El descenso de las tasas de interés a menudo genera oportunidades financieras, ya sea que vaya a comprar una vivienda, refinanciar o hacer uso del valor líquido de su vivienda. A continuación le explicamos cómo aprovecharlo.

  • Incluso las pequeñas reducciones en las tasas de interés pueden mejorar la asequibilidad de la vivienda al reducir el costo de solicitar un préstamo.
  • Los recortes de la Reserva Federal influyen en las tasas hipotecarias, pero no necesariamente se mueven a la par de ellas.
  • Las tasas más bajas pueden generar condiciones favorables para quienes buscan comprar, refinanciar o acceder al valor líquido de su vivienda, pero el beneficio financiero depende de factores como el monto del préstamo, los costos y cuánto tiempo conservará la vivienda.

Si tiene planes de comprar una vivienda o ya es dueño de una, los cambios en las tasas de interés pueden tener un impacto directo en su presupuesto. Incluso una pequeña disminución (de tan solo un cuarto de punto porcentual) podría afectar significativamente su capacidad de pago y su pago mensual.[1]

Por lo tanto, cuando las tasas comienzan a bajar, considérelo como una oportunidad para evaluar su situación y considerar la adopción de medidas estratégicas. La decisión correcta depende de sus metas, sus finanzas y cuánto tiempo pretende conservar la vivienda, pero este artículo le mostrará qué opciones explorar en un entorno de tasas a la baja.

Cómo las tasas a la baja de la Reserva Federal afectan las tasas de interés hipotecarias

Antes de discutir las posibles oportunidades para comprar, refinanciar o acceder al valor líquido de su vivienda, es importante entender cómo los recortes en la tasa de fondos federales afectan las tasas de interés hipotecarias. 

La Reserva Federal tiene la responsabilidad de establecer la tasa de fondos federales. Esta es la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por los préstamos de un día para otro.[2] Esta tasa influye en los costos de solicitar préstamos a corto plazo en toda la economía, lo que incluye tarjetas de crédito, préstamos para vehículos y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). La tasa de fondos federales no cambia directamente las tasas de interés hipotecario, pero sí las afecta.

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son bastante sensibles a los cambios en las tasas de la Fed, ya que están vinculadas a índices a corto plazo que se mueven junto con los costos generales de los préstamos. Las hipotecas de tasa fija, por otro lado, no son tan susceptibles a las tasas de fondos federales porque son objeto de una mayor influencia de parte de los rendimientos de los bonos a largo plazo (particularmente los bonos del Tesoro a 10 años), así como por las expectativas de inflación y la demanda de los inversionistas de títulos respaldados por hipotecas.[3]

Es importante entender que los mercados hipotecarios miran hacia el futuro. Si los inversionistas esperan que la Fed recorte la tasa de fondos federales, las tasas hipotecarias podrían bajar incluso antes del anuncio oficial. Por otro lado, las tasas hipotecarias podrían aumentar, incluso durante un periodo de recortes de la Fed, si las preocupaciones por la inflación elevan el rendimiento de los bonos.

Con esto claro, exploremos cómo las tasas hipotecarias más bajas podrían afectar la compra de vivienda, el refinanciamiento y el acceso al valor líquido de su vivienda.  

Cómo afecta el descenso de las tasas de interés a los compradores de vivienda

El descenso de las tasas de interés hipotecarias reduce el costo de solicitar dinero prestado, lo que aumenta su poder adquisitivo. Cada dólar puede rendir un poco más porque una menor parte de este se destina a los gastos por intereses. Esto incentiva a muchas personas a comprar viviendas.

Peter McCarthy, director de Préstamos hipotecarios de PNC Bank, señala que la disminución de las tasas podría significar un fuerte repunte en la compra de viviendas. “Cuando el panorama de las tasas de interés es prometedor, un mayor número de compradores potenciales hacen los cálculos con un profesional hipotecario. Analizan sus opciones de financiamiento y se sienten más cómodos a la hora de dar el paso”.

Home Insight Planner de PNC puede ayudarle a conocer su capacidad para comprar una vivienda en el entorno de tasas actual, basándose en factores personalizados como su puntaje de crédito y ubicación. Esta herramienta puede ofrecer una estimación aproximada de cuál podría ser el pago mensual de su hipoteca. Si bien esto no sustituye una preaprobación de préstamo hipotecario formal, podría ser un excelente punto de partida para su trayecto de búsqueda de vivienda.

Cómo afecta el descenso de las tasas de interés a los propietarios de vivienda a través del refinanciamiento

Si adquirió su vivienda cuando las tasas estaban más altas, usted ya percibe el impacto en su presupuesto mensual. Cuando las tasas bajan, refinanciar (reemplazar su préstamo hipotecario actual por uno nuevo) puede generar ahorros significativos, en ocasiones incluso con una reducción de tan solo medio punto porcentual.

McCarthy señala que es importante considerar los posibles ahorros frente al costo de refinanciar antes de proceder:

“Si el saldo de su préstamo es alto, una diferencia de medio punto en las tasas de interés por lo general vale la pena. Sin embargo, quizás no sea ideal en el caso de un préstamo de menor monto. Eso se debe a que todo refinanciamiento implica costos, tales como los costos de cierre y del depósito en garantía. Estos pueden anular cualquier ahorro que podría lograr con una tasa de interés ligeramente más baja”.

Además hace hincapié en la importancia de su plazo:

“Si su vivienda es una inversión a largo plazo, entonces considere sus costos de cierre y divida dicho número entre los ahorros mensuales previstos para determinar cuánto tiempo le tomará recuperar los costos de cierre y el depósito en garantía”.

La calculadora de refinanciamiento de hipoteca de PNC puede ayudarle a calcular cuánto tiempo tardaría en recuperar el costo del refinanciamiento y la cantidad que podría ahorrar durante determinado plazo. O bien, si desea explorar las cifras con mayor detalle, pida ayuda a un profesional de préstamos hipotecarios.

Cómo afecta el descenso de las tasas de interés a los propietarios de vivienda a través del acceso al valor líquido de su vivienda

Es posible que el descenso de las tasas de interés también permita que sea más asequible convertir una parte del valor líquido de su vivienda en fondos que podría utilizar para varios propósitos, lo que incluye mejoras para el hogar, consolidar deudas, comprar otra propiedad o cubrir otros gastos importantes.

También se puede acceder al valor líquido de su vivienda a través de algunas herramientas diferentes, tales como:

En cada caso, las tasas de interés más bajas reducen el costo de solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda, lo que hace de esta una opción más atractiva en comparación con los períodos de tasas de interés más altas. 

Como sucede con el refinanciamiento, es importante comparar el costo con los beneficios al considerar solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda. Los beneficios podrían ser financieros, mejoras en su estilo de vida, o ambas cosas. Tomemos como ejemplo los proyectos de mejoras para el hogar. Podría beneficiarse tanto del disfrute del nuevo espacio como del incremento en el valor de su vivienda.   

Según Joe Perveiler, director del Producto de crédito con garantía hipotecaria de PNC, “Es importante considerar cualquier mejora para el hogar como una inversión que posiblemente aumentará el valor de su vivienda. Teniendo eso en mente, las tasas de interés más bajas tanto para préstamos con garantía hipotecaria como para líneas de crédito pueden cambiar rápidamente las cuentas al momento de remodelar la cocina o ampliar la vivienda”.

Preguntas frecuentes sobre el descenso de las tasas de interés

¿Disminuirá mi tasa hipotecaria si la Fed reduce las tasas?

Tal vez, pero no necesariamente. Si bien una disminución en la tasa de fondos federales puede conducir a una baja similar en las tasas hipotecarias, otros factores adicionales, que incluyen los mercados de bonos, las expectativas de inflación y la demanda de los inversionistas de títulos respaldados por hipoteca, también pueden influir en los cambios de las tasas hipotecarias.[3]

¿Con qué rapidez responden las tasas de interés a los cambios de la Fed?

Las tasas hipotecarias suelen cambiar anticipándose a las acciones de la Fed, en lugar de hacerlo después.[4] Si se espera ampliamente un recorte de tasas, los prestamistas pueden incorporarlo en las tasas hipotecarias con días (o incluso semanas) de antelación. En los mercados volátiles, las tasas pueden cambiar diariamente en función de los rendimientos de los bonos. Es posible que el anuncio real de la Fed no cambie las tasas en absoluto si los prestamistas ya tomaron medidas basándose en el anuncio previsto.

¿Por qué las tasas hipotecarias no coinciden exactamente con la tasa de la Reserva Federal?

Las tasas hipotecarias fijas y la tasa de la Reserva Federal están vinculadas a diferentes referencias. La tasa de fondos federales es una tasa de préstamo interbancario a un día, mientras que las tasas hipotecarias son préstamos a largo plazo en los que normalmente influye el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, los pronósticos de inflación y las primas de riesgo de los prestamistas.[1,3] Debido a que las hipotecas reflejan la perspectiva económica a largo plazo en lugar de la política a corto plazo, a menudo se mueven de forma independiente a la tasa de fondos federales. 

Reciba orientación personalizada en cada punto del proceso de tener su propia vivienda

Ya sea que esté buscando comprar una vivienda, refinanciar su hipoteca actual o acceder a una parte del valor líquido de su vivienda, el descenso de las tasas de interés puede ofrecer condiciones financieras favorables. 

Para analizar sus opciones, póngase en contacto con un oficial de préstamos hipotecarios de PNC al 1-855-744-2668. También puede explorar la herramienta gratuita e interactiva Home Insight Planner de PNC para comparar productos personalizados y opciones de tasas a su conveniencia.