• Su puntaje de crédito es un factor importante en su capacidad para obtener un préstamo hipotecario, ya que ofrece información a los prestamistas hipotecarios sobre sus hábitos financieros referentes a las deudas y el pago de las mismas.
  • Los puntajes de crédito más altos coinciden con índices de aprobación de hipotecas más altos y tasas de interés más favorables.
  • Usted puede mejorar su puntaje de crédito al pagar sus facturas a tiempo, saldar sus deudas de forma estratégica y corregir los errores que identifique en su informe de crédito.

¿Sabe cuál es su puntaje de crédito actual? ¿Y sabe que su puntaje actual podría mejorar o perjudicar sus probabilidades de obtener un préstamo hipotecario?

Su puntaje de crédito no es el único factor que determina si usted califica o no para un préstamo hipotecario, pero es un aspecto importante a considerar. Los prestamistas utilizan su puntaje de crédito como indicador de la probabilidad estadística de que un prestatario pague su préstamo hipotecario según lo programado.

En este artículo, explicaremos cómo los puntajes de crédito afectan las solicitudes de hipoteca, resumiremos los requisitos comunes de los puntajes de crédito y presentaremos estrategias para mejorar su puntaje de crédito antes de comprar una vivienda.

¿Qué es el puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es un número de tres dígitos que indica cuán responsable es una persona con el uso del crédito.[1]

Se utilizan diferentes modelos de puntaje de crédito, pero el modelo que más se utiliza es el puntaje FICO. Su puntaje FICO se basa en los siguientes factores:[2]

  1. Historial de pagos: Cómo se ha realizado el pago de las deudas con el tiempo. Los pagos atrasados, los pagos omitidos, las ejecuciones hipotecarias, la quiebra o el incumplimiento de pago de los préstamos anteriores pueden hacer que su puntaje disminuya. Los pagos consistentes y puntuales pueden mejorarlo. El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje.
  2. Cantidades adeudadas: La cantidad de deudas que tiene. Un factor importante en este término general es su relación de uso de crédito, que es el saldo deudor como porcentaje del crédito disponible. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y un saldo de $4,000, la relación de uso de crédito de dicha tarjeta es del 40 % (4,000 dividido entre 10,000). Por lo general resulta favorable mantener una relación de uso de crédito por debajo del 30 %.[3] Las cantidades adeudadas representan el 30 % de su puntaje.
  3. Antigüedad del historial crediticio: Hace cuánto tiempo se establecieron sus cuentas de crédito. En general, resulta más favorable tener cuentas con mucha antigüedad. La antigüedad del historial crediticio representa el 15 % de su puntaje.
  4. Crédito nuevo: Préstamos y líneas de crédito establecidos recientemente. Abrir varias cuentas nuevas en un período breve puede indicar un riesgo más elevado, en particular para quienes no tienen un historial crediticio de mucho tiempo. Realizar consultas de su historial crediticio con el fin de abrir una cuenta nueva también puede afectar su puntaje de crédito, por lo que solo debe solicitar un préstamo o una línea de crédito cuando realmente tenga la intención de abrir dicha cuenta. Las cuentas de crédito nuevas representan el 10 % de su puntaje.
  5. Combinación de crédito: Los tipos de cuentas que tenga abiertas, incluidas las tarjetas de crédito, las cuentas minoristas, los préstamos a plazo y los préstamos hipotecarios. Estas cuentas representan el 10 % de su puntaje.

De manera interesante, usted no tiene un solo puntaje FICO. Cada una de las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) mantiene registros propios de su historial de crédito y calcula su puntaje de forma independiente. Por ello, es posible que su puntaje varíe entre una agencia y otra. Sin embargo, a menos que exista un error en uno de los informes, los puntajes que usted tiene con cada agencia deben estar en el mismo rango general.[1]

¿Por qué su puntaje de crédito es importante al comprar una casa?

Los prestamistas hipotecarios usan los puntajes de crédito como un factor al determinar la elegibilidad hipotecaria, así como las tasas de interés y los términos.

Para los compradores de vivienda es importante obtener una tasa de interés favorable porque la tasa de interés afecta el pago mensual y el gasto de interés total durante el plazo del préstamo. Una tasa más baja significa un costo más bajo para solicitar un préstamo, lo que reduce su pago mensual y su gasto de interés total.

En general, un puntaje de crédito más alto indica que el prestatario usa el crédito de forma responsable y representa un menor riesgo para el prestamista. Por lo tanto, un puntaje de crédito más alto puede aumentar la probabilidad de recibir la aprobación de un préstamo hipotecario con tasas y términos favorables (dependiendo de los demás criterios de calificación del prestatario).[4]

Al comprar una vivienda, los prestamistas consideran los puntajes de crédito de las tres agencias de informes crediticios. En el caso de un prestatario individual, los prestamistas no tienen en cuenta el puntaje más alto ni el más bajo de las tres y usan el puntaje medio. En el caso de dos prestatarios que forman parte de la misma solicitud de hipoteca, los prestamistas normalmente usan el puntaje medio inferior de los seis puntajes de los dos prestamistas.

Criterios de calificación adicionales para préstamos hipotecarios

Además de su puntaje de crédito, los prestamistas hipotecarios consideran factores como los siguientes al determinar si usted califica para un préstamo hipotecario, así como la tasa de interés y los términos que puede obtener:

  • Ingresos estables: Los ingresos fiables provenientes de fuentes como el empleo, la titularidad de una empresa, las cuentas de inversión o los fondos para la jubilación, por lo general durante cuando menos los últimos dos años.
  • Su relación deuda-ingresos (DTI): La cantidad de sus pagos de deudas mensuales como porcentaje de sus ingresos. Generalmente, una DTI más baja indica un menor riesgo para el prestamista. Muchos prestamistas prefieren que las DTI sean del 36 % o inferiores.
  • El monto de su pago inicial: El monto del precio de compra que usted pagará por adelantado con dinero propio. Un pago inicial más alto por lo general indica un menor riesgo para el prestamista. Si bien un pago inicial del 20 % puede reducir el costo de solicitar un préstamo, los compradores debidamente calificados pueden dar un pago inicial bajo, incluso del 3 %, para un préstamo convencional. Los compradores que son elegibles para préstamos especializados (como los préstamos del VA para veteranos, o los préstamos del USDA para los compradores de zonas rurales) pueden calificar para un pago inicial bajo, incluso del 0 %.
  • Fondos de reserva y otros activos: El efectivo al que pueda acceder o los activos que pueda convertir en efectivo en caso de ser necesario. Las reservas y los activos más altos por lo general indican un menor riesgo para el prestamista.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?

El puntaje de crédito que se necesita para comprar una casa varía según el prestamista y el tipo de préstamo hipotecario. Por ejemplo, quizás necesite un puntaje de cuando menos 620 para calificar para un préstamo convencional o un puntaje de cuando menos 600 para un préstamo de la FHA.

Sin embargo, las tasas de interés más bajas se pueden reservar para los prestatarios que tengan puntajes de crédito más altos. Por lo tanto, si tiene un puntaje de 750 o superior, puede calificar para una mejor tasa, lo que le ahorrará dinero en gastos de intereses.[5]

Estrategias para mejorar su puntaje de crédito

Ya sea que necesite aumentar su puntaje de crédito para calificar para un préstamo hipotecario o simplemente desee aumentar su puntaje para calificar para una mejor tasa de interés, hay varias maneras de mejorar su puntaje de crédito.

Revise la precisión de su informe de crédito

Es sorprendentemente común encontrar errores en los informes de crédito, pues algunos estudios identifican que uno de cada cinco estadounidenses tiene información incorrecta en sus informes de crédito.[6]

Los estadounidenses tienen derecho a recibir una copia gratuita de sus informes de crédito cada año a través de proveedores en línea como AnnualCreditReport.com. Usted puede acceder a su informe de crédito en línea para revisar su precisión. Si encuentra errores, puede presentar una disputa contactando a la agencia de informes de crédito que ha reportado la información.

Pague todas las facturas a tiempo todos los meses

Quizás su puntaje no mejore de la noche a la mañana, pero pagar sus facturas de forma constante según las fechas de vencimiento puede aumentar su puntaje con el tiempo.

Reduzca su relación de uso

Si tiene tarjetas de crédito con saldos elevados, saldarlas puede aumentar su puntaje de crédito. Propóngase reducir el saldo de todas sus tarjetas de crédito por debajo del 30 % de sus respectivos límites para tener una buena relación de uso de crédito.[3]

Piense dos veces antes de cerrar una cuenta

Cuando usted liquida una tarjeta de crédito, podría considerar cerrar dicha cuenta para evitar gastos futuros y reducir el riesgo de robo de identidad. Sin embargo, en muchos casos, cerrar una cuenta puede generar un impacto negativo temporal en su puntaje de crédito. Esto se debe a que cerrar una cuenta reduce su relación de uso de crédito total, así como la antigüedad total del historial de su cuenta.[3]

En lugar de cerrar la cuenta, podría considerar mantenerla abierta pero cortar las tarjetas en pedazos para evitar gastos futuros y monitorear sus estados de cuenta e informes de crédito para identificar cualquier actividad fraudulenta. Incluso puede comunicarse con sus compañías de tarjetas de crédito actuales para solicitar el incremento de su límite de crédito. Esto reduce su relación de uso de crédito existente de forma automática al aumentar el monto de crédito que tiene a su disposición.

Evite abrir líneas de crédito nuevas

Abrir una línea de crédito nueva reduce su puntaje de crédito temporalmente.[7] Además, esto puede cambiar su perfil financiero, lo que puede generar retrasos en el cierre de su nueva vivienda. Por lo tanto, si está preparando su puntaje de crédito para la compra de una vivienda, evite abrir líneas de crédito nuevas hasta que se haya financiado su préstamo hipotecario y haya confirmado que se siente cómodo con los pagos de su nueva hipoteca.

Solicite una preaprobación de préstamo hipotecario hoy mismo

Un puntaje de crédito poco destacado no necesariamente le impide obtener un préstamo hipotecario, pero es posible que un puntaje más bajo necesite ajustes, por ejemplo, una tasa de interés más alta o un pago inicial más alto. Revisar su puntaje de crédito puede ayudarle a comprender su situación actual para que pueda ingresar al proceso de solicitud de préstamo hipotecario con más confianza.

Resulta útil comenzar el proceso de aprobación de hipoteca al principio de su trayecto de compra de vivienda al obtener una preaprobación para un préstamo hipotecario. La preaprobación es cuando un prestamista realiza una revisión informal de sus finanzas para determinar si usted califica para un préstamo hipotecario y qué cantidad puede solicitar prestada.

La preaprobación puede informar su presupuesto, lo que le permite hacer su compra dentro del rango de precios adecuado y refuerza su futura oferta de compra al asegurar al vendedor que usted califica para el financiamiento necesario para cerrar la negociación.

Obtenga más información sobre el proceso de preaprobación e inicie el trayecto para convertirse en propietario de vivienda hoy mismo.