• El refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA sustituye su hipoteca actual por un nuevo préstamo de la FHA por un monto mayor, lo que le permite conservar la diferencia después de cubrir los costos iniciales.[1]
  • El refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA funciona mejor cuando puede obtener una tasa de interés más baja que la de su hipoteca actual y no califica para términos comparables mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo convencional.[1]
  • Si el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA no es la opción adecuada para usted, podría considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo convencional, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como un medio alternativo para solicitar un préstamo usando el valor líquido de su vivienda como garantía.[1] 

Si está considerando convertir una parte del valor líquido de su vivienda en fondos al mismo tiempo que ajusta los términos de su hipoteca actual, el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA puede ser una opción adecuada para usted. 

En este artículo, explicaremos qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, cómo funciona, cuál es su costo y cuándo resulta lógico en comparación con otras opciones.

¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA es cuando su hipoteca actual se reemplaza por un préstamo de la FHA de monto más elevado. Dicho préstamo de la FHA está asegurado parcialmente por la Administración Federal de Vivienda, lo que reduce el riesgo de los prestamistas hipotecarios y les permite ofrecer préstamos hipotecarios a quienes quizás no califiquen para un préstamo convencional no respaldado por el gobierno.[1]

Después de usar el nuevo préstamo para liquidar el saldo del préstamo anterior (además de los costos de cierre o los cargos), usted puede acceder a los fondos restantes. Dichos fondos se pueden usar para varios fines dependiendo de sus metas, por ejemplo, financiar renovaciones del hogar, liquidar deudas con intereses altos o cubrir gastos de monto elevado.    

No es necesario que tenga un préstamo de la FHA para obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.[1] Por ejemplo, podría refinanciar un préstamo convencional existente mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA. El principal beneficio de realizar un refinanciamiento a través de un préstamo de la FHA en comparación con un préstamo convencional es el requisito de puntaje de crédito más flexible. Algunos propietarios de vivienda que no califican para un refinanciamiento con retiro de efectivo convencional debido a su historial crediticio aún pueden calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA. 

¿Cómo funciona el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, los propietarios de vivienda calificados pueden solicitar prestado hasta el 80 % del valor de la propiedad (lo que se conoce como la relación préstamo valor (LTV)).[1]

Por ejemplo, imagine que su vivienda tiene un valor de $500,000 (según consta en una tasación de vivienda) y el saldo de su hipoteca actual es de $300,000. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, tendría la posibilidad de solicitar un préstamo de hasta $400,000. Después de liquidar el saldo de hipoteca de $300,000, tendría $100,000 a su disposición. Algunos de esos fondos restantes se podrían destinar a los costos de cierre del nuevo préstamo (si decide pagar los costos por anticipado en lugar de integrarlos en el nuevo préstamo). Después podría realizar el retiro en efectivo de los fondos adicionales y usarlos para lograr sus metas financieras.

Debido a que su hipoteca anterior se liquida por completo con el nuevo préstamo de la FHA, ya no tendrá los pagos de hipoteca de dicho préstamo. En lugar de ello, comenzará a realizar los pagos del nuevo préstamo de la FHA. 

Es posible que los pagos de hipoteca del nuevo préstamo de la FHA sean más altos debido a que el saldo del préstamo es más elevado. También es importante tener en cuenta que los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario, lo que puede aumentar el costo del préstamo.[2] Sin embargo, si puede obtener una tasa de interés más baja mediante el refinanciamiento, la reducción del gasto por intereses puede ayudar a contrarrestar el incremento en el costo. 

También vale la pena mencionar que no es necesario que solicite prestado el monto máximo disponible. Solicitar prestado únicamente el monto que necesita puede reducir los costos de cierre, los gastos por intereses y demás cargos. 

Elegibilidad y requisitos

Los criterios de elegibilidad pueden variar según el prestamista, aunque normalmente los prestatarios deben cumplir los siguientes requisitos para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA:[1]

  • Puntajes de crédito aceptables. Varios prestamistas solicitan un puntaje de 600 o superior para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.  
  • Valor líquido suficiente. Es necesario que los prestatarios cuenten con valor líquido suficiente en su vivienda para liquidar el saldo de la hipoteca actual (más los costos de cierre), efectuar el retiro en efectivo del monto que necesiten y aún conservar un valor líquido de al menos el 20 % de la propiedad. 
  • Sólido historial de pagos de hipoteca. Los pagos de hipoteca atrasados durante el último año podrían provocar que un prestatario deje de calificar para el refinanciamiento. 
  • Relación deuda-ingresos (DTI) aceptable. La DTI determina las obligaciones de deuda del prestatario como porcentaje de sus ingresos antes de impuestos. Aunque los requisitos de DTI pueden ser flexibles dependiendo de otros factores como la LTV y el puntaje de crédito, es conveniente que los prestatarios mantengan los pagos mensuales de sus deudas por debajo del 36 al 40 % de sus ingresos mensuales.    
  • Tener la propiedad para usarla como residencia primaria. Los préstamos de la FHA tienen la finalidad de destinarse a propiedades que serán ocupadas por el propietario, en lugar de usarse como propiedades de alquiler, por lo que generalmente el prestatario debe vivir en la vivienda. Hay una excepción para las propiedades heredadas o donadas. Sin embargo, si el beneficiario ha utilizado la propiedad como inversión (por ejemplo, al alquilarla), generalmente debe restablecer la residencia primaria al vivir en el sitio durante 12 meses.[3]

Costos comunes asociados con el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA

Un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA puede incluir los siguientes costos:

  • Costos de cierre. Varían según el prestamista, pero pueden ascender a un total del 2 al 6 % del monto del préstamo.
  • Prima del seguro de hipoteca por adelantado (UFMIP). 1.75 % del monto del préstamo, según lo solicite la FHA.[2]
  • Prima de seguro hipotecario (MIP) anual. Varía según la LTV y el plazo del préstamo, pero podría ser del 0.45 al 1.05 % del saldo del préstamo cada año.[2]
  • La MIP normalmente se paga a través de sus pagos de hipoteca mensuales. Los costos de cierre y la prima de seguro hipotecario inicial (UFMIP) se pueden pagar con fondos propios al momento de realizar el cierre del nuevo préstamo de la FHA, o se pueden integrar en el préstamo si su prestamista lo permite. 

Cuando un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA quizás no sea una buena opción

Un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA quizás no sea posible o ideal en las siguientes situaciones:

  • Si no puede obtener una tasa de interés más baja que la de su hipoteca actual, una tasa de interés más alta genera un mayor gasto en intereses tanto en los pagos de la hipoteca como en el costo total del préstamo. En lugar de refinanciar su hipoteca primaria, le podría convenir agregar una segunda hipoteca (como un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC) para acceder a los fondos que necesita. 
  • Si tiene un puntaje de crédito y un perfil financiero sólidos. En este caso, un refinanciamiento con retiro de efectivo convencional puede ser más rentable.   
  • Si tiene planes de vender la vivienda en el futuro inmediato. El costo del refinanciamiento quizás no valga la pena si tiene planes de vender pronto. 
  • Si la propiedad no es su residencia primaria. Generalmente debe vivir en la propiedad para que esta sea elegible para un préstamo de la FHA.
  • Si desea solicitar prestada una cantidad mayor a la que permiten los límites de la FHA. Los límites de préstamo de la FHA varían según el mercado. Si tiene planes de solicitar prestada una cantidad mayor a la que permiten los límites de préstamo de la FHA, tal vez necesite un préstamo convencional o un préstamo jumbo. 

Comparación del refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA con otras opciones

Si un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA no es la opción adecuada para usted, podría considerar una de las siguientes alternativas:

  • Refinanciamiento con retiro de efectivo convencional. Al ser más versátil que el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, el refinanciamiento con retiro de efectivo convencional puede admitir montos de préstamo más elevados y propiedades destinadas a inversión. Para los propietarios de vivienda que tienen perfiles crediticios y financieros sólidos, esta opción también puede ser menos costosa en general que el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.  
  • Préstamo con garantía hipotecaria. Los préstamos con garantía hipotecaria le permiten solicitar prestada una suma global usando el capital líquido de su vivienda como garantía sin modificar los términos de su hipoteca primaria. Esto puede resultar útil si su hipoteca actual tiene una tasa de interés más baja de la que podría obtener en este momento.  
  • HELOC. Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria, una HELOC le permite solicitar un préstamo usando el valor líquido de su vivienda como garantía sin alterar su hipoteca primaria. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria son líneas de crédito rotativas que le permiten solicitar montos de forma incremental según sea necesario durante el período de disposición de 5 a 10 años.   

 

Cómo solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA 

Para solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA:

  • Calcule el valor líquido de su vivienda para ver si tiene la cantidad suficiente para mantenerse dentro del límite de LTV del 80 % establecido por la FHA.
  • Consulte su puntaje de crédito y compare los pagos de sus deudas mensuales con sus ingresos para conocer su perfil financiero actual.
  • Compare los prestamistas aprobados por la FHA en cuanto a las tasas, cargos y plazos de préstamo.
  • Reúna los documentos requeridos, que incluyen el comprobante de ingresos, estados de cuenta bancarios y comprobante de domicilio.
  • Solicite un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.
  • Realice la tasación de vivienda de la FHA solicitada por su prestamista.
  • Lleve a cabo la suscripción para la aprobación definitiva.
  • Realice el cierre del préstamo y reciba los fondos.

A menudo el proceso completo se puede completar en 30 a 45 días. 

Preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA

¿Se puede realizar el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA de una propiedad libre de todo gravamen?

Cuando es propietario de una vivienda libre de todo gravamen, técnicamente no existe una hipoteca para refinanciar. Sin embargo, puede solicitar un préstamo usando el valor líquido de su vivienda como garantía al contratar una hipoteca de la FHA usando la propiedad como garantía, con lo que básicamente logra la misma meta que con el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.

¿Puedo recuperar dinero de un préstamo de la FHA?

Con un refinanciamiento estándar de tasa y plazo o un refinanciamiento optimizado de la FHA, los prestatarios solo pueden “retirar en efectivo” un monto de hasta $500. Sin embargo, con un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, los prestatarios pueden calificar para solicitar prestado hasta el 80 % del valor de la propiedad, y pueden conservar el monto restante después de liquidar la hipoteca existente y los costos de cierre iniciales. 

¿Qué es la relación de retiro de efectivo de la FHA?

Los propietarios de vivienda pueden retirar en efectivo hasta el 80 % del valor de la vivienda a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA. 

Solicite su refinanciamiento hoy mismo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA puede ser una herramienta útil para acceder al valor líquido de su vivienda, pero es importante que primero considere los requisitos, los posibles costos, los beneficios y las alternativas. Dese tiempo para revisar el valor líquido de su vivienda, su perfil de crédito y sus metas financieras en general antes de solicitar una calificación preliminar o hablar con un prestamista aprobado por la FHA.

Para obtener más información sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA y las alternativas, comuníquese con un profesional de préstamos hipotecarios hoy mismo llamando al 1-855-744-2668.