• Una cancelación por impago ocurre cuando un acreedor cancela una deuda debido a que es improbable que sea pagada, normalmente después de varios meses de pagos omitidos.
  • La reclasificación no significa que la deuda haya sido condonada. El prestatario sigue teniendo el adeudo y a menudo los esfuerzos de cobro continúan. 
  • Las cancelaciones por impago reportadas a las agencias de informes de crédito siguen apareciendo en los informes de crédito durante un plazo de hasta siete años y pueden reducir los puntajes de crédito.
  • Liquidar o saldar una cancelación por impago no la elimina del informe de crédito del cliente, pero puede reducir su impacto negativo.
  • Las cancelaciones por impago y los cobros son partidas relacionadas, aunque separadas, que pueden aparecer en un informe de crédito, según corresponda.
  • Los prestatarios tienen el derecho a disputar los errores y pueden negociar con los acreedores para resolver las cuentas canceladas por impago.

Ver una cancelación por impago en su informe de crédito puede ser frustrante, en particular si no está seguro qué significa o cómo llegó allí. Una cancelación por impago ocurre cuando un prestamista considera que una deuda tiene pocas probabilidades de cobrarse, normalmente después de varios meses de pagos omitidos. Esto no elimina la deuda, aunque sí genera consecuencias para su crédito a largo plazo.

Analicemos más de cerca exactamente qué significa una cancelación por impago, cómo puede afectar su puntaje de crédito y los pasos que pueden ayudarle a seguir avanzando.

Comprender qué son las cancelaciones por impago

Una cancelación por impago es una medida contable que permite que un acreedor declare una deuda como pérdida en sus registros financieros. Esto normalmente ocurre después de 120 a 180 días de pagos omitidos.

La reclasificación no significa que la deuda haya sido condonada. Las cancelaciones por impago pueden ser cobradas ya sea por el acreedor original o por un cobrador de deudas externo.

En muchos casos, una cuenta cancelada por impago se reporta a las agencias de informes de crédito. Se considera una partida negativa grave y puede permanecer en un informe de crédito por un plazo de hasta siete años después de la fecha de morosidad original.[1]

Razones comunes de las cancelaciones por impago

Los patrones prolongados de falta de pago a menudo se producen cuando los clientes enfrentan una tensión financiera imprevista o incontrolable. Esto puede ser provocado por la pérdida de empleo, gastos médicos de monto elevado u otras dificultades financieras. Las cancelaciones por impago también pueden ocurrir cuando un cliente ignora o evade en repetidas ocasiones las solicitudes de pago de un acreedor. 

Efecto que la cancelación por impago tiene en los puntajes de crédito

Una vez reportada, la cancelación por impago se convierte en una calificación negativa importante en su informe de crédito. Incluso si posteriormente usted liquida o salda la deuda, la anotación de la cancelación por impago puede permanecer en el informe por un plazo de hasta siete años a partir de la fecha de falta de pago original.

La presencia de una cancelación por impago puede reducir su puntaje de crédito, en particular si el resto de su historial crediticio es limitado o ya incluye otras calificaciones negativas. Los prestamistas normalmente consideran que las cancelaciones por impago son una señal de alerta que indica que extenderle un préstamo a usted implica un mayor riesgo. Esto puede provocar que resulte más difícil calificar para un nuevo crédito, obtener tasas de interés favorables o incluso obtener la aprobación de un alquiler o seguro.

Con el tiempo, el impacto que una cancelación por impago tiene en el puntaje de crédito puede disminuir, en particular si no se integra información negativa nueva y usted ha establecido hábitos de crédito positivos. Sin embargo, la cuenta sigue siendo visible para los posibles prestamistas y puede continuar influyendo en las decisiones de dichos prestamistas durante un plazo de hasta siete años.

Cómo mitigar el impacto negativo

Aunque es poco probable que pueda eliminar una cancelación por impago válida, existen algunas medidas que pueden reducir el impacto negativo en su puntaje de crédito:

  • Liquide el saldo: satisfacer el monto total adeudado puede demostrar a los prestamistas que la cuenta fue saldada, incluso si pagó de forma tardía.
  • Negocie un acuerdo: si no puede hacerse cargo del saldo total, es posible que algunos acreedores acepten un pago parcial a cambio de cerrar la cuenta.
  • Dispute los errores: si existen errores con respecto a la forma en la que se informó la cancelación por impago, presente una disputa directamente ante el prestamista o la agencia de informes de crédito para que se corrija o elimine la información.
  • Enfóquese en recuperarse: abra cuentas nuevas, haga sus pagos a tiempo y reduzca el uso del crédito. La actividad positiva puede ayudar a compensar las antiguas calificaciones negativas con el tiempo.
  • Monitoree su crédito: lleve un control de los informes de crédito para confirmar que las cancelaciones por impago resueltas se actualicen correctamente y manténgase al tanto de cualquier problema nuevo.

Cancelaciones por impago vs. cobros

Cuando un prestamista cancela una deuda, cierra la cuenta y la registra como una pérdida financiera. Sin embargo, eso no pone fin al proceso de cobro. El prestamista aún puede reclamar el pago, o bien, puede vender o ceder la deuda a un tercero. Sin importar quien posea la deuda, el prestatario sigue teniendo la responsabilidad de resolverla.

Consecuencias legales y derechos de los prestatarios

Los consumidores tienen protecciones legales en virtud de la Ley sobre Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA), la cual impone restricciones con respecto a la manera en la que los cobradores externos pueden operar. Por ejemplo, los cobradores deben proporcionar una notificación escrita de la deuda, identificarse claramente y evitar el acoso o las afirmaciones engañosas.[2]

La ley estatal puede limitar el plazo en que un cobrador puede presentar una demanda correspondiente a una deuda antigua. Este plazo de prescripción varía pero a menudo está en el rango de tres a seis años. Una vez transcurrido dicho período, la deuda sigue existiendo pero no se puede exigir su pago mediante acciones legales.[3]

Los prestatarios además tienen el derecho a disputar la información incorrecta que aparece en su informe de crédito. Si una cuenta en cobranza o cancelada por impago contiene errores, por ejemplo, un saldo incorrecto o fechas incorrectas, una disputa formal ante el prestamista o las agencias de informes de crédito puede dar lugar a la corrección o eliminación de tales datos.[4]

Manejo de las deudas canceladas por impago

Aunque las cancelaciones por impago permanecen en su informe de crédito hasta siete años, eso no significa que deba ignorarlas. Realizar un esfuerzo de buena fe para resolver el problema puede ayudar a los posibles acreedores futuros a verlo de una forma más positiva.

Liquidar el monto total posiblemente es lo que tendrá el mayor impacto. Sin embargo, si no le resulta viable realizar la liquidación total, quizás pueda saldar la deuda por una cantidad menor al saldo adeudado. El prestamista original o la agencia de cobros también puede aceptar un plan de pago, que puede ser más manejable que el pago de una suma global.

Antes de comprometerse, solicite los términos por escrito, lo que incluye cómo se informarán los pagos a las agencias de informes de crédito.

Para concluir

Aunque una cancelación por impago puede permanecer en su informe de crédito durante años, no define su futuro financiero. Darse tiempo para comprender cómo esto afecta su crédito y conocer las medidas que puede tomar para minimizar el impacto puede ayudar a colocarlo en una posición financiera más sólida en lo sucesivo. Con el tiempo, la constancia y las decisiones informadas, usted puede restablecer su crédito y recuperar la estabilidad.

Preguntas frecuentes

¿Debo liquidar las cuentas canceladas por impago?

Sí. La cuenta sigue siendo su responsabilidad. Liquidar una cuenta cancelada por impago puede ayudar a reducir el efecto a largo plazo que tendrá en su crédito y puede prevenir la actividad de cobros futura. Aunque la cancelación por impago permanece en su informe de crédito, el estado “pagado” generalmente se considera más favorable que dejarla sin resolver.

¿Qué tan grave es una cancelación por impago?

Una cancelación por impago es una calificación negativa en un informe de crédito. Indica que el prestamista considera que es poco probable que la deuda sea pagada y puede disminuir su puntaje de crédito. La partida puede permanecer en su informe durante un plazo de hasta siete años, lo que afecta las oportunidades de préstamo futuras.

¿Puede un cobrador de deudas demandarlo después de una cancelación por impago?

Sí. Una cancelación por impago no elimina la deuda, simplemente significa que el prestamista la ha clasificado como una pérdida para efectos contables. Si la deuda sigue dentro del período de prescripción en su estado, el prestamista original o una agencia de cobros externa puede presentar una demanda para recuperar el monto adeudado. Es de suma importancia que responda a cualquier aviso legal referente a una deuda cancelada por impago.

¿Cómo realizo un pago?

El portal de pagos en línea de PNC para las cuentas canceladas por impago se encuentra en Pagar un saldo cancelado por impago de PNC .