• Su puntaje de crédito puede afectar su capacidad de calificar para un préstamo hipotecario, así como las tasas de interés y los plazos que un prestamista le puede ofrecer. 
  • Puede establecer crédito para comprar una casa al usar tarjetas de crédito y otros préstamos o líneas de crédito de forma responsable, mantener bajos los saldos de crédito y pagar sus facturas a tiempo cada mes. 
  • También se pueden tomar medidas adicionales, como disputar los errores en su informe de crédito o negociar con los acreedores para que eliminen las calificaciones negativas de su informe, para mejorar los puntajes de crédito.

Su capacidad para obtener un préstamo hipotecario para comprar una vivienda depende en gran medida de su perfil financiero, el cual incluye su puntaje de crédito. Aunque los requisitos de puntaje de crédito varían según el tipo de préstamo y el prestamista, es posible que necesite un puntaje de cuando menos 620 para calificar para un préstamo hipotecario (aunque algunos prestamistas pueden considerar los puntajes menores de 600 para los préstamos de la FHA). 

Es importante mencionar que un puntaje de crédito más alto no solo aumenta sus probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario, sino que además puede otorgarle mejores términos de financiamiento. Los puntajes de crédito más altos indican un menor riesgo para los prestamistas hipotecarios, por lo que podrían otorgarle requisitos de pago inicial más bajos o menores tasas de interés hipotecarias.[1]

Establecer crédito para comprar una casa no es difícil, pero puede llevar algo de tiempo. Y las estrategias para establecer un buen crédito no son necesariamente intuitivas, por lo que resulta útil comprender cómo las diferentes decisiones financieras pueden afectar su puntaje de crédito. 

En este artículo encontrará información sobre cómo establecer crédito para comprar una casa, lo que incluye:

  • Cómo funcionan los puntajes de crédito
  • Cómo establecer crédito desde cero
  • Cómo mejorar el crédito deficiente
  • Estrategias a largo plazo para mantener un excelente crédito

Cómo establecer crédito para comprar una casa

Su puntaje de crédito es una representación numérica de cuán responsablemente usted administra las deudas. Establecer crédito para comprar una casa requiere que establezca un historial de uso de deuda responsable. Es por ello por lo que puede tardar varios meses, o incluso años, para obtener un excelente puntaje de crédito. 

Su puntaje de crédito (según el modelo de puntaje FICO que normalmente se utiliza) se basa en cinco factores principales:[2]

  1. Historial de pagos. Realizar los pagos de deudas puntualmente suele ayudar a su puntaje, mientras que el retraso o la omisión de los pagos puede perjudicar su puntaje. El historial de pagos es el factor más importante, pues representa el 35 % de su puntaje.
  2. Cantidades adeudadas. Tener un adeudo de dinero no le perjudica, pero tener un adeudo muy elevado podría perjudicarle. Las cuentas de crédito que tienen saldos elevados (generalmente se refiere a saldos que superen el 30 % del límite de crédito disponible) pueden perjudicar su puntaje. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $5,000 y un saldo de $2,500, la relación de uso de crédito sería del 50 %. Si puede mantener el saldo por debajo de $1,500 (30 % de $5,000), su puntaje de crédito puede mejorar. Esto representa el 30 % de su puntaje de crédito.  
  3. Antigüedad del historial crediticio. Un historial crediticio con una antigüedad mayor puede ayudar a mejorar su puntaje, aunque no necesariamente se requiere para tener un buen puntaje. Cuanto más tiempo mantenga activas sus cuentas de crédito, mayor antigüedad tendrá su historial crediticio. Esta es la razón por la que muchos prestatarios observan una disminución temporal en su puntaje de crédito después de liquidar una cuenta que tienen desde hace mucho tiempo (como un préstamo estudiantil o una hipoteca). Esto representa el 15 % de su puntaje. 
  4. Combinación de crédito. Su combinación de crédito es el saldo de los diferentes tipos de deudas que tiene en su perfil de crédito, como los préstamos a plazos, las tarjetas de crédito y las cuentas en tiendas minoristas. No es necesario que tenga una deuda de cada tipo, pero un perfil que incluya otros tipos de deudas además de las tarjetas de crédito puede llegar a tener un puntaje más alto. Estas cuentas representan el 10 % de su puntaje. 
  5. Crédito nuevo. Abrir nuevas líneas de crédito puede provocar un descenso temporal en su puntaje de crédito, ya que estudios han demostrado que los prestatarios con múltiples cuentas nuevas suelen presentar un mayor riesgo de incumplimiento en sus préstamos.[2] Las cuentas de crédito nuevas representan el 10 % de su puntaje. 

Comprender cómo estos factores funcionan en conjunto le permite establecer, reparar o mantener el crédito de forma estratégica.

Cómo establecer crédito de forma rápida y eficiente

Si su crédito es muy bajo y está buscando establecer su perfil de crédito y aumentar su puntaje para comprar una vivienda, pruebe estos consejos para establecer crédito rápidamente:

  • Convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. ¿Tiene un amigo o familiar que tenga un buen crédito y una cuenta de tarjeta de crédito desde hace mucho tiempo? Pregúntele si puede incluirlo a usted como un usuario autorizado. Esto puede permitir que la larga trayectoria de pagos puntuales se agregue a su informe de crédito, lo que puede aumentar su puntaje. 
  • Utilice una tarjeta de crédito con responsabilidad. La apertura de una nueva tarjeta de crédito puede provocar una disminución temporal en su puntaje de crédito al reducir la antigüedad de su crédito y crear un nuevo registro de crédito, pero utilizar la tarjeta para gastos comunes, como la gasolina o los comestibles, y liquidar el saldo de la tarjeta en su totalidad cada mes puede aumentar su puntaje rápidamente y ayudarle a mantener un buen puntaje con el tiempo. Si no tiene el historial crediticio suficiente para calificar para una tarjeta de crédito, considere empezar con una tarjeta de crédito garantizada, en la cual usted paga un depósito por adelantado para cubrir el límite de la tarjeta.
  • Considere usar préstamos para las compras de monto elevado. En algunos casos, resulta lógico hacer uso de las deudas para realizar compras, en particular si puede encontrar un préstamo que tenga un período introductorio sin intereses. Por ejemplo, si necesita una computadora nueva, utilizar el crédito de tienda de un minorista de electrónicos con una APR del 0 % durante un año podría ayudarle a adquirir la computadora ahora, evitar los intereses siempre que liquide el préstamo durante el año y establecer su crédito mediante los pagos puntuales.    
  • Obtenga crédito para pagar el alquiler y los servicios públicos. Pregúnteles a sus compañías de servicios públicos y a su arrendador si pueden informar los pagos puntuales a las agencias de informes crediticios. Solo debe asegurarse de que el arrendamiento de su apartamento y los servicios públicos estén a su nombre para que usted reciba el crédito. 

Pasos para mejorar su puntaje de crédito

Si ha establecido cierto crédito, pero no está satisfecho con su puntaje, considere estos consejos para mejorarlo:

  • Revise que su informe de crédito no tenga errores. Los errores en su informe de crédito pueden afectar su capacidad de calificar para préstamos.[3] Por ello es importante que revise su informe de crédito periódicamente y dispute cualquier error ante las agencias de informes crediticios.
  • Comuníquese con los acreedores. Si tiene deudas vencidas o cuentas en cobranza, comuníquese con sus acreedores para ver si están dispuestos a eliminar la calificación negativa de su historial crediticio si usted pone su cuenta al corriente. 
  • Liquide sus saldos de crédito. Si puede lograr que su relación de uso de crédito disminuya por debajo del 30 % en sus tarjetas de crédito, es posible que observe una mejoría en su puntaje. 

Estrategias a largo plazo para mantener un buen puntaje de crédito

Para mantener un puntaje de crédito elevado durante el resto de su vida financiera, considere seguir estos consejos:

  • Automatice los pagos de sus facturas. Automatizar los pagos puede prevenir el retraso o la omisión de los pagos. 
  • Utilice tarjetas de crédito, pero liquídelas cada mes. El uso de tarjetas de crédito le brinda un mayor número de oportunidades para demostrar el manejo responsable de las mismas. Liquidar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes le ayuda a evitar los gastos por intereses. 
  • Deje que transcurra tiempo entre la apertura de una cuenta nueva y otra. Trate de dejar que pasen algunos meses entre la apertura de una nueva cuenta y otra para minimizar el impacto negativo de la apertura de múltiples líneas de crédito nuevas.
  • Mantenga abiertas las cuentas antiguas si es posible. En lugar de cerrar las líneas de crédito después de liquidar el saldo, manténgalas abiertas para mejorar la antigüedad de su crédito y su relación de uso de crédito.

Cómo las consultas de crédito afectan su puntaje de crédito

Muchos compradores de vivienda se sorprenden al enterarse de que las consultas de crédito pueden restar algunos puntos a sus puntajes de crédito. Una consulta de crédito es cuando un prestamista “consulta” su informe de crédito para ver si usted califica para un nuevo préstamo. Las “consultas mayores” pueden tener un leve impacto temporal en su puntaje porque indican la posibilidad de que pronto se agregue una nueva línea a su informe de crédito. Las “consultas menores” tal vez no afecten su crédito. 

Cuando solicita un préstamo hipotecario, o incluso una preaprobación (lo que a menudo se hace en las primeras etapas de la búsqueda de vivienda para ayudarle a comprender el monto de préstamo para el que podría calificar), la consulta de crédito mayor puede provocar una disminución temporal de su puntaje. Algunos prestamistas ofrecen una preaprobación preliminar, la cual le ayuda a comprender su probabilidad de calificar para una hipoteca sin que se necesite una consulta mayor que afectaría su puntaje de crédito. 

La amenaza de una consulta mayor no debería impedirle comparar entre varios prestamistas, ya que existe un período de 45 días durante el cual las consultas de crédito de múltiples prestamistas hipotecarios se reportan como una sola consulta de su crédito.[4]

Otros factores que pueden afectar su capacidad para calificar para una hipoteca

Mientras se prepara financieramente para un préstamo hipotecario, recuerde que su puntaje de crédito solo es una parte de los criterios de calificación. Es posible que también se tomen en cuenta los siguientes factores:

  • Monto del pago inicial. Dependiendo de su tipo de préstamo y perfil financiero, es posible que tenga que dar un pago inicial de cuando menos el 3 al 10 % para calificar para un préstamo hipotecario (se ofrecen opciones con un 0 % para quienes califiquen para préstamos del VA a través del servicio militar, o préstamos del USDA al comprar viviendas calificadas en zonas rurales elegibles). Sin embargo, si puede dar un pago inicial del 20 %, puede ahorrar dinero al evitar el seguro hipotecario privado (PMI). 
  • Relación deuda-ingresos (DTI). Las relaciones DTI miden las obligaciones de deuda como porcentaje de sus ingresos antes de impuestos. Mantener los pagos de sus deudas mensuales por debajo del 36 % de sus ingresos brutos puede mejorar su capacidad para calificar para un préstamo hipotecario.
  • Historial laboral. Es posible que deba demostrar su estabilidad laboral al proporcionar información sobre su historial laboral de años recientes (los doctores que usen préstamos para médicos para comprar una vivienda pueden estar exentos).

Por qué es importante obtener una preaprobación anticipada

En el proceso de compra de vivienda, la obtención de la preaprobación debe realizarse incluso antes de iniciar la búsqueda de vivienda. La preaprobación implica que un prestamista revise sus finanzas y su crédito para determinar qué tan probable es que usted califique para un préstamo hipotecario y la cantidad que puede solicitar prestada. Esto puede informar su presupuesto para que pueda empezar a buscar en el rango de precios correcto desde el principio. También refuerza su oferta al asegurarle a los vendedores que usted tiene probabilidades de calificar para el financiamiento necesario para cerrar el trato.

Obtenga más información sobre la preaprobación hoy mismo para estar un paso más cerca de convertirse en propietario de una vivienda.