Esto supone que el refinanciamiento corresponde a una residencia primaria de una unidad. La LTV máxima puede depender de otras características del préstamo, como el tipo de préstamo y la ocupación.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Convierta el valor líquido de su vivienda en fondos
¿Qué es el refinanciamiento con retiro de efectivo?
Cuando realiza el refinanciamiento de su hipoteca, es posible que tenga la opción de “retirar efectivo” y convertir el valor líquido que ha acumulado en su vivienda en fondos que puede utilizar para lograr sus metas financieras.
Usted reemplazará su hipoteca existente por una nueva hipoteca que tendrá una nueva tasa de interés y términos de préstamo modificados. Si la tasa de interés actual del mercado es más baja, o si su puntaje de crédito ha mejorado, incluso puede obtener una mejor tasa de interés para su nueva hipoteca, además de convertir el capital líquido de su vivienda en fondos.
Además de los beneficios generales del refinanciamiento, puede usar los fondos sin restricción alguna.
Su vivienda aún sirve como garantía prendaria de su nueva hipoteca, así que recuerde que no reembolsar el préstamo según los nuevos términos aún podría dar lugar a una ejecución hipotecaria.
¿Para qué puedo usar el refinanciamiento con retiro de efectivo?
Puede usar los fondos para cualquier cosa que necesite, sin restricción alguna.
Estos son algunos usos comunes:
Mejoras en su casa
Complete ese proyecto de mejoras en su casa que ha estado posponiendo o haga su mayor esfuerzo y reinvente por completo su vivienda actual.
- Remodele su cocina.
- Haga un nuevo garaje.
- Coloque un nuevo techo.
Estos tipos de inversiones no solo pueden mejorar su situación de vida actual, sino que también pueden generar un impacto positivo en el valor total de su vivienda.
Consolidación de deudas
Tiene la posibilidad de combinar sus deudas de costos e intereses elevados en un solo pago mensual con un costo y una tasa más bajos.
- Tarjetas de crédito.
- Préstamos personales.
- Líneas de crédito
Esto puede ayudar a reducir su gasto por intereses total y puede ayudar a liberar fondos adicionales en su presupuesto mensual.
Gastos personales de monto elevado
Utilice los fondos para pagar cualquier compra de monto elevado o para cubrir gastos recurrentes.
- Pago inicial para una segunda casa, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.
- Matrícula escolar y costos relacionados.
- Abrir o mejorar una empresa.
¿Qué necesito para calificar?
Deberá asegurarse de cumplir los siguientes requisitos:
- Suficiente valor líquido: Solicitamos que mantenga un valor líquido de cuando menos el 20 % en su vivienda en la nueva transacción, lo que equivale a tener una relación de valor de la liquidez del 80 %.[1]
- Costos de cierre: Los costos de cierre pueden oscilar del 3 % al 6 % del monto del préstamo. Los clientes elegibles tienen la posibilidad de incluir estos costos de cierre en el monto del nuevo préstamo hipotecario refinanciado para no pagar nada con dinero propio durante el cierre.
- Puntaje de crédito mínimo: Los prestatarios elegibles tienen la posibilidad de calificar si tienen un puntaje de crédito mínimo de 620.
- Relación deuda-ingresos máxima: Comparamos los pagos de sus deudas mensuales totales con sus ingresos mensuales, lo que se conoce como relación deuda-ingresos, para asegurar que pueda solventar los pagos del nuevo préstamo. La DTI máxima permitida para el refinanciamiento con retiro de efectivo puede variar del 36 % al 45 % dependiendo del tipo de préstamo, los requisitos de calificación del prestatario y demás características del préstamo.
- Tasación de la vivienda: Como parte del proceso de refinanciamiento, es posible que también deba disponer que se realice una tasación para verificar el valor de su vivienda.
¿Cuáles son los beneficios del refinanciamiento con retiro de efectivo?
El beneficio principal es el acceso a una suma global de fondos que se puede usar para ayudar al logro de sus metas financieras.
Hay algunos otros beneficios que podrían aplicarse dependiendo de sus circunstancias:
- En comparación con otras opciones de préstamos hipotecarios, puede obtener una tasa de interés más baja.
- Si el dinero se utiliza para reparar o mejorar su vivienda, es posible que el interés sea deducible de impuestos.[2]
- Si puede obtener una tasa más baja, quizás pueda reducir su gasto por intereses total.
- Al personalizar los términos de su préstamo u obtener una tasa de interés más baja, tiene la posibilidad de reducir sus pagos mensuales, liberando así dinero en su presupuesto.
¿Cuáles son los costos y los riesgos?
Tendrá que pagar los costos de cierre, los cuales pueden oscilar del 3 % al 6 % del monto del préstamo.
Los clientes elegibles tienen la posibilidad de incluir estos costos de cierre en el monto del nuevo préstamo hipotecario refinanciado para no pagar nada con dinero propio durante el cierre.
Algunos riesgos incluyen los siguientes:
- La posibilidad de la ejecución hipotecaria de su vivienda si no reembolsa el préstamo. Esto es cierto con respecto a todos los préstamos con garantía en los que se utilice su vivienda como garantía prendaria.
- El saldo total de su deuda hipotecaria aumentará, lo que puede prolongar el tiempo que tardará en liquidar su hipoteca.
- Si solicita prestada una cantidad mayor a la que necesita, pagará gastos por intereses innecesarios.
- Si las tasas de interés han aumentado, es posible que su nuevo préstamo hipotecario incluya una tasa de interés más alta. Esto puede aumentar su gasto por intereses total y el pago mensual.
¿Qué cantidad puedo retirar?
Muchos prestamistas solicitan que conserve una cantidad mínima de valor líquido en su vivienda después del refinanciamiento, por ejemplo, un 20 %, lo que equivale a tener una relación del valor de la liquidez del 80 %. Esto significa que puede solicitar prestado hasta el 80 % sobre el valor tasado de su vivienda.[1]
Por ejemplo, imagine que su vivienda tiene un valor de $500,000 y su adeudo es de $225,000. El valor líquido total sería de $275,000. Si el prestamista presta hasta el 80 % del valor de la vivienda, su hipoteca nueva podría ascender a un monto de hasta $400,000 ($500,000 x 0.8). Después de liquidar el saldo de $225,000 de la hipoteca actual, podría retirar en efectivo hasta $175,000 (menos los costos de cierre).*
* Este ejemplo es para fines ilustrativos únicamente.
¿Cuáles son las alternativas?
- Refinanciamiento de tasa y plazo
- Línea de crédito con garantía hipotecaria (Home Equity Line of Credit, HELOC)
Modificar la tasa de interés, el plazo del préstamo o el tipo de préstamo de su hipoteca actual.
Se liquida el saldo de su hipoteca actual y obtendrá una nueva hipoteca por la cantidad que aún adeuda. Es posible que su nueva hipoteca ofrezca mejores tasas de interés o proporcione términos de préstamo más favorables.
Le conviene si no tiene una necesidad inmediata de fondos para lograr sus metas financieras, pero desea mejorar la tasa o los términos de su hipoteca actual.
Recibe una suma global de fondos y acceso constante a fondos adicionales, lo que es garantizado por el valor líquido de su vivienda.
Recibirá una nueva línea de crédito que requiere un nuevo pago mensual adicional (además de cualquier pago actual de la hipoteca que aún tenga).
Le conviene si sabe que necesita fondos, pero no está seguro de la cantidad que necesitará o no desea modificar la tasa o los términos de su hipoteca actual.
¿Cómo empiezo?
- Confirme que el valor líquido acumulado de su vivienda sea de cuando menos el 20 %.[1]
- Confirme que su puntaje de crédito sea de cuando menos 620.
- Confirme que su relación deuda-ingresos (DTI) satisfaga los requisitos de DTI máxima, que puede oscilar del 36 % al 45 %.
- Determine la cantidad de fondos que necesita para lograr sus metas financieras.
- Reúna los documentos que necesitará. Consulte nuestra lista de verificación de solicitud de refinanciamiento para obtener más información.
- Póngase en contacto con un profesional hipotecario de PNC o presente su solicitud en línea para empezar.
Mejor Prestamista de Hipotecas, 2024 por Nerdwallet
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- Refinanciamiento con retiro de efectivo
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Preguntas frecuentes
No: Debido a que se considera que el refinanciamiento con retiro de efectivo es un préstamo (el cual tiene la obligación de reembolsar), los fondos que reciba como parte de esta transacción no se consideran ingresos gravables.
Además, si los fondos se utilizan para reparar o mejorar su vivienda, es posible que los intereses sean deducibles de impuestos.
Analice sus opciones con un profesional de impuestos antes de tomar decisiones basadas en implicaciones fiscales.
Sí: Los costos de cierre pueden oscilar del 3 % al 6 % del monto del préstamo. Los clientes elegibles tienen la posibilidad de incluir estos costos de cierre en el monto del nuevo préstamo hipotecario refinanciado para no pagar nada con dinero propio durante el cierre.
Los costos de cierre cubren los gastos necesarios para realizar el refinanciamiento, los cuales incluyen: la tasación de la vivienda, la inspección, los cargos de búsqueda del título, el seguro de propietario de vivienda, las reservas de depósito en garantía, los cargos de apertura del préstamo y otros gastos varios, como los honorarios del notario o los honorarios legales.
El tiempo varía en función del tipo de préstamo, las condiciones particulares del prestatario, los requisitos de consolidación de deudas, los cronogramas de procesamiento de los proveedores y demás factores externos.
Puede estar seguro de que su refinanciamiento se lleve a cabo lo más rápido posible al presentar su documentación a la brevedad posible y responder con prontitud a cualquier solicitud que pueda hacer su oficial de préstamos hipotecarios o el equipo de procesamiento. Esto asegura que ellos puedan revisar sus documentos de manera oportuna y aceleren el procesamiento de su préstamo.
Tanto el refinanciamiento con retiro de efectivo como la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permiten convertir una parte del valor de su vivienda en fondos.
Sin embargo, una HELOC es un préstamo adicional, mientras que el refinanciamiento con retiro de efectivo sustituye su hipoteca primaria.
En general, el refinanciamiento con retiro de efectivo es una muy buena opción cuando usted conoce la cantidad exacta de fondos que necesita para lograr sus metas financieras u obtener una tasa de interés más baja y términos más favorables en su hipoteca primaria. Por otro lado, una HELOC puede ser una mejor opción si no está seguro de la cantidad de fondos que necesita para lograr sus metas financieras o no desea hacer modificación alguna a su hipoteca actual.
Ambos tipos de refinanciamiento le pueden permitir asegurar una tasa de interés más baja, personalizar los términos de pago del préstamo y hacer el cambio entre un préstamo de tasa variable y uno de tasa fija.
Con el refinanciamiento de tasa y plazo, el valor líquido de su vivienda no se convierte en fondos.
El monto del préstamo de su hipoteca refinanciada normalmente será igual a la cantidad que sigue adeudando en su hipoteca actual (más los costos de cierre).
Las tasas de interés que se ofrecen para este tipo de refinanciamiento normalmente son más bajas en comparación con el refinanciamiento con retiro de efectivo.
Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, puede convertir el valor líquido de su vivienda en fondos.
El monto del préstamo de su hipoteca refinanciada aumentará en función de la cantidad que aún adeude en su hipoteca actual y en función del monto de efectivo que retire (más los costos de cierre).
Las tasas de interés que se ofrecen para este tipo de refinanciamiento más los costos de cierre normalmente son más altos en comparación con el refinanciamiento de tasa y plazo.
Sí: PNC ofrece una variedad de opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo para diferentes productos.
Todos los productos que se enumeran en nuestra página de Préstamos de refinanciamiento hipotecario incluyen opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo. Hable con su oficial de préstamos hipotecarios de PNC para que le ayude a decidir cuál le conviene.
El valor de liquidez (LTV) de su vivienda es un porcentaje que representa la parte del valor de su vivienda que está financiada actualmente.
Para calcular la LTV, divida el saldo pendiente de su préstamo o préstamos entre el valor actual de su vivienda.
Por ejemplo, si el saldo de su préstamo hipotecario es de $200,000 y el valor actual de su casa es de $600,000, su LTV sería de un 33 % ($200,000 dividido entre $600,000).
Ahora bien, si agrega un segundo préstamo hipotecario con un saldo de $40,000 al ejemplo anterior, su LTV sería de un 40 % ($240,000 dividido entre $600,000).
Recuerde, solicitamos que el valor líquido de su vivienda sea de cuando menos el 20 %, lo que equivale a tener una relación del valor de la liquidez (LTV) del 80 %.