• Los préstamos hipotecarios para médicos (que también se conocen como préstamos para profesionales de medicina) ofrecen términos especiales para ayudar a los doctores, residentes y pasantes de medicina a convertirse en propietarios de vivienda.
  • Los principales beneficios de los préstamos médicos incluyen pagos iniciales bajos sin requisito de seguro hipotecario privado (PMI), requisitos de comprobantes de ingresos y empleo menos estrictos, y límites de préstamo más altos que los préstamos convencionales para los doctores con licencia que ya terminaron su residencia médica. 
  • Los préstamos para médicos pueden cobrar tasas de interés más altas que los préstamos convencionales para compensar el mayor riesgo que enfrentan los prestamistas. Sin embargo, una parte del gasto de interés más elevado puede ser compensada por los ahorros que se obtienen al no tener que pagar un PMI mensual. 

Ser doctor supone desafíos adicionales para convertirse en propietario de vivienda, por ejemplo, deudas elevadas de préstamos estudiantiles, ahorros limitados y la posibilidad de ingresos atrasados. Afortunadamente, los préstamos para médicos están diseñados para abordar estas circunstancias financieras únicas. Al ofrecer beneficios como pagos iniciales bajos, la ausencia de requisitos de PMI y límites de préstamo más altos, estas hipotecas especializadas hacen que ser dueño de una vivienda sea más viable para los doctores, médicos residentes y pasantes de medicina. 

Sin importar si apenas está iniciando su carrera como residente médico o pasante de medicina, está buscando establecerse en la casa de sus sueños o va a comprar una vivienda más pequeña como preparación para la jubilación, un préstamo para médicos podría ser la solución financiera para usted.

¿Qué es un préstamo para médicos?

Un préstamo para médicos, que en ocasiones se conoce como préstamo para doctores o préstamo para profesionales de medicina, es una hipoteca especializada diseñada para satisfacer las necesidades financieras particulares de los profesionales de medicina que buscan convertirse en propietarios de vivienda.

Después de pasar años en la universidad y la facultad de medicina, los doctores normalmente ingresan a la fuerza laboral teniendo niveles más altos de deudas de préstamos estudiantiles que el egresado universitario promedio.[1] También es posible que no tengan ahorros para dar un pago inicial debido a que ingresan a la fuerza laboral a una edad más tardía que sus compañeros, por lo que tienen un menor número de años de posibles ingresos antes de comprar una vivienda.

No obstante, los doctores suelen recibir ingresos elevados una vez que empiezan a ejercer, en particular después de terminar su residencia o internado. También pueden calificar para recibir asistencia con el pago de préstamos estudiantiles a través del Programa de pago de préstamos de NHSC, lo que reduciría su deuda después de prestar servicios durante dos años en una sede aprobada, lo que cambia aún más su posición financiera.[2]

A menudo los prestamistas hipotecarios están dispuestos a adaptarse a las necesidades de los doctores al ofrecer préstamos para médicos con un pago inicial bajo y pautas de productos especializados que pueden ayudar a que sea más sencillo para los doctores, residentes médicos y pasantes de medicina convertirse en dueños de una vivienda. 

Cómo funcionan los préstamos para médicos

Los doctores pueden usar los préstamos para médicos para comprar una residencia primaria con términos y condiciones especiales, que incluyen:

  • Pagos iniciales bajos sin requisito de PMI
  • Requisitos de comprobantes de ingresos y empleo menos estrictos
  • Términos de préstamo flexibles
  • Límites de préstamo más altos
  • Adaptaciones para nuevas construcciones
  • Tasas de interés más altas

A continuación explicamos cómo funcionan los préstamos para médicos desde la perspectiva de estos términos.

Pagos iniciales bajos sin requisito de PMI

Los préstamos para médicos ofrecen pagos iniciales bajos a los compradores calificados sin exigir que el prestatario contrate un seguro hipotecario privado. Esta es una diferencia importante respecto de los préstamos convencionales. Con un préstamo convencional, los prestatarios que no pueden dar un pago inicial del 20 % pueden obtener un pago inicial más bajo (incluso del 3 %), pero únicamente si pagan un PMI, es decir, una póliza de seguro que protege a los prestamistas contra el incumplimiento de pago del prestatario.

El pago inicial mínimo depende del prestamista y de las calificaciones del prestatario, aunque es posible obtener un préstamo para médicos con un pago inicial bajo, incluso del 5 al 10 %. Exentar el requisito de PMI puede ahorrarle varios cientos de dólares al mes en cargos de PMI.

Es importante mencionar que un pago inicial más bajo normalmente da lugar a pagos mensuales más altos y mayores gastos de intereses durante el plazo del préstamo, por lo que debe considerar detenidamente el monto de su pago inicial. 

Requisitos de comprobantes de ingresos y empleo menos estrictos

Los prestatarios de hipotecas a menudo tienen que presentar comprobantes de ingresos estables mediante una combinación de recibos de nómina y declaraciones de impuestos. Sin embargo, en el caso de quienes solicitan un préstamo para médicos, se pide un contrato laboral válido y formalizado cuya fecha de inicio comience dentro de 120 días del cierre. 

Aunque los préstamos convencionales por lo general requieren un historial laboral de dos años, es posible que algunos prestamistas acepten certificados de estudios en lugar de un comprobante de empleo en el caso de quienes recién han egresado de la facultad de medicina. Esto puede ayudar a permitir que los pasantes recién egresados adquieran su primera vivienda sin tener que esperar a establecer un historial laboral de dos años.

Plazos de préstamo flexibles 

Los profesionales de medicina elegibles tienen la opción de elegir entre una hipoteca de tasa fija (que ofrece plazos de préstamo con tasa fija de entre 15 y 30 años) o una hipoteca de tasa ajustable (que ofrece plazos con tasa fija inicial de entre 5 y 10 años, seguido de un plazo con tasa variable en el que el plazo completo es de 30 años). Brindar esta flexibilidad en cuanto al plazo del préstamo garantiza que los clientes puedan elegir el mejor producto que satisfaga sus necesidades financieras.

Límites de préstamo más altos

Existe un límite en cuanto a la cantidad que un prestatario puede obtener con un préstamo convencional. En 2025, el límite de préstamo estándar es de $806,500, mientras que las zonas de costos elevados tienen un límite de $1,209,750.[3] Sin embargo, con un préstamo para médicos, los doctores con licencia que han terminado su residencia médica pueden calificar para un límite de préstamo más alto de hasta $1,500,000.  

Adaptaciones para nuevas construcciones

Algunos prestamistas facilitan la compra de una vivienda de construcción nueva a través de un préstamo para médicos. Por ejemplo, usted podría calificar para un cierre por única ocasión, eliminando así la necesidad de obtener financiamiento intermedio para la construcción. El proyecto de construcción nueva tendría que estar terminado al momento del cierre.

Tasas de interés más altas

A cambio de los numerosos beneficios que proporciona un préstamo para médicos, los prestamistas normalmente cobran una tasa de interés más alta de la que cobrarían en un préstamo convencional. Sin embargo, una parte (o la totalidad) del gasto de interés más elevado se puede compensar al ahorrarse el PMI. 

Ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios para médicos

En resumen, los beneficios de los préstamos para médicos incluyen:

  • Pagos iniciales bajos 
  • Sin requisito de PMI
  • Requisitos de comprobantes de ingresos y empleo menos estrictos
  • Opciones de plazos de préstamo flexibles 
  • Límites de préstamo más altos
  • Adaptaciones para nuevas construcciones

Y las posibles desventajas de los préstamos para médicos incluyen:

  • Tasas de interés comparativamente altas
  • Limitación a residencias unifamiliares primarias

¿Quién califica para un préstamo para médicos?

Los requisitos de calificación varían según el prestamista, aunque los préstamos para médicos por lo general se reservan a los médicos generales, médicos osteópatas, residentes médicos y pasantes de medicina que cumplen los criterios de puntaje de crédito y relación deuda-ingresos del prestamista, así como otros requisitos de calificación específicos según el producto.

Préstamos para médicos vs otras opciones de préstamos hipotecarios

Dado que hay múltiples tipos de préstamos hipotecarios entre los cuales elegir, es importante considerar sus opciones antes de buscar un préstamo para médicos. 

Préstamos para médicos vs préstamos convencionales

Los préstamos convencionales suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los préstamos para profesionales de medicina. Sin embargo, con un préstamo convencional, es posible que esté sujeto a un límite de préstamo máximo más bajo (específico para los doctores con licencia que han terminado su residencia médica). Y si usted da un pago inicial de menos del 20 %, probablemente necesitará contratar un PMI, lo que puede aumentar su pago mensual.[4]

Préstamos para médicos vs préstamos jumbo

Los préstamos jumbo son préstamos que superan los límites máximos de préstamo establecidos por Fannie Mae, Freddie Mac y la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda.[5] Los préstamos jumbo ofrecen a los clientes límites de préstamo más altos de hasta $5 millones, mientras que el límite de préstamo máximo correspondiente a los préstamos para profesionales de medicina tiene un tope de $1.5 millones (específico para los doctores con licencia que han terminado su residencia médica). Los préstamos jumbo además requieren un pago inicial más alto, que normalmente comienza con un 15 % dependiendo del monto del préstamo y ciertos requisitos de calificación, en comparación con los préstamos para profesionales de medicina, que ofrecen opciones de pago inicial bajo, incluso del 5 %, sin requisito de PMI).

Préstamos para médicos vs préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA son respaldados por la FHA (Administración Federal de Vivienda) para que los compradores que no califican para préstamos convencionales puedan acceder a la compra de una vivienda. Los préstamos de la FHA ofrecen pagos iniciales bajos, incluso del 3.5 %. Sin embargo, a diferencia de los préstamos para médicos, requieren primas de seguro hipotecario (MIPS) que aumentan los costos de cierre y los pagos mensuales. 

Préstamos para médicos vs préstamos del VA

Los préstamos del VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) están reservados específicamente para miembros del servicio militar, veteranos y sus cónyuges. Los préstamos del VA pueden ofrecer tasas de interés más bajas, costos de cierre limitados, límites de préstamo más altos de hasta $2 millones y la posibilidad de calificar para un pago inicial de cero sin PMI. Sin embargo, los prestatarios del VA deben pagar un cargo por financiamiento del VA.[6]  Los préstamos hipotecarios del VA también son más limitados en cuanto a los plazos de préstamo disponibles que se ofrecen en comparación con los préstamos para profesionales de medicina, pues tienen menos opciones de plazos de préstamo entre las cuales elegir tanto para las hipotecas de tasa fija como para las de tasa ajustable.

En resumen

Los prestamistas están dispuestos a adaptarse a la situación financiera particular de los doctores que se gradúan con altas deudas de préstamos estudiantiles y pocos ahorros. Los préstamos hipotecarios para médicos pueden ayudar a permitir que convertirse en dueño de una vivienda sea más viable para los profesionales de medicina al ofrecer pagos iniciales bajos y límites de préstamo más altos, así como el hecho de no exigir el requisito de PMI.

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