Tipos de cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorros es un lugar para guardar el dinero que no tiene la intención de gastar de inmediato. Ya sea que esté ahorrando para un fondo para emergencias, unas vacaciones o inversiones a más largo plazo, una cuenta de ahorros puede ayudarle a mantenerse al día con sus metas financieras y presupuesto.

Hay varios tipos diferentes de cuentas de ahorro, cada una de las cuales tiene beneficios particulares. Dependiendo de sus planes, tal vez algunas coincidan mejor con sus necesidades que otras. Saber cómo estas cuentas se comparan le puede ayudar a determinar cuáles opciones son las mejores para sus metas de ahorro. También puede encontrar cuentas de ahorro en diferentes instituciones financieras, desde bancos y cooperativas de crédito tradicionales hasta bancos menos convencionales que solo ofrecen servicios en línea.

A continuación, le ofrecemos una descripción general de los tipos más populares de cuentas de ahorro, así como sus ventajas y desventajas.

Cuenta de ahorros tradicional

Una cuenta de ahorros tradicional es uno de los tipos de cuentas más comunes disponibles. Normalmente las puede encontrar en bancos o cooperativas de crédito[1]. Las cuentas de ahorro tradicionales pagan una tasa de interés baja que se conoce como porcentaje de rendimiento anual (APY).

Estas cuentas pueden ayudarle a ahorrar dinero para usarlo tanto a corto como a largo plazo y le permiten acceder de forma rápida y sencilla a su dinero para establecer un fondo para emergencias, por ejemplo. Los fondos de una cuenta de ahorros tradicional cuentan con protección por hasta $250,000 por depositante por cuenta de parte de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)[2].

Ventajas de las cuentas de ahorro tradicionales

  • Por lo general, es fácil abrir una cuenta en una sucursal local de su banco o cooperativa de crédito o en línea.
  • Esto proporciona una fuente de fondos líquida, lo que permite realizar retiros y depósitos de forma sencilla.
  • Usted ganará cierto interés por el dinero que tenga en una cuenta de ahorros.
  • Muchos bancos y cooperativas de crédito le permiten administrar su cuenta en línea o a través de una aplicación móvil.

Desventajas de las cuentas de ahorro tradicionales

  • Por lo general, no ganará tanto interés en una cuenta de ahorros convencional como en una cuenta de ahorros high-yield.
  • Puede haber límites con respecto al número de retiros que puede realizar cada mes.
  • Podría tener que pagar cargos mensuales por mantenimiento si no cumple los requisitos de la institución financiera para exentarlos. 

Cuenta de ahorros money market

Las cuentas de ahorro money market (MMA) son similares a las cuentas de ahorro tradicionales. Sin embargo, también tienen ciertas características de una cuenta de cheques, ya que muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen a los depositantes la capacidad de girar cheques y utilizar tarjetas de débito a través de la cuenta.

Es posible que las MMA también le permitan generar interés sobre sus ahorros, aunque las tasas pueden variar dependiendo del banco. En algunos casos, las tasas pueden ser más altas que las de una cuenta de ahorros tradicional.

Ventajas de las cuentas de ahorro money market

  • Por lo general, abrir una cuenta en una sucursal local de su banco o cooperativa de crédito o en línea es un proceso simple.
  • Aún podrá acceder fácilmente a sus fondos y a la liquidez de la cuenta.
  • Puede obtener tasas APY más altas en comparación con una cuenta de ahorros tradicional.
  • Puede recibir algunos de los beneficios de una cuenta de cheques, por ejemplo, el uso de cajeros automáticos y la emisión de cheques, si su institución financiera los ofrece. 

Desventajas de las cuentas de ahorro money market

  • Es posible que estas cuentas requieran un saldo mínimo más alto.
  • Puede que le impongan límites con respecto al número de transacciones mensuales realizadas con la cuenta.
  • Las tasas de interés podrían variar dependiendo del saldo de la cuenta.
  • Es posible que tenga que pagar cargos mensuales por mantenimiento si no cumple los requisitos de la institución financiera para exentarlos.

Certificado de depósito (CD)

Un certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés) es otra opción de ahorro que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Se trata de un producto financiero que normalmente tiene una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, con un CD, usted se compromete a no tocar su dinero durante el plazo para generar el interés especificado.

Los CD tienen un plazo fijo que normalmente varía entre algunos meses y varios años y a menudo carecen de liquidez en comparación con otras cuentas de ahorro. No puede retirar los fondos antes del plazo si no paga una penalización.

Ventajas de los certificados de depósito

  • Por lo general, los CD ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales o las cuentas money market.
  • Tienen una tasa de interés fija, por lo que sus rendimientos son predecibles.
  • Se ofrecen plazos con diferentes duraciones que coincidan con sus metas financieras.
  • Los CD también son protegidos por la FDIC por un monto de hasta $250,000 por depositante.

Desventajas de los certificados de depósito

  • No puede retirar su dinero durante el plazo del CD si no paga una penalización.
  • Si las tasas de interés del mercado aumentan, mantendrá la tasa de interés más baja de su CD hasta su vencimiento.
  • Los requerimientos de depósito mínimo en ocasiones pueden ser más altos que los de otras cuentas de ahorro.
  • No se puede agregar más dinero a un CD sino hasta su vencimiento.

Cuenta de ahorros High-Yield

Las cuentas de ahorro high-yield se han vuelto cada vez más populares entre los consumidores que buscan generar un mayor interés por sus ahorros. Es posible que estas cuentas ofrezcan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que significa que su dinero puede crecer con mayor rapidez. Esto puede ser particularmente beneficioso si está ahorrando para una meta importante, por ejemplo, para el pago inicial de una vivienda o unas vacaciones de ensueño.

Las cuentas de ahorro high-yield también ofrecen conveniencia y flexibilidad. Puede registrarse para estas cuentas a través de bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras en línea. Estas cuentas de ahorros le permiten acceder a sus fondos en línea o a través de una aplicación móvil para que pueda administrar sus ahorros en cualquier momento.

Ventajas de las cuentas de ahorro high-yield

  • Pueden ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
  • Al igual que una cuenta de ahorros tradicional, podrá acceder a su dinero de forma sencilla.
  • La accesibilidad en línea significa que puede administrar su cuenta desde cualquier lugar de una forma conveniente y simple.
  • Como es el caso de las cuentas tradicionales, la FDIC protege los fondos por un monto de hasta $250,000 por depositante.

Desventajas de las cuentas de ahorro high-yield

  • Es posible que algunas requieran un saldo mínimo más alto.
  • Podría estar sujeto a límites con respecto al número de transacciones mensuales.
  • Es posible que los bancos en línea no ofrezcan el mismo nivel de servicio al cliente personal y sus fondos podrían estar en riesgo si el banco no está asegurado por la FDIC.

Cuentas de ahorro para opciones de más largo plazo

Algunas personas tal vez quieran usar las cuentas de ahorro para ahorrar para metas a largo plazo (décadas o más), como la jubilación o la educación de un hijo. En tales casos, algunas opciones de ahorro pueden ser una mejor alternativa que una cuenta de ahorros tradicional, una cuenta money market o una cuenta de ahorros high-yield.

Planes de ahorro 529

Debido a que el costo de la educación superior va en aumento, muchas personas recurren a los planes 529 para ayudar a ahorrar para el futuro de sus hijos o nietos. Los planes 529 son herramientas de ahorro con ventajas fiscales que pueden ayudar a cubrir los gastos de educación calificados futuros, como los libros, la matrícula y los gastos de manutención.

Estos planes se ofrecen tanto a escuelas públicas como privadas desde prescolar hasta el último grado de secundaria, así como a universidades e institutos de educación superior. Las inversiones realizadas en los planes 529 tienen un crecimiento con impuestos diferidos y los retiros calificados no están sujetos al impuesto sobre la renta federal (y en algunos casos tampoco están sujetos al impuesto sobre la renta estatal)[3].

Tipo de cuenta Propósito principal Tasa de interés Acceso a fondos (liquidez) Saldo mínimo Cargos Seguridad/seguro
Cuenta de ahorros tradicional   Guardar dinero para metas a corto plazo y emergencias. Generalmente más bajo que otras opciones de ahorro.  Liquidez elevada. Retire fondos fácilmente a través de un cheque, tarjeta de cajero automático/tarjeta de débito, transferencia en línea o en persona en una sucursal. Es posible que exista un límite en cuanto al número de retiros gratuitos. Varía, pero a menudo tiene un requisito bajo o no tiene un requisito mínimo. Algunas podrían requerir un saldo mínimo para exentar los cargos.  Puede tener cargos mensuales por mantenimiento. Se pueden exentar al cumplir ciertos requisitos, como mantener un saldo mínimo.  Asegurada por la FDIC o la NCUA hasta el límite legal. 
Cuentas de ahorro high-yield Las reservas de efectivo crecen con una tasa de interés más alta.  Más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.  Liquidez elevada. Retire fondos a través de una transferencia en línea o en persona en una sucursal. Es posible que exista un límite en cuanto al número de retiros gratuitos.  Puede requerir un mínimo para obtener la tasa de interés más alta. Es posible que no tenga cargos o que estos sean bajos. Algunas pueden tener cargos por transacción o mantenimiento.  Asegurada por la FDIC o la NCUA hasta el límite legal. 
Cuenta money market Genera interés sobre el efectivo mientras sigue permitiendo retiros flexibles.  Varía. Normalmente más alta que las cuentas de ahorro tradicionales. Liquidez moderada. Normalmente ofrece una tarjeta de cajero automático/tarjeta de débito y algunas cuentas ofrecen cuenta de cheques. Puede tener límites de transacciones mensuales.  Puede requerir un saldo mínimo más alto que las cuentas tradicionales o las cuentas high-yield.  Puede tener cargos mensuales por mantenimiento si no se mantiene el saldo mínimo.  Asegurada por la FDIC o la NCUA hasta el límite legal. 
Certificado de depósito (CD) Ahorrar para una meta a largo plazo con un período de tiempo específico.  Fija durante el plazo. A menudo es la más alta entre las opciones de ahorro en efectivo.  Liquidez muy baja. Los fondos se inmovilizan durante un período establecido y el retiro anticipado genera una penalización.  Normalmente requiere un depósito de apertura mínimo más alto y se deben mantener los fondos durante el plazo completo.  Penalización por retiro anticipado si los fondos se retiran antes de la fecha de vencimiento.  Asegurada por la FDIC o la NCUA hasta el límite legal. 
Plan de ahorro 529 Ahorrar para los gastos de educación futuros.  Retornos basados en inversiones que pueden fluctuar con el rendimiento del mercado. Liquidez muy baja. Los fondos se invierten en el mercado y primero se deben vender. Los retiros para gastos no calificados están sujetos al impuesto sobre los ingresos correspondiente a las ganancias, más una penalización del 10 %.  Varía según el plan. Es posible que tenga requisitos mínimos bajos o que no tenga tales requisitos.  Varía según el plan. Puede tener cargos por administración u otros gastos administrativos.  No cuenta con seguro federal, ya que es una cuenta de inversión. Las inversiones están sujetas al riesgo del mercado. 

Elija la cuenta de ahorros adecuada según sus necesidades

Elegir el tipo adecuado de cuenta de ahorros depende de sus metas financieras, necesidades de liquidez y tolerancia al riesgo.

Antes de elegir un plan, es indispensable conocer las características y los beneficios de cada tipo para tomar una decisión informada. Podría elegir más de una de estas cuentas de ahorros para cumplir sus metas.

Diversificar sus ahorros y reevaluar continuamente su estrategia puede ayudar a garantizar un futuro financiero seguro. Obtenga más información sobre el conjunto de opciones de ahorro de PNC.

Preguntas frecuentes

¿Cuántas cuentas de ahorro debería tener?

No hay un número establecido de cuentas de ahorro que una persona debería tener. En lugar de ello, se trata de una decisión personal basada en sus metas y su situación financiera. No existe un límite legal con respecto al número de cuentas de ahorro que puede tener, aunque algunos bancos pueden restringir el número de cuentas que una sola persona puede abrir. Tener múltiples cuentas puede tener sentido dependiendo de sus necesidades, aunque existen algunas desventajas potenciales al tener demasiadas cuentas abiertas al mismo tiempo. Asegúrese de considerar si puede cumplir los requisitos de saldo mínimo de cada cuenta y cómo se mantendrá al día con la administración de estas. 

¿Qué cantidad debo tener en ahorros?

La respuesta varía según la persona. Generalmente los expertos recomiendan tener suficientes ahorros en un fondo para emergencias para cubrir de tres a seis meses de gastos obligatorios (tales como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, la gasolina, los comestibles y los pagos mínimos de préstamos). Más allá de eso, la cantidad ideal depende de sus metas y su situación actual. En última instancia, la cantidad correcta es una cifra con la que usted se sienta seguro y le ayude a cumplir sus objetivos. Si tiene reservas de efectivo adicionales, considere transferir una parte a una opción que posiblemente tenga un rendimiento más alto, como un certificado de depósito o una cuenta de inversión. 

¿Qué significa porcentaje de rendimiento anual en una cuenta de ahorros?

El porcentaje de rendimiento anual es el monto de interés total que una cuenta generará a lo largo de un año, incluido el interés compuesto. Mientras que la tasa de interés es el monto básico de interés que paga una cuenta, el porcentaje de rendimiento anual es una mejor indicación de cuán rápido puede crecer su cuenta. Si tres cuentas tienen la misma tasa de interés pero se capitalizan de forma diaria, mensual o trimestral, la cuenta que tenga la capitalización más frecuente tendrá un porcentaje de rendimiento anual más alto.