• Una HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) se divide en el período de disposición (que a menudo es de 3 a 10 años) y el período de reembolso (que a menudo es de 5 a 30 años).
  • Durante el período de disposición, se pueden solicitar fondos prestados contra la línea de crédito disponible, normalmente mientras se hacen pagos bajos de solo intereses. Durante el período de reembolso, la línea se cierra a los préstamos adicionales y el saldo del capital se paga con intereses.
  • Actuar estratégicamente durante el período de disposición, por ejemplo, realizar pagos no obligatorios contra el saldo de capital, puede reducir los gastos por intereses y ayudar a facilitar la transición hacia el período de reembolso.

Las HELOC son un producto de hipoteca popular para los propietarios de vivienda que buscan hacer uso del valor líquido de su vivienda para proyectos de mejoras en la vivienda, consolidación de deudas y otras compras importantes o gastos de monto elevado.

Sin embargo, existe cierta confusión con respecto a cómo funcionan las HELOC, en particular en cuanto al período de disposición.

Este artículo explicará qué es el período de disposición de una HELOC, cómo funciona y cómo puede gestionar eficazmente su período de disposición para ahorrar dinero y facilitar el proceso de reembolso de los fondos prestados. Pero primero, repasemos rápidamente qué son las HELOC.   

¿Qué es una HELOC?

Una HELOC es una línea de crédito rotativa que permite a los propietarios de vivienda solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda según sea necesario (hasta el límite de crédito predeterminado). Al igual que las hipotecas primarias, las HELOC están garantizadas, ya que la vivienda se utiliza como garantía de la deuda.[1] 

En comparación con los préstamos con garantía hipotecaria, que distribuyen los fondos en una suma global, las HELOC son más flexibles, ya que le permiten disponer únicamente de la cantidad que necesite, en el momento en que la necesite. Por ejemplo, suponga que abre una HELOC de $50,000 para financiar una renovación en la vivienda. No se le exige que solicite prestada la cantidad total y solo se le cobran intereses sobre el monto que realmente toma prestado.[1]  Puede solicitar prestadas cantidades incrementales a medida que venzan las facturas de los contratistas o sea necesario realizar la compra de materiales. Si el proyecto solo tiene un costo de $35,000, únicamente pagará intereses sobre esos $35,000. Los otros $15,000 permanecen disponibles durante todo el período de disposición en caso de que necesite fondos adicionales para otro proyecto o gasto.  

¿Qué es el período de disposición en una HELOC?

El período de disposición de una HELOC es el plazo durante el cual usted puede cargar gastos a su línea de crédito abierta.[1] El período de disposición de una HELOC de PNC Bank es de 10 años, aunque algunos prestamistas podrían ofrecer diferentes períodos de disposición de tan solo tres a cinco años.[2] 

Durante el período de disposición, muchas HELOC permiten que se realicen pagos solo de intereses.[3] Con los pagos solo de intereses, se le exige que pague los intereses sobre el monto solicitado en préstamo, sin que se le exija aún el pago del saldo de capital. 

Aunque los pagos de solo intereses pueden mantener bajos los pagos de su HELOC durante el período de disposición, generalmente se recomienda que comience a liquidar el saldo de capital durante dicho período, de ser posible, para reducir el gasto por intereses total. Adoptar el hábito de pagar el capital anticipadamente también puede hacer que los pagos sean más manejables durante el período de reembolso, cuando los pagos incluyen tanto capital como intereses. 

Si no está seguro con respecto a un pago mínimo de solo intereses, algunos prestamistas ofrecen una HELOC con pago de capital e intereses, la cual requiere que una parte del pago se aplique a los intereses adeudados, mientras que la otra parte del pago se destina al saldo de capital cada mes. Tenga en cuenta que la tasa aún puede fluctuar, por lo que es posible que el pago no sea el mismo cada mes.

Período de disposición vs. período de reembolso de una HELOC

Una vez que finalice el período de disposición, ya no podrá solicitar prestado contra la línea de crédito. En este punto, usted pasa al período de reembolso, durante el cual se debe reembolsar la totalidad del capital y los intereses. El período de reembolso de una HELOC de PNC Bank puede variar de 20 a 30 años dependiendo de la ubicación de la propiedad, aunque algunos prestamistas pueden ofrecer diferentes períodos de reembolso, que pueden ser tan cortos como 5 o 10 años.[2] 

Su monto de pago requerido puede aumentar considerablemente al hacer la transición del período de disposición al período de reembolso, en particular si hizo pagos de solo intereses durante el período de disposición.[3] 

Cómo gestionar su HELOC durante el período de disposición

Gestionar su HELOC de forma efectiva durante el período de disposición puede ayudarle a ahorrar en intereses, proteger su puntaje de crédito y prepararlo para un reembolso más sencillo más adelante. Para gestionarla de forma prudente:

  • Solicite prestado de forma estratégica. Retire únicamente la cantidad que necesite para minimizar los cargos por intereses.
  • Haga pagos de capital anticipadamente. Aunque muchas HELOC permiten que se realicen pagos de solo intereses durante el período de disposición, liquidar el capital reduce su saldo y permite que la transición a la fase de reembolso sea más sencilla.
  • Revise los cargos. Algunos prestamistas cobran cargos por mantenimiento de cuenta, transacciones o inactividad.[3] Tener conocimiento de dichos cargos con antelación puede ayudarle a evitar gastos innecesarios.
  • Esté atento a las tasas de interés variables. Las HELOC a menudo tienen tasas de interés ajustables, lo que significa que la tasa puede fluctuar a medida que cambian las condiciones del mercado.[3] Le conviene monitorear los cambios de las tasas y contemplar en su presupuesto los posibles incrementos en los pagos mensuales. Si prefiere la predictibilidad de las tasas de interés fijas, busque una HELOC con opción de tasa fija garantizada.  
  • Haga el seguimiento de su relación de uso. Los saldos elevados pueden afectar su puntaje de crédito si su prestamista reporta la HELOC como un crédito rotativo a las agencias de informes crediticios. Mantener su saldo de capital por debajo del 30 % del límite de crédito de la línea puede ayudar a proteger su puntaje de crédito.[4]

Cómo enfrentar la transición del período de disposición al período de reembolso

Hacer la transición del período de disposición al período de reembolso de la HELOC puede dar lugar a cambios significativos en sus pagos mensuales y en su planificación financiera en general, en particular si los pagos del período de disposición no incluían abonos a capital.[2] Aquí le explicamos cómo enfrentar este cambio de forma eficaz:

  • Revise los términos de su HELOC con antelación. Mucho antes de que finalice el período de disposición, revise el contrato de su HELOC para conocer cuándo inicia la fase de reembolso, cuál es su duración y cómo cambiará el monto de su pago en comparación con el período de disposición.
  • Solicite un programa de pagos estimado. Pídale a su prestamista una proyección de cuáles serán sus pagos mensuales una vez que inicie el período de reembolso para que usted pueda hacer un presupuesto en consecuencia.
  • Prepárese para las tasas de interés variables. Si su HELOC tiene una tasa variable, los pagos futuros pueden fluctuar.[3] Tenga en cuenta los posibles incrementos de la tasa al planificar su estrategia de reembolso.

Opciones para los prestatarios al finalizar el período de disposición

Si cree que los pagos más elevados durante el período de reembolso podrían ser una carga financiera para usted, quizás deba considerar las siguientes opciones alternativas: 

  • Refinanciar para obtener otra HELOC. Reemplazar su HELOC actual por una nueva HELOC reinicia el reloj de forma efectiva con un nuevo período de disposición que puede usar para comenzar a hacer pagos de capital e intereses. Esto le permite distribuir el saldo en un mayor número de meses, lo que reduce el monto mensual a pagar. 
  • Refinancie para obtener una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija. Si le preocupa la posibilidad de que aumente la tasa de interés en una HELOC de tasa variable, considere refinanciar para obtener una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija para que los pagos sean más predecibles a largo plazo.  
  • Considere el refinanciamiento de hipoteca con retiro de efectivo. Si las tasas de interés hipotecarias actuales son más bajas que la tasa de su hipoteca primaria existente, podría beneficiarse del refinanciamiento con retiro de efectivo. Esto reemplazaría su hipoteca primaria por una hipoteca de saldo más elevado, lo que le permitiría usar la diferencia para liquidar su HELOC al mismo tiempo que obtiene una tasa de interés más favorable sobre la totalidad del saldo de su hipoteca. También tiene la posibilidad de convertir el valor líquido adicional que ha acumulado en su vivienda en fondos que pueda usar para lograr sus metas financieras.

Preguntas frecuentes sobre el período de disposición de la HELOC

¿Cuándo puede acceder a los fondos de la HELOC?

Puede acceder a los fondos de la HELOC en cualquier momento durante el período de disposición, el cual se establecerá claramente en el contrato por escrito. 

¿Cuál es el período de disposición típico de una HELOC?

Los períodos de disposición en los Estados Unidos normalmente varían de 3 a 10 años.

¿Qué sucede si no utiliza los fondos de su HELOC?

Si no utiliza los fondos de su HELOC, no hay un saldo de capital ni intereses que reembolsar. Sin embargo, puede contraer cargos por mantenimiento de cuenta o cargos por inactividad (los cuales se establecerían claramente en el contrato).

¿Puedo pagar una HELOC durante el período de disposición?

Por lo general es una buena idea empezar a liquidar el saldo de su HELOC durante el período de disposición, incluso si su contrato permite que realice pagos de solo intereses en dicho período. Hacerlo podría reducir el gasto por intereses total al mismo tiempo que conserva una parte de la línea de crédito para usarla más adelante en el período de disposición en caso de ser necesario. Liquidar una parte del saldo de capital durante el período de disposición incluso podría aumentar su puntaje de crédito al reducir el monto de crédito disponible que se está utilizando.

¿Puede liquidar su HELOC anticipadamente?

La mayoría de las HELOC permiten el reembolso anticipado, aunque algunas pueden incluir una penalización por pago anticipado en el caso de las liquidaciones anticipadas. Si su contrato contiene una penalización por pago anticipado, puede comparar el costo de la penalización con los posibles ahorros en intereses para determinar si la liquidación anticipada de su HELOC tiene sentido en términos financieros. También vale la pena mencionar que liquidar el saldo en su totalidad podría dar lugar al cierre o congelación de la línea, dependiendo de la política de su prestamista. Antes de liquidar el saldo en su totalidad, confirme si ya no podrá acceder a la línea de crédito una vez que la liquide. 

Cómo determinar si le conviene una HELOC

Las HELOC son opciones útiles para los propietarios de vivienda que desean contar con un acceso flexible a los fondos. A menudo funcionan adecuadamente para los propietarios de vivienda que tienen una cantidad suficiente de valor líquido en su vivienda, mantienen un buen puntaje de crédito, realizan los pagos de su hipoteca a tiempo y ganan el dinero suficiente para reembolsar los montos solicitados en préstamo (más los intereses).[3]

Al comprender cómo funcionan los períodos de disposición y reembolso, puede decidir si una HELOC coincide con sus metas financieras a largo plazo y si es una opción adecuada para usted.

    La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.