• Crear un inventario completo de las deudas permite a los propietarios de empresas establecer prioridades de pago e identificar oportunidades para consolidar deudas.
  • Conocer la diferencia entre términos de préstamo y capacidad de pago y seleccionar los productos de deuda adecuados puede ayudar a evitar solicitar préstamos en exceso.
  • La administración de deudas puede mantener un flujo de caja sano y poner a las empresas en una buena posición a largo plazo.

Dirigir una empresa implica hacer apuestas sobre el futuro. Usted compra equipo para atender mejor a sus clientes. Se abastece de suministros para las temporadas con ventas elevadas. Se expande para llegar a nuevos mercados. En ocasiones, estas acciones requieren dinero prestado, lo cual es una parte normal de hacer negocios.

Sin embargo, el crecimiento a largo plazo a menudo depende de cómo administre las deudas empresariales. Considere que solicitar un préstamo es como usar una herramienta. Si se utiliza correctamente, construye algo muy bueno. Si no se utiliza correctamente, puede provocar un verdadero daño.

Cuándo resulta lógico que su empresa contraiga deudas

Los propietarios de empresas inteligentes no huyen de las deudas, sino que las utilizan de forma estratégica. Varias situaciones dan lugar a buenas razones para solicitar dinero prestado, las cuales incluyen:

  • Las compras de equipo a menudo justifican el caso más claro para solicitar un préstamo. Una compañía de paisajismo que financia una nueva podadora puede ser capaz de aceptar trabajos más grandes de inmediato. La máquina se paga sola debido a que se obtiene más trabajo. Un restaurante que financia equipo de cocina puede ser capaz de ampliar su menú y atender a más personas durante las horas pico.
  • El financiamiento de inventario puede ser una opción ideal para las empresas que tienen necesidades estacionales variables o que crecen rápidamente. Una tienda minorista necesita artículos para las fiestas en los anaqueles antes de que los clientes empiecen a comprar. La deuda a corto plazo cierra la brecha entre la compra de inventario y el cobro de los pagos procedentes de las ventas.
  • Las brechas financieras temporales son otra razón común por la que los propietarios de empresas solicitan dinero prestado. Muchas empresas experimentan fluctuaciones regulares o tienen que esperar entre la realización del trabajo y la recepción del pago. Un constructor podría terminar un proyecto en marzo y no recibir el pago hasta mayo. Una línea de crédito puede cubrir la nómina y las facturas durante ese período de espera.
  • Las oportunidades de crecimiento a menudo requieren capital que las empresas quizás no tengan a su disposición de inmediato. Abrir una segunda ubicación, realizar el lanzamiento de nuevos productos o expandirse en diferentes mercados normalmente requiere una inversión inicial antes de generar un rendimiento.

La clave es asegurar que el dinero solicitado en préstamo genere ingresos adicionales o respalde las operaciones esenciales. La deuda puede volverse peligrosa cuando las empresas la utilizan para cubrir pérdidas continuas o financiar gastos que no contribuyen al éxito de la empresa.

Administrar las deudas que ya tiene

Si ya tiene deudas empresariales, debe empezar por obtener un panorama claro de lo que debe. 

Enumere todas sus deudas empresariales. Anote el prestamista, el saldo actual, la tasa, el pago mensual y el tiempo restante del plazo. Sume los préstamos a plazos, las líneas de crédito, el financiamiento de equipo y las tarjetas de crédito. A menudo esto revela sorpresas: las deudas tienen un costo mayor o menor al que usted recordaba, o los programas de pago crean problemas de flujo de caja.

Una vez que comprenda su situación financiera, debe buscar maneras para refinanciar o consolidar sus deudas. Las tasas de interés cambian y es posible que su crédito empresarial haya mejorado desde la primera vez que solicitó un préstamo. Una empresa que contrató un préstamo con una tasa de interés alta al inicio ahora podría calificar para recibir mejores términos gracias a sus ingresos comprobados.

Combinar las deudas podría simplificar su vida financiera al consolidar múltiples pagos en uno solo. En lugar de maniobrar cinco fechas de pago, tasas y plazos diferentes, solo tiene que manejar una relación. Esto reduce el papeleo y a menudo disminuye el costo de interés total.

Utilice pagos automáticos para evitar cargos por pago atrasado. La omisión de pagos perjudica su crédito y genera costos por penalizaciones innecesarios. Muchos bancos ofrecen la opción de pago automático, la cual toma el pago mínimo en la fecha de vencimiento para que usted nunca omita un pago durante los períodos agitados.

Considere si primero debe liquidar las deudas que tienen intereses elevados o eliminar rápidamente las deudas cuyos montos son pequeños. Pagar primero las deudas que tienen las tasas más altas reduce los costos a largo plazo. Liquidar primero las deudas cuyos montos son más pequeños genera victorias rápidas que le mantienen motivado.

Solicitar préstamos de forma inteligente: lo que debe revisar antes de asumir nuevas deudas

Antes de asumir nuevas deudas, analice con franqueza su capacidad de reembolsar dichas deudas, lo que implica más que simplemente tener la capacidad de hacer pagos.

Empiece por examinar sus patrones de efectivo mensuales. Muchas empresas tienen altibajos todo el año. Una empresa que tiene ventas elevadas en el verano y ventas bajas en el invierno debe asegurar que los pagos de deudas sean manejables durante los meses de escasez.[1] Calcule su relación deuda-ingresos y asegure que los pagos adicionales no lo lleve al límite.

Los términos del préstamo no solo se refieren a la tasa de interés. Las tasas fijas brindan pagos predecibles, mientras que las tasas variables quizás sean más bajas al inicio pero pueden aumentar con el tiempo. Algunos préstamos cobran cargos por pago anticipado. Otros tienen pagos globales que requieren sumas totales elevadas en fechas específicas.

Los préstamos de la SBA pueden ofrecer mejores términos para las empresas que califican, lo que incluye pagos iniciales más bajos o plazos más largos. Sin embargo, normalmente requieren papeleo adicional y su aprobación tarda más que la de los préstamos regulares.

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