Refinanciar a un plazo de amortización más largo puede reducir el pago de su hipoteca, pero también puede aumentar el interés total pagado durante la vigencia del préstamo. Refinanciar a un plazo de amortización más corto puede aumentar el pago de su hipoteca, pero puede reducir el interés total pagado durante la vigencia del préstamo. Comuníquese con nosotros para hablar sobre la opción que mejor se adapte a sus necesidades.
Refinanciar para convertir su capital en efectivo
Podría convertir el capital acumulado en su vivienda en efectivo para alcanzar sus metas.
Aproveche el capital que tanto le ha costado acumular
Si ha acumulado capital en su vivienda y está considerando realizar un proyecto o afrontar un gasto importante, un refinanciamiento con retiro de efectivo podría proporcionarle los fondos que necesita.
Usted reemplazará su hipoteca existente por una nueva hipoteca que tendrá una nueva tasa de interés y términos de préstamo modificados. Si la tasa de interés actual del mercado es más baja, o si su puntaje de crédito ha mejorado, incluso puede obtener una mejor tasa de interés para su nueva hipoteca, además de convertir el capital líquido de su vivienda en fondos.
Además de los beneficios generales del refinanciamiento, podrá disponer de los fondos sin ningún tipo de restricción.
¿Para qué puedo usar el refinanciamiento con retiro de efectivo?
Puede utilizar los fondos para cualquier cosa que necesite, sin restricciones.
A continuación le indicamos algunos usos habituales:
Aspectos a tener en cuenta
Requisitos para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo
Su vivienda aún sirve como garantía prendaria de su nueva hipoteca, así que recuerde que no reembolsar el préstamo según los nuevos términos aún podría dar lugar a una ejecución hipotecaria.
Deberá asegurarse de cumplir los siguientes requisitos:
- Suficiente valor líquido: le exigimos que mantenga al menos un 20 % de capital propio en su vivienda en la nueva operación, lo que equivale a tener una relación préstamo-valor (Loan to Value, LTV) del 80 %.
- Costos de cierre: los costos de cierre pueden oscilar del 3 % al 6 % del monto del préstamo. Los clientes elegibles tienen la posibilidad de incluir estos costos de cierre en el monto del nuevo préstamo hipotecario refinanciado para no pagar nada con dinero propio durante el cierre.
- Puntaje de crédito mínimo: los prestatarios elegibles tienen la posibilidad de calificar si tienen un puntaje de crédito mínimo de 620.
- Relación deuda-ingresos máxima: comparamos los pagos de sus deudas mensuales totales con sus ingresos mensuales, lo que se conoce como relación deuda-ingresos, para asegurar que pueda solventar los pagos del nuevo préstamo. La relación deuda-ingresos máxima permitida para el refinanciamiento con retiro de efectivo puede variar del 36 % al 45 % dependiendo del tipo de préstamo, los requisitos de calificación del prestatario y demás características del préstamo.
- Tasación de la vivienda: como parte del proceso de refinanciamiento, es posible que también tenga que solicitar una tasación de su vivienda para verificar el valor de su vivienda.
Preguntas frecuentes
Respuestas a las preguntas más frecuentes sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo
El beneficio principal es el acceso a una suma global de fondos que se puede usar para ayudar al logro de sus metas financieras.
Hay algunos otros beneficios que podrían aplicarse dependiendo de sus circunstancias:
- En comparación con otras opciones de préstamos hipotecarios, puede obtener una tasa de interés más baja.
- Si el dinero se destina a reparaciones o mejoras a su vivienda, los intereses podrían ser deducibles de impuestos. Consulte con un asesor fiscal.
- Si puede obtener una tasa más baja, quizás pueda reducir su gasto por intereses total.
- Al personalizar los términos de su préstamo u obtener una tasa de interés más baja, tiene la posibilidad de reducir sus pagos mensuales, liberando así dinero en su presupuesto.
- Los clientes elegibles tienen la posibilidad de incluir los costos de cierre en el monto del nuevo préstamo hipotecario refinanciado para no pagar nada con dinero propio durante el cierre.
Algunos riesgos incluyen los siguientes:
- La posibilidad de la ejecución hipotecaria de su vivienda si no reembolsa el préstamo. Esto es cierto con respecto a todos los préstamos con garantía en los que se utilice su vivienda como garantía prendaria.
- El saldo total de su deuda hipotecaria aumentará, lo que puede prolongar el tiempo que tardará en liquidar su hipoteca.
- Si solicita prestada una cantidad mayor a la que necesita, pagará gastos por intereses innecesarios.
- Si las tasas de interés han aumentado, es posible que su nuevo préstamo hipotecario incluya una tasa de interés más alta. Esto puede aumentar su gasto por intereses total y el pago mensual.
Muchos prestamistas solicitan que conserve una cantidad mínima de valor líquido en su vivienda después del refinanciamiento, por ejemplo, un 20 %, lo que equivale a tener una relación del valor de la liquidez del 80 %. Esto significa que puede solicitar prestado hasta el 80 % sobre el valor tasado de su vivienda.
Por ejemplo, imagine que su vivienda tiene un valor de $500,000 y su adeudo es de $225,000. El valor líquido total sería de $275,000. Si el prestamista presta hasta el 80 % del valor de la vivienda, su hipoteca nueva podría ascender a un monto de hasta $400,000 ($500,000 x 0.8). Después de liquidar el saldo de $225,000 de la hipoteca actual, podría retirar en efectivo hasta $175,000 (menos los costos de cierre).*
* Este ejemplo es para fines ilustrativos únicamente.
Tanto el refinanciamiento con retiro de efectivo como la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permiten convertir una parte del valor de su vivienda en fondos.
Sin embargo, una HELOC es un préstamo adicional, mientras que el refinanciamiento con retiro de efectivo sustituye su hipoteca primaria. Ahora ofrecemos el producto HELoan, que representa otra alternativa.
En general, el refinanciamiento con retiro de efectivo es una muy buena opción cuando usted conoce la cantidad exacta que necesita para lograr sus metas financieras u obtener una tasa de interés más baja y términos más favorables en su hipoteca primaria. Por otro lado, una HELOC puede ser una mejor opción si no está seguro de la cantidad de fondos que necesita para lograr sus metas financieras y/o no desea hacer modificación alguna a su hipoteca actual.
No: Debido a que se considera que el refinanciamiento con retiro de efectivo es un préstamo (el cual tiene la obligación de reembolsar), los fondos que reciba como parte de esta transacción no se consideran ingresos gravables.
Además, si los fondos se utilizan para reparar o mejorar su vivienda, es posible que los intereses sean deducibles de impuestos.
Analice sus opciones con un profesional de impuestos antes de tomar decisiones basadas en implicaciones fiscales.
El valor de liquidez (LTV) de su vivienda es un porcentaje que representa la parte del valor de su vivienda que está financiada actualmente.
Para calcular la LTV, divida el saldo pendiente de su préstamo o préstamos entre el valor actual de su vivienda.
Por ejemplo, si el saldo de su préstamo hipotecario es de $200,000 y el valor actual de su casa es de $600,000, su LTV sería de un 33 % ($200,000 dividido entre $600,000).
Ahora bien, si agrega un segundo préstamo hipotecario con un saldo de $40,000 al ejemplo anterior, su LTV sería de un 40 % ($240,000 dividido entre $600,000).
Recuerde, solicitamos que el valor líquido de su vivienda sea de cuando menos el 20 %, lo que equivale a tener una relación del valor de la liquidez (LTV) del 80 %.
Le conviene si no tiene una necesidad inmediata de fondos para lograr sus metas financieras, pero desea mejorar la tasa o los términos de su hipoteca actual.
Le conviene si sabe que necesita fondos, pero no está seguro de la cantidad que necesitará o no desea modificar la tasa o los términos de su hipoteca actual.
- Confirme que ha acumulado al menos un 20 % de capital propio en su vivienda.
- Confirme que su puntaje de crédito sea de cuando menos 620.
- Confirme que su relación deuda-ingresos (DTI) satisfaga los requisitos de DTI máxima, que puede oscilar del 36 % al 45 %.
- Determine la cantidad de fondos que necesita para lograr sus metas financieras.
- Reúna los documentos que necesitará; consulte nuestra lista de comprobación para la solicitud de refinanciamiento para obtener más información.
- Póngase en contacto con un profesional hipotecario de PNC o presente su solicitud en línea para empezar.
¿Desea hablar sobre el refinanciamiento?
Analice su situación con un especialista en hipoteca.
Información sobre la consolidación de deudas: Los beneficios del refinanciamiento con retiro de efectivo para la consolidación de deudas dependen de sus circunstancias individuales. Debido a que el refinanciamiento con retiro de efectivo puede tener un plazo más largo que parte de la deuda que usted quizás esté consolidando, es posible que no logre ahorrar durante el plazo completo de su nuevo refinanciamiento con retiro de efectivo.
Aviso importante para los miembros del servicio militar y sus dependientes. Si actualmente usted es elegible para los beneficios proporcionados por la Ley de Ayuda Civil a los Miembros del Servicio Militar (SCRA), refinanciar la deuda actual puede no ser beneficioso.
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