• Una parte del valor líquido de su vivienda se puede convertir en fondos para varios propósitos, lo que incluye comprar una segunda vivienda, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.
  • Hay tres formas principales de solicitar un préstamo utilizando el valor líquido de su vivienda para comprar otra vivienda: los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) y el refinanciamiento con retiro de efectivo.
  • Al decidir si utilizará el valor líquido de su vivienda para comprar otra vivienda, es importante que considere los montos de pago resultantes, el gasto total por intereses y su capacidad para calificar para el método de préstamo con garantía hipotecaria seleccionado. 

Si el valor de su vivienda es mayor que el saldo de su préstamo hipotecario (además de cualquier otra deuda que esté respaldada por la vivienda), usted tiene valor líquido en su vivienda. El valor líquido de su vivienda a menudo se puede utilizar para proveer fondos para compras de monto elevado o inversiones, lo que incluye:

  • Cubrir gastos imprevistos (como reparaciones del automóvil o facturas por servicios médicos de emergencia, por ejemplo).
  • Financiar mejoras o renovaciones en el hogar.
  • Consolidar deudas actuales.
  • Pagar la universidad (si los préstamos estudiantiles son insuficientes).
  • Abrir una empresa.
  • Comprar otra vivienda. 

Este artículo se centrará en cómo utilizar el valor líquido de su vivienda para comprar otra vivienda.

Por qué los propietarios podrían utilizar el valor líquido de su vivienda para comprar otra vivienda

Para muchos propietarios, su vivienda es el activo más valioso que poseen.[1]

Tras años de ser propietario, puede que usted haya acumulado una cantidad considerable de valor líquido al ir liquidando el saldo de su hipoteca y posiblemente haya habido un incremento en el valor de su vivienda. Dicho valor líquido puede representar una fuente valiosa de fondos para comprar una nueva vivienda, en particular si:

  • No tiene el efectivo en mano suficiente para cubrir cómodamente el pago inicial además de los costos de cierre de una segunda propiedad.
  • Quiere hacer un pago inicial más elevado para calificar para una tasa de interés hipotecaria más baja o evitar el seguro hipotecario (la póliza de seguro que a menudo se exige cuando los compradores hacen un pago inicial menor al 20 %).
  • Prefiere conservar el efectivo en mano disponible para emergencias, otras oportunidades de inversión o mejoras en el hogar.
  • Quiere comprar una nueva vivienda antes de vender su vivienda actual y necesita fondos para el nuevo pago inicial. 

¿Cómo puede utilizar el valor líquido de su vivienda para comprar otra vivienda?

Existen tres opciones principales para utilizar el valor líquido de su vivienda para comprar otra propiedad:[2]

  1. Préstamos con garantía hipotecaria 
  2. Las HELOC
  3. Refinanciamiento con retiro de efectivo

Aquí le explicamos cómo funciona cada método. 

Préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen un pago de suma global con una tasa de interés fija.[2]

Usted solicita un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda usando su vivienda como garantía para el préstamo. Esto significa que el prestamista tiene el derecho legal de realizar la ejecución hipotecaria de la propiedad si no se reembolsa el préstamo según lo programado (al igual que su hipoteca principal).[2] Esta protección adicional para el prestamista le permite ofrecer tasas de interés más bajas de las que normalmente ofrecen para los préstamos que no tienen una garantía. Y las tasas más bajas generalmente le permiten ahorrar dinero a largo plazo. 

La amortización del saldo del préstamo, más los intereses, inicia de inmediato. Debido a que las tasas de interés fijas son la norma en la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria, su monto de amortización sigue siendo el mismo cada mes hasta que reembolse el préstamo en su totalidad o realice el refinanciamiento del mismo.[2]   

Las HELOC

Las HELOC ofrecen una línea de crédito rotativa sobre la cual puede solicitar prestado, según sea necesario, durante el período de disposición inicial (que normalmente varía de tres a 10 años a partir de la apertura de la HELOC, dependiendo del prestamista).[2] Esta flexibilidad resulta particularmente útil para los propietarios que no están seguros de la cantidad que necesitarán solicitar prestada. Por ejemplo, si va a comprar una nueva vivienda que necesita renovaciones, una HELOC podría proveer los fondos para el pago inicial, así como las renovaciones continuas hasta que llegue al límite de crédito o el período de disposición llegue a su fin. 

Durante el período de disposición, sus pagos podrían ser bajos y quizás solo sean para cubrir los intereses.[3] El saldo del préstamo más intereses se reembolsa durante el período de amortización posterior, que puede durar entre 20 y 30 años, dependiendo de los plazos que le ofrezca el prestamista.   

Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, las HELOC se emiten con garantía, ya que la vivienda se utiliza como garantía para el préstamo. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, las HELOC a menudo tienen tasas de interés variables, lo que significa que los montos de amortización pueden fluctuar durante el plazo del préstamo.[2] Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen una opción de tasa fija garantizada, lo que permite a los prestatarios “garantizar” una tasa fija para tener una mayor estabilidad en los pagos. 

Consulte más información sobre las diferencias entre las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria. 

Refinanciamiento con retiro de efectivo

A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC, que no afectan la hipoteca principal de su vivienda, el refinanciamiento con retiro de efectivo modifica los términos de su hipoteca principal.[2]

Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, puede solicitar un préstamo hipotecario nuevo con un saldo más elevado que el de su préstamo hipotecario actual. Esto le permitirá liquidar su hipoteca actual y conservar la diferencia entre el monto del préstamo anterior y el monto del nuevo préstamo (menos los costos de cierre), proporcionándole fondos para su nueva vivienda.

Es importante mencionar que el nuevo préstamo tiene una tasa de interés y un plazo de préstamo propios (con lo que quizás empiece un nuevo período de préstamo de 15 o 30 años).[2] Esto afecta el monto del pago de su hipoteca y el interés total que pagará en su hipoteca principal. Como regla general, el refinanciamiento con retiro de efectivo es más lógico en términos financieros si puede calificar hoy para una tasa de interés más baja de la que tiene en su hipoteca actual.  

Consulte más información sobre las diferencias entre el refinanciamiento con retiro de efectivo y las HELOC.

Ventajas y desventajas de utilizar el valor líquido de su vivienda para comprar otra casa

Posibles beneficios 

  • Conservar sus reservas de efectivo. Al solicitar un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda, puede mantener el efectivo a su disposición para emergencias u otros gastos planificados.  
  • Acceso a una cantidad de fondos potencialmente más alta. Si el valor líquido de su vivienda es elevado, podría acceder a una cantidad suficiente para cubrir un pago inicial considerable y los costos de cierre. Si su propiedad nueva se encuentra en un mercado considerablemente más económico, incluso podría tener el valor líquido suficiente para cubrir el costo total de su nueva vivienda. 
  • Tasas de interés más bajas. Debido a que su vivienda se utiliza como garantía para el préstamo, los préstamos con garantía hipotecaria, las HELOC y los refinanciamientos con retiro de efectivo a menudo tienen tasas más bajas que los préstamos personales sin garantía o las tarjetas de crédito.
  • Pagos más bajos. Las tasas de interés más bajas y los plazos de amortización más prolongados significan pagos mensuales más bajos. Además, un pago inicial más alto puede ayudarle a calificar para recibir tasas de interés más favorables para la hipoteca principal de la nueva propiedad e incluso evitar el seguro hipotecario (si puede hacer un pago inicial del 20 % o más).

Posibles riesgos y desventajas

  • Mayor deuda. Al solicitar un préstamo usando el valor líquido de su vivienda, tendrá un mayor adeudo en general. Quizás deba administrar múltiples pagos de hipotecas, y sus deudas mensuales totales tal vez aumenten, lo que posiblemente genere mayores complicaciones al administrar el flujo de caja. 
  • Riesgo para su vivienda principal. Si no puede pagar el préstamo, su vivienda actual podría estar en riesgo de una ejecución hipotecaria.
  • Riesgo del mercado. Si el mercado de vivienda sufre una desaceleración, el valor de ambas propiedades podría disminuir, lo que reduciría su posición de capital general.
  • Riesgo de tasa variable. Si opta por una tasa de interés variable, un aumento en las tasas del mercado podría provocar el aumento de su tasa, lo que podría aumentar el monto de su pago mensual.

Otras consideraciones importantes

Además de las ventajas y desventajas, también vale la pena tener en cuenta los siguientes factores al explorar el uso del valor líquido de su vivienda para comprar otra vivienda.

Uso de la propiedad

Las propiedades que se adquieren como inversiones para generar ingresos quizás tengan requisitos del prestamista más estrictos que las propiedades que se utilicen como segundas viviendas o casas de vacaciones.[4]

Las propiedades de inversión pueden requerir pagos iniciales más altos, tasas de interés más altas y mayores reservas de efectivo.[4]

Requisitos del prestamista 

Los requisitos varían según el prestamista y el producto de préstamo, pero a menudo incluyen los siguientes:

Implicaciones fiscales

Para los años fiscales 2018 al 2025, el interés de los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC normalmente solo es deducible de impuestos cuando se utilizan para mejorar la propiedad que garantiza el préstamo.[5] Entonces, no sería deducible de impuestos si se utilizan para comprar otra propiedad.

Dicho esto, si la nueva vivienda se utiliza como propiedad de inversión, el gasto por intereses puede ser deducible de impuestos como un gasto empresarial.[6]  

Debido a que el derecho tributario es sumamente complejo y siempre está cambiando, es importante consultar con un profesional en impuestos para obtener una evaluación personalizada de su situación del impuesto sobre los ingresos particular. El interés pagado puede ser deducible de impuestos en algunos casos, por lo que debe consultar a un asesor fiscal para recibir orientación personalizada.

Explore sus opciones para usar valor líquido de su vivienda hoy mismo

El valor líquido es un beneficio clave de ser propietario de una vivienda. Se puede hacer uso de este para cubrir gastos o financiar inversiones, incluida la compra de otra propiedad. Ya sea que esté buscando acceder a fondos para el pago inicial de una nueva vivienda antes de vender su vivienda actual o ampliar sus tenencias de bienes raíces, el valor líquido de su vivienda actual puede ser la fuente de financiamiento que le ayude a lograr sus metas.

¿Tiene alguna pregunta? Comuníquese hoy mismo con un oficial de préstamos hipotecarios (Mortgage Loan Officer, MLO) de PNC llamando al 1-855-744-2268. Su MLO puede ayudar a responder cualquier pregunta que pueda tener y le guiará durante cada paso del proceso.