• Comprar una casa sin tener crédito puede ser más complicado, pero la evaluación manual y los cofirmantes pueden hacerlo posible para algunos compradores. 
  • Si no tiene crédito establecido, puede mejorar su solicitud para hipoteca al aumentar su pago inicial, presentar comprobantes del pago puntual de sus facturas, presentar un comprobante de activos y mantener una relación deuda-ingresos (DTI) más baja. 
  • Puede establecer crédito rápidamente al solicitar que sus pagos de alquiler o servicios públicos sean informados a las agencias de informes de crédito, al pedir que lo agreguen como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien, o al obtener una tarjeta de crédito propia y usarla con regularidad. 

Su puntaje de crédito es un aspecto importante a considerar al comprar una vivienda porque los prestamistas hipotecarios normalmente analizan su puntaje para ver cómo usted ha administrado la deuda y determinar el nivel de riesgo que asumen al prestarle dinero para la compra de una vivienda. El nivel de riesgo percibido puede influir en si se le aprueba o no un préstamo hipotecario, así como la tasa de interés de la hipoteca y los términos que el prestamista le pueda ofrecer.[1]

Pero, ¿qué sucede si no tiene crédito? Quizás nunca haya utilizado una deuda o crédito para el financiamiento de una compra. O quizás acaba de llegar a los Estados Unidos y aún no ha establecido un reporte de crédito estadounidense. ¿Puede usted comprar una casa sin tener crédito?

¿Puede usted comprar una casa sin tener crédito?

Puede que sea posible comprar una casa sin tener crédito. Sin embargo, quizás deba considerar estrategias menos tradicionales para obtener un préstamo hipotecario si no tiene crédito. 

En un préstamo para hipoteca tradicional, es común que se solicite un puntaje de crédito mínimo de aproximadamente 620, aunque los requisitos varían en función del tipo de préstamo y del prestamista. Para comprar una vivienda sin tener crédito, es necesario encontrar un prestamista que ofrezca productos de préstamos especializados que no tengan los mismos requerimientos de puntaje de crédito. 

No tener crédito vs tener mal crédito

No tener crédito simplemente significa que no existe un registro para demostrar cómo usted maneja la deuda y su amortización. Por otro lado, el mal crédito muestra evidencias de la administración deficiente de la deuda, por ejemplo, los pagos atrasados, la omisión de pagos, solicitar un préstamo excesivo o no liquidar las deudas.[2] Por tal motivo, obtener un préstamo para hipoteca es más difícil para quienes tienen un mal crédito en comparación con quienes no tienen crédito.   

Opciones de hipoteca y estrategias para compradores de vivienda que no tienen crédito

Si no tiene crédito establecido, estas son algunas opciones de préstamos para hipoteca y estrategias de solicitud de hipoteca a tener en cuenta para ayudarle a calificar para un préstamo para hipoteca. 

Evaluación manual de hipoteca 

La evaluación de hipoteca es el proceso mediante el cual se evalúan los posibles riesgos del prestatario y se mitigan dichos riesgos al adaptar los términos del préstamo. Este proceso suele estar automatizado y utiliza criterios predeterminados para evaluar automáticamente el riesgo de prestar fondos a los prestatarios. Sin embargo, es posible que algunos prestamistas ofrezcan la evaluación manual, en la cual un evaluador de solicitud de préstamo hipotecario revisa personalmente la situación financiera completa de un prestatario.[3]

Si no tiene un historial de crédito tradicional, puede presentar comprobantes de pagos puntuales y de una responsable administración del dinero para la evaluación manual, tales como:

  • Historial de pago del alquiler
  • Facturas de servicios públicos (electricidad, gas, agua, teléfono e Internet)
  • Primas de seguro (seguro de auto, seguro médico y seguro de inquilino)
  • Estados de cuenta bancarios y estados de cuenta de inversión que demuestren ingresos constantes y hábitos de ahorro

Utilizar un cofirmante con un crédito sólido

Es posible que algunos prestamistas estén dispuestos a aceptar un cofirmante para ayudar a los compradores de vivienda cuyo crédito es limitado a obtener un préstamo para hipoteca. Un confirmante es una persona que acepta asumir la responsabilidad financiera de la amortización del préstamo si el prestatario no cumple con la obligación de pago o no realiza los pagos del préstamo según lo acordado.[4] Al ofrecer un nivel de seguridad adicional al prestamista de que el préstamo será reembolsado, el prestamista puede flexibilizar sus criterios de calificación, incluidos los mínimos en el puntaje de crédito. 

Es posible que sea necesario que los cofirmantes tengan un crédito excepcional y un perfil financiero sólido para ser elegible como cofirmante de un préstamo.[4]

Préstamos FHA 

Los préstamos de la FHA son respaldados por la Administración Federal de Vivienda para hacer que la adquisición de una vivienda sea más asequible. Al asegurar estos préstamos, la FHA reduce parte del riesgo de los prestamistas, permitiéndoles extender préstamos para hipoteca con requisitos de pago inicial más bajos a los prestatarios estadounidenses que no tienen puntajes de crédito altos.[5]

Es importante mencionar que debe tener cierto crédito para ser considerado para un préstamo para hipoteca, pero considerando que algunos prestamistas aceptan puntajes de crédito bajos, incluso de 500 para un pago inicial del 10 % (o de 580 para un pago inicial del 3.5 %), usted puede establecer el crédito suficiente para calificar para un préstamo de la FHA de una forma muy rápida.[5]

Maneras de mejorar su solicitud de hipoteca si no tiene crédito

Sin un puntaje de crédito que ayude a los prestamistas a evaluar el riesgo, es posible que deba demostrar un perfil financiero general más sólido, lo cual puede hacerse de la siguiente manera:

  • Ahorrar para un pago inicial más alto. Un pago inicial más alto reduce la relación préstamo-valor (LTV), reduciendo así el riesgo financiero del prestamista y posiblemente permitiéndole flexibilizar sus requerimientos de puntaje de crédito. 
  • Conservar activos. Los activos pueden mejorar su solicitud de hipoteca debido a que pueden liquidarse para obtener dinero en efectivo y, de ser necesario, pagar el préstamo hipotecario. Si ha adquirido propiedades, títulos u otros enseres de valor, asegúrese de que su prestamista esté al tanto de estos activos.  
  • Mantener una DTI (Deuda a Ingresos) baja. Su relación deuda a ingresos (DTI) mide sus obligaciones de deuda mensuales como porcentaje de sus ingresos antes de impuestos. Una DTI más baja generalmente indica un menor riesgo de incumplimiento de pago, ya que los ingresos son suficientes para cubrir las deudas además de los gastos de manutención normales.   

Maneras rápidas de establecer crédito antes de comprar una vivienda

Establecer aunque sea un buen crédito mínimo puede facilitar la obtención de un préstamo para hipoteca. Aunque puede tardar años en establecer un crédito sólido, es posible que pueda establecer cierta medida de buen crédito en tan solo unos meses con estos consejos rápidos para establecer crédito:[6]

  • Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Si el titular principal de la tarjeta tiene un largo historial de pagos puntuales y saldos bajos, ese historial de crédito positivo se puede agregar a su informe de crédito, a menudo en tan solo 30 o 60 días, ayudándole a establecer crédito rápidamente sin tener que asumir deudas propias.
  • Obtenga una tarjeta de crédito y utilícela de forma estratégica. A menudo es fácil obtener tarjetas de crédito (incluidas las tarjetas de tiendas) y estas le ayudan a generar crédito al establecer un historial de pagos puntuales cuando las utiliza con regularidad y hace los pagos a tiempo. Utilice la tarjeta para los gastos que ya realiza, como la gasolina o los comestibles, y liquide el saldo total cada mes para evitar los cargos por interés.
  • Pregunte si sus pagos del alquiler o servicios públicos se pueden informar a las agencias de informes de crédito. Es posible que su prestamista y/o los proveedores de servicios públicos cuenten con un sistema para informar los pagos puntuales a las agencias de informes de crédito, lo que podría establecer su historial de crédito.

Cómo solicitar un préstamo para hipoteca

Obtener un préstamo para hipoteca es un proceso de pasos múltiples que a menudo comienza incluso antes de la búsqueda de la vivienda:

  • Paso 1: Solicite una preaprobación. La preaprobación de la hipoteca es el proceso mediante el cual un prestamista evalúa sus finanzas para determinar si es probable que califique para obtener un préstamo para hipoteca y cuánto podría pedir prestado. Este paso crucial le permite conocer su presupuesto para que realice la compra dentro del rango de precio correcto, al tiempo que refuerza su oferta de compra futura, al garantizar a los vendedores que probablemente sea un comprador financieramente calificado. 
  • Paso 2: Complete la solicitud de préstamo una vez que un vendedor haya aceptado su oferta de compra para su vivienda. Este paso incluye la presentación de información y documentación detallada y actualizada referente a sus finanzas y empleo. 
  • Paso 3: Colabore con su oficial de préstamo hasta el cierre. Su oficial de préstamo hipotecario (MLO) se mantendrá en contacto mientras el evaluador de solicitud de préstamo completa la debida diligencia para asegurarse de que usted califica para el préstamo. Esto puede incluir múltiples llamadas a su empleador para confirmar su empleo, así como la solicitud de los estados financieros más recientes a medida que se acerca el día del cierre. El préstamo se financia justo antes del cierre de su nueva vivienda, asegurando que el dinero esté listo para transferirse al agente del depósito en garantía o al vendedor, según se estipule en el contrato de compra.   

Conclusiones sobre la compra de una vivienda sin tener crédito

Aunque comprar una vivienda sin tener crédito no es la vía más fácil, ello es posible con la preparación y la estrategia adecuadas. Si tiene el compromiso de convertirse en propietario de una vivienda pero aún no tiene un historial de crédito, enfóquese en fortalecer su perfil financiero, incluidos sus ingresos, ahorros e historial de pago, y explore prestamistas que ofrezcan evaluación manual o acepten cofirmantes. 

También puede invertir en establecer su crédito mientras realiza la búsqueda de la vivienda. Utilizar las tarjetas de crédito de forma inteligente, disponer que los pagos puntuales de sus facturas sean informadas a las agencias de informes de crédito y ser incluido como usuario autorizado de una tarjeta de crédito bien establecida son medidas que pueden mejorar su perfil de crédito rápidamente, lo que es posible que haga que sea más fácil que sea elegible para un préstamo para su nueva vivienda. 

¿Le interesa obtener más información sobre lo que se exige para calificar para un préstamo hipotecario? Comuníquese con un MLO (Oficial de Préstamo Hipotecario) de PNC hoy mismo llamando al 1-(855) 744-2268. Nuestros MLO le guiarán a través de los requerimientos y le ayudarán a responder cualquier pregunta que tenga.