para su situación financiera particular, para que pueda elegir la opción más adecuada para usted. Con una visión objetiva, un experto también puede ayudarle a “pensar más allá” y presentar soluciones que quizá no se le habrían ocurrido a usted por su cuenta.
Por último, un profesional de las finanzas puede ayudarle a administrar sus gastos diarios para que cada dólar le rinda más. Al ayudarle a elaborar un presupuesto sostenible que le resulte gratificante, un asesor puede ayudarle a sentar las bases para alcanzar sus metas financieras.
Obtenga ayuda para consolidar su deuda
Utilice la calculadora de consolidación de deudas de PNC para saber cuánto puede ahorrar consolidando deudas.
