• El refinanciamiento con retiro de efectivo ofrece a los propietarios de vivienda calificados la oportunidad de sustituir su hipoteca actual por un nuevo préstamo con términos nuevos al mismo tiempo que convierte una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo. 
  • Si puede obtener una tasa de interés más baja en las condiciones actuales que la tasa de su hipoteca existente, podría reducir su pago mensual o el gasto de interés total, incluso al aumentar el monto de su préstamo.
  • Si no puede obtener una tasa de interés más baja en las condiciones actuales, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una mejor forma de aprovechar el valor líquido de una vivienda, ya que ninguna de estas opciones modifica su hipoteca existente. 

El refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una manera estratégica para que los propietarios de vivienda usen el valor líquido de su vivienda al mismo tiempo que refinancian su hipoteca. Ya sea que usted busque consolidar deudas, financiar mejoras en su casa, pagar otros gastos de monto elevado o invertir en nuevas oportunidades, esta opción le permite usar el valor de su propiedad para obtener efectivo extra. 

Es importante sopesar las ventajas y las desventajas detenidamente, ya que el refinanciamiento modifica los términos de su préstamo hipotecario existente, lo que puede cambiar la tasa de interés, los pagos mensuales y los costos a largo plazo. 

En esta guía, explicaremos qué es el refinanciamiento con retiro de efectivo, cómo funciona y quién es elegible. También conocerá las ventajas y las desventajas y obtendrá información sobre las alternativas, como los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC. 

¿Qué es el refinanciamiento con retiro de efectivo?

El refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando un propietario de vivienda sustituye una hipoteca existente con un préstamo nuevo cuyo saldo es más alto, para recibir la diferencia en efectivo. El nuevo préstamo salda la hipoteca existente y permite que el prestatario conserve efectivo para usarlo según crea conveniente. 

Por ejemplo, si un comprador tiene un adeudo de $100,000 en su hipoteca actual y elige un refinanciamiento con retiro de efectivo por la cantidad de $150,000. Esta diferencia de $50,000 se le podría pagar en efectivo (menos los cargos correspondientes).

¿Para qué se utilizan los fondos del refinanciamiento con retiro de efectivo?

Los fondos de su refinanciamiento con retiro de efectivo se pueden usar para una amplia gama de propósitos, que incluyen:

¿Cómo funciona el refinanciamiento con retiro de efectivo?

Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, usted contrata una hipoteca nueva de monto más elevado para saldar su hipoteca existente y conservar la diferencia. 

Resulta importante mencionar que el préstamo nuevo tiene su propia tasa de interés hipotecario y plazo de préstamo. Esa es la razón por la que el refinanciamiento es más favorable cuando usted puede asegurar una tasa más baja en el mercado actual que la que tiene en su préstamo existente. Al reducir la tasa de interés, tiene la posibilidad de reducir sus pagos mensuales y el gasto de interés total. 

Dicho esto, considerando que el propietario de vivienda está aumentando la cantidad solicitada en préstamo, los pagos mensuales y las tasas de interés también podrían aumentar debido a que el saldo del préstamo es más alto, incluso si la tasa es más baja. También es posible reducir los pagos de la hipoteca al aumentar el plazo del préstamo y distribuir el saldo en un mayor número de pagos, aunque esta estrategia puede generar un gasto de interés total más alto.    

Requisitos de elegibilidad del refinanciamiento con retiro de efectivo

No todos los propietarios de vivienda califican para el refinanciamiento con retiro de efectivo. Durante la solicitud de refinanciamiento con retiro de efectivo, deberá presentar la documentación que sustente sus calificaciones financieras. 

Aunque los criterios de elegibilidad exactos varían según el prestamista, los siguientes son requisitos comunes para los prestatarios que eligen el refinanciamiento con retiro de efectivo:

Suficiente valor líquido de la vivienda 

Muchos prestamistas exigen que conserve una cantidad mínima de valor líquido de su vivienda después del refinanciamiento, por ejemplo, el 15 o el 20 %. Esto significa que puede solicitar prestado entre el 80 y el 85 % sobre el valor tasado de su vivienda.

Por ejemplo, imagine que su vivienda tiene un valor de $500,000 y su adeudo es de $225,000. El valor líquido total sería de $275,000. Si el prestamista presta hasta el 80 % del valor de la vivienda, su hipoteca nueva podría ascender a un monto de hasta $400,000 ($500,000 x 0.8). Después de liquidar el saldo de $225,000 de la hipoteca actual, podría retirar en efectivo hasta $175,000 (menos los costos de cierre).

Puntaje de crédito aceptable

Los puntajes de crédito son un factor importante al decidir si califica para el refinanciamiento con retiro de efectivo y cuál podría ser la tasa de interés. Si bien los requisitos varían por prestamista, muchos prestamistas buscan puntajes de crédito de 620 o superiores para calificar para una hipoteca (quizás acepten puntajes incluso de 600 para tipos de préstamos selectos), y las tasas de interés más bajas se reservan para los prestatarios cuyos puntajes se encuentren en las últimas decenas de los 700 o más altos.[1]

Relación deuda-ingresos (DTI) aceptable

Los prestamistas comparan los pagos de sus deudas mensuales totales con sus ingresos mensuales, lo que se conoce como relación deuda-ingresos, para asegurar que pueda manejar los pagos del nuevo préstamo.[2] Los requisitos de DTI varían según el prestamista, pero es común ver DTI mínimas en el rango del 35 al 43 %, lo que significa que como máximo entre el 35 y el 43 % de sus ingresos antes de impuestos se destinan a los pagos de deudas. 

Períodos de retención mínimos

Algunos prestamistas tienen períodos de espera, lo que requiere que los propietarios de vivienda posean la propiedad durante un plazo establecido, quizás de seis meses o un año, antes de ser elegibles para el refinanciamiento con retiro de efectivo. 

Excepciones por tipo de préstamo

El tipo de préstamo hipotecario también puede considerarse en su capacidad para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo. 

Es posible que las hipotecas respaldadas por el gobierno (los préstamos de la FHA y los préstamos del USDA) tengan requisitos diferentes a los de los préstamos convencionales. Por ejemplo, es posible que los préstamos del VA ofrezcan refinanciamiento con retiro de efectivo de hasta el 90 % del valor de la vivienda para los veteranos elegibles y miembros del servicio militar.[3]

Ventajas y desventajas del refinanciamiento con retiro de efectivo

Los beneficios del refinanciamiento con retiro de efectivo incluyen:

  • Acceso a una suma global de efectivo que puede gastar o invertir como usted quiera.
  • Tasas de interés más bajas que muchos otros tipos de préstamos. Una excepción notable es una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0 % (o de casi 0 %) en transferencias de saldo (o en compras y transferencias de saldo).
  • Si el dinero se utiliza para reparar o mejorar su vivienda, es posible que el interés sea deducible de impuestos.[4] Analice sus opciones con un profesional de impuestos antes de tomar decisiones basadas en implicaciones fiscales.
  • La oportunidad para sustituir una hipoteca con un interés más alto por una hipoteca con un interés más bajo si califica para recibir una tasa más baja según las condiciones actuales.
  • La opción de reestructurar los plazos de su hipoteca primaria para posiblemente reducir los pagos de la hipoteca, lo que libera dinero de su presupuesto mensual para otros gastos.

Las posibles desventajas del refinanciamiento con retiro de efectivo incluyen:

  • La posibilidad de la ejecución hipotecaria de su vivienda si no reembolsa el préstamo. Esto es cierto con respecto a todos los préstamos con garantía en los que se utilice su vivienda como garantía.
  • Comisiones de apertura y costos de cierre del préstamo.
  • Podría solicitar prestada una cantidad mayor a la necesaria, lo que puede dar lugar a gastos de intereses innecesarios.
  • Aumentar el saldo de su deuda puede prolongar el tiempo que tardará en liquidar su hipoteca.
  • Si las tasas de interés han aumentado desde que se realizó la apertura de su hipoteca existente, el refinanciamiento podría generar una tasa de interés más alta sobre el monto total de la hipoteca y no solo sobre la parte de retiro de efectivo.

Alternativas al refinanciamiento con retiro de efectivo

Si desea hacer un retiro de efectivo de una parte del valor líquido de su vivienda, pero un refinanciamiento con retiro de efectivo no parece ser la opción adecuada, considere estas alternativas.

Refinanciamiento con retiro de efectivo vs préstamos con garantía hipotecaria

Al igual que los refinanciamientos con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria le permiten solicitar un préstamo contra su crédito con garantía hipotecaria. A diferencia de los refinanciamientos con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria no afectan su hipoteca existente. Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca completamente separada de su hipoteca primaria. 

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena opción si su hipoteca actual tiene una tasa de interés más baja que la que podría obtener en las condiciones actuales.  

Refinanciamiento con retiro de efectivo vs HELOC

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son similares a los préstamos con garantía hipotecaria en el sentido de que le permiten convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo sin modificar su hipoteca primaria. 

A diferencia del refinanciamiento con retiro de efectivo y los préstamos con garantía hipotecaria, ambos de los cuales proporcionan sumas globales al prestatario, las HELOC establecen líneas de crédito rotativas. Esta línea de crédito se puede utilizar repetidamente (incluso si usted toma una grande suma inicial), de una forma muy parecida a cómo utilizaría una tarjeta de crédito. Puede solicitar en préstamo varias veces el límite de la línea sin contraer nuevas comisiones de apertura. 

Esto puede ser una mejor opción que el refinanciamiento con retiro de efectivo o los préstamos con garantía hipotecaria si no sabe exactamente qué cantidad de dinero puede necesitar. Por ejemplo, si realizará renovaciones en la vivienda, una HELOC le permite solicitar prestado sobre la marcha, impidiéndole solicitar prestado una cantidad mayor o menor a la que necesita. 

Sin embargo, si pretende sustituir los términos de su hipoteca primaria actual al mismo tiempo que accede a una parte del valor líquido de su vivienda, un refinanciamiento con retiro de efectivo aún podría ser la mejor opción, ya que le permite lograr ambos objetivos al mismo tiempo. 

Obtenga más información sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo en comparación con las HELOC.

En resumen

El refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una herramienta útil para acceder al valor líquido de su vivienda mientras sustituye su hipoteca actual por un nuevo préstamo con los nuevos términos. 

Dependiendo de cómo se estructure el refinanciamiento con retiro de efectivo, tendría la posibilidad disminuir el pago mensual de su hipoteca, reducir su gasto de interés total o ambas cosas. 

Hay muchos factores a considerar al solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo, que incluyen las nuevas tasas de interés disponibles, cómo el cambio en la duración del préstamo afectará sus pagos y los costos de intereses, los cargos contraídos y la cantidad que debe solicitar prestada. Si tiene dudas, comuníquese con un oficial de préstamos hipotecarios local para analizar sus metas financieras y opciones.