• Los compradores que trabajan por cuenta propia experimentan desafíos particulares durante el proceso de solicitud de hipoteca. Al contar con la preparación y la documentación adecuadas, pueden obtener la aprobación de una hipoteca.
  • Se ofrecen opciones de hipotecas alternativas para los prestatarios que trabajan por cuenta propia y tienen un flujo de caja sólido pero quizás no tienen formularios W-2 o recibos de nómina para demostrar su estabilidad financiera.
  • Los agentes de bienes raíces pueden establecer expectativas claras desde el principio, guiar a los clientes en la organización de sus finanzas y asociarse con prestamistas con experiencia para asegurar un proceso fluido.
  • Atender este nicho ayuda a los agentes a diferenciarse, generar lealtad y atraer referencias de clientes con mentalidad empresarial.

Comprar una vivienda es una aspiración común para muchas personas que trabajan por cuenta propia. Sin embargo, estos propietarios de empresas, contratistas independientes y trabajadores autónomos a menudo pueden sentir que tienen que superar obstáculos para obtener una hipoteca.

Generalmente, navegar este proceso puede ser más complicado para los empleados que no tienen formularios W-2. Por lo tanto, es lógico que se pregunten cómo sus ingresos variables y deducciones de impuestos pueden afectar su capacidad para calificar para un préstamo hipotecario.

Los agentes de bienes raíces pueden ayudar a facilitar este proceso al poner a los compradores de vivienda que trabajan por cuenta propia en contacto con prestamistas que conozcan los requisitos de calificación de los prestatarios que trabajan por cuenta propia. Por lo tanto, tales prestamistas pueden brindar un mejor apoyo al prestatario al ayudarle a prepararse adecuadamente y completar el proceso de préstamo hipotecario con éxito. Una vez que usted y sus clientes comprendan cómo los prestamistas evalúan a los solicitantes que trabajan por cuenta propia, podrán establecer expectativas claras para este grupo demográfico creciente de compradores de vivienda potenciales.

Por qué los compradores que trabajan por cuenta propia enfrentan desafíos particulares

En los Estados Unidos, hay más de 9.6 millones de trabajadores por cuenta propia.[1] Aunque disfrutan de flexibilidad y libertad, pueden enfrentar un escrutinio adicional al solicitar una hipoteca.

Los prestamistas solicitan un comprobante de que estos compradores de vivienda de un sector específico tienen ingresos suficientes y estables, buen crédito y trabajo estable. Generalmente, los prestatarios que trabajan por cuenta propia tienen ingresos mensuales variables y utilizan deducciones de impuestos para reducir sus ingresos sujetos a gravamen. Si bien es posible que adeuden menos impuestos, declarar estos gastos podría hacer que parezcan menos calificados ante un prestamista potencial.

Como resultado, es posible que sean necesarios niveles adicionales de documentación. Debido a que estos compradores de vivienda no son empleados que cuenten con recibos de nómina, normalmente es necesario que presenten estados financieros, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos. Es por ello que es indispensable ayudar a sus clientes a prepararse para que puedan adelantarse a lo que viene.

Lo que los prestamistas solicitan de los prestatarios que trabajan por cuenta propia

Cuando los prestamistas revisan las solicitudes, buscan pruebas sólidas de que el prestatario que trabaja por cuenta propia podrá reembolsar el préstamo de forma responsable. Estos son los documentos y los criterios de préstamo que posiblemente estén buscando:

Comprobante y documentación de ingresos

Presentar los siguientes registros ayuda a los prestamistas a verificar ingresos fiables y evaluar la salud financiera de la empresa.

Un historial de dos años de empleo por cuenta propia en el mismo giro laboral para demostrar que tiene trabajo estable. 

Los requisitos de documentación normalmente incluyen los siguientes:[2]

  • Dos años de declaraciones de impuestos personales y declaraciones de impuestos de la empresa.
  • Estados de pérdidas y ganancias y balances generales.
  • 12 a 24 meses de estados de cuenta bancarios.
  • Licencias comerciales, contratos con clientes, seguro comercial o una carta de una organización profesional para verificar la situación de empleo por cuenta propia.

Requisitos de préstamo adicionales

Los compradores de vivienda que trabajan por cuenta propia deberán cumplir los requisitos de préstamo estándar:[3]

  • Puntaje de crédito mínimo de entre 620 y 660. Sin embargo, si desea obtener mejores tasas de interés, le conviene aspirar a lograr un puntaje de crédito más alto.
  • Una relación deuda-ingresos (DTI) de entre el 36 % y el 45 % es ideal. Es posible que algunos prestamistas incluso permitan una DTI del 50 %.
  • Un pago inicial del 20 % o más para evitar el seguro hipotecario privado (PMI). Dependiendo del tipo de préstamo, es posible que necesite un pago inicial de tan solo el 3 % o el 5 %, pero necesitará el PMI.
  • Reservas de efectivo que cubran entre 6 y 12 meses de pagos de hipoteca si los ingresos de sus clientes disminuyen.

Opciones de financiamiento para compradores que trabajan por cuenta propia

Aunque los compradores que trabajan por cuenta propia podrían enfrentar un mayor número de obstáculos, aún pueden ser capaces de acceder a productos de hipoteca tradicionales, los cuales incluyen:

Los préstamos convencionales requieren la documentación sólida de los ingresos y un buen puntaje de crédito.

Cuanto antes pida a sus clientes que exploren todas sus opciones, mejor comprenderán la compra que podrán permitirse en términos realistas y hacer planes en consecuencia. Además, PNC Bank ofrece un programa de asistencia para el pago inicial al igual que opciones de financiamiento asequibles.

Cinco estrategias para que los agentes apoyen a los compradores que trabajan por cuenta propia

Como agente de bienes raíces, usted tiene la capacidad de esforzarse al máximo para atender a sus clientes. Específicamente, puede explicarles los pasos del proceso de solicitud de hipoteca. Estos son los principales consejos en cuestiones de hipotecas para que las personas que trabajan por cuenta propia aumenten sus probabilidades de obtener una aprobación.

1. Establezca expectativas claras

Antes de que los compradores de vivienda comiencen la búsqueda de casas, es indispensable que se establezcan expectativas claras desde el principio. Colabore con un prestamista para ayudar a los compradores de vivienda a conocer la documentación que necesitarán, los requisitos de crédito, los plazos previstos y los tipos de préstamos para los que podrían calificar. Estar completamente preparado evitará retrasos adicionales y decepciones.

2. Recomiende que los clientes organicen sus finanzas

Recomiende que sus clientes conserven registros detallados y colaboren con un contador para elaborar los estados financieros. Poner sus finanzas en orden ayudará a que el proceso de evaluación con el prestamista se realice sin contratiempos.

3. Explique la importancia de los puntajes de crédito

Haga hincapié en la importancia de mantener un puntaje de crédito alto. Además, el oficial de préstamos hipotecarios (MLO) puede aconsejar a sus clientes que liquiden sus deudas, mejoren su relación deuda-ingresos y revisen sus informes de crédito para identificar y corregir cualquier error. También deben evitar contratar nuevas líneas de crédito o hacer compras de monto elevado antes de solicitar una hipoteca o durante el proceso de solicitud.

4. Recomiende ahorrar para el pago inicial

Recomiende a los clientes que reserven dinero para el pago inicial. Aunque la cifra del 20 % a menudo se promociona como la norma y puede eliminar la necesidad del seguro hipotecario, este no es un requisito universal. Muchos programas de préstamos permiten pagos iniciales más bajos.

5. Conecte a los clientes con prestamistas con experiencia

Conecte a sus clientes con oficiales de préstamos hipotecarios con experiencia que se especialicen en trabajar con personas que trabajan por cuenta propia. Hacer equipo con prestamistas expertos ayuda a los clientes a asegurar que el proceso sea más fluido y eficiente.

Asociarse con los prestamistas correctos

Tener una red de prestamistas que se especialicen en el manejo de situaciones financieras complejas garantiza que sus clientes reciban el apoyo adecuado que necesitan según su situación particular.

Ser proactivo durante todo este proceso demostrará que usted está ahí para guiar a sus clientes sobre la marcha. Usted también se convierte en un proveedor de soluciones cuando conecta a los clientes con un prestamista adecuado. Todas estas estrategias pueden ayudarle a generar confianza y reforzar sus relaciones comerciales.

Apoye a los clientes durante el proceso de hipoteca

Debido a que las hipotecas que se ofrecen a los trabajadores por cuenta propia pueden requerir pasos adicionales, resulta útil realizar un esfuerzo adicional para apoyar a sus clientes. Estas son algunas maneras para asegurar que sus clientes tengan éxito en la obtención de una hipoteca:

  • Asegure que sus clientes conozcan todos los documentos que se necesitan como prestatario que trabaja por cuenta propia.
  • Consulte con el prestamista y el cliente para monitorear el avance.
  • Recuérdeles a los clientes que presenten la documentación a tiempo.
  • Busque soluciones si surge algún problema o si se necesita una aclaración adicional.
  • Ayude a los clientes a entender las consecuencias financieras a largo plazo que supone la contratación de una hipoteca.

Su apoyo constante puede ayudar a aminorar el estrés que sus clientes pueden estar atravesando y asegurará que el proceso de compra de vivienda siga su curso.

Ayude a que los compradores que trabajan por cuenta propia logren sus sueños

Optar por atender a compradores que trabajan por cuenta propia puede requerir un esfuerzo adicional, pero puede valer la pena. Estos clientes poseen un espíritu emprendedor, están motivados y valorarán a un agente de bienes raíces que pueda explicarles este complejo proceso.

Usted tiene el poder de diferenciarse en el mercado al convertirse en experto en soluciones de hipoteca para compradores que trabajan por cuenta propia. Esto no solo ayudará a atraer a clientes leales, sino que además podría atraer referidos de un número creciente de trabajadores por cuenta propia.

¿Está listo para ayudar a su siguiente comprador por cuenta propia a comprar la casa de sus sueños? Busque un oficial de préstamos hipotecarios (MLO) de PNC local cercano. Nuestra función de búsqueda de MLO le ayudará a conectarse hoy mismo con un profesional de préstamos hipotecarios que se especialice en compras de vivienda para compradores que trabajan por cuenta propia.