Guía básica de PNC para comprar una casa

 

Para la mayoría de nosotros, comprar una primera casa es un sueño hecho realidad. Sin embargo, también puede ser un proceso largo en el que las trampas potenciales, y en ocasiones muy costosas, atrapan al comprador desprevenido. Esta guía ayudará a prepararte mientras inicias el proceso de comprar una casa.

Guía
para Compradores de Vivienda por Primera Vez

Comprar tu primera vivienda puede parecer complicado. Es por eso que nuestra guía te ayuda a entender cada paso del proceso, desde la elaboración de presupuestos hasta el cierre de tu primera hipoteca.

Ser propietario de una vivienda

Ser propietario de una vivienda implica más responsabilidades, pero también
posibles beneficios para tu familia y tus finanzas. 


Tu vivienda se puede revalorizar.
 



Puedes generar capital y usarla como garantía en préstamos para mejoras de la vivienda, educación y otros gastos.

 

Tu vivienda es tuya: puedes hacer lo que quieras con ella para reflejar tu estilo de vida.

 

Es posible que ahorres dinero al momento de pagar impuestos al deducir los intereses de la hipoteca y los impuestos a la propiedad.* 

Beneficios y costos de ser dueño de una casa

Hagamos un desglose de los costos y beneficios de ser dueño de una casa.

Costos de ser dueño de una casa

  • Pago mensual de la hipoteca
  • Tu pago inicial: tan solo el 3 % del precio de venta
  • Costos de cierre: normalmente del 3 % al 5 % del préstamo
  • Seguros e impuestos
  • Servicios públicos
  • Reparaciones y mantenimiento
  • Cuotas de la asociación de propietarios o evaluaciones

Si bien estos costos variarán de una casa a otra, es importante que sepas cuáles son antes de hacer una oferta de compra final.

Beneficios de ser propietario de una vivienda

  •  Una casa ofrece un lugar estable para iniciar o hacer crecer una familia, vínculos más sólidos con una comunidad, así como mayor privacidad.
  • Tu casa te pertenece, por lo que podrás tener la oportunidad de realizar los cambios que desees para reflejar tu estilo de vida personal. 
  • Puedes aumentar tu patrimonio neto al generar capital mediante:

        1) pagos mensuales de reducción de capital

        2) el hecho de que el valor de tu casa aumente con el tiempo

Es posible que puedas deducir tus intereses y el impuesto sobre la propiedad (consulta con un asesor de impuestos para obtener más información)

¿Sabes cuánto puedes pagar por una casa?

Antes de comprar tu primera casa, hay cosas importantes que hacer y saber.

Averigua cuánto puedes pagar

Dependiendo del monto que hayas ahorrado para un pago inicial, el pago de tu hipoteca generalmente no debe superar el 28 % de tus ingresos mensuales, y tu deuda total no debe superar el 36 %, aunque el coeficiente de endeudamiento ofrece cierta flexibilidad, dependiendo del tipo de hipoteca que elijas. 

Puedes calcular el presupuesto mensual de tu vivienda al tomar tus ingresos totales y luego restar:

  • los gastos fijos (el pago del automóvil)
  •  los gastos variables (tarjetas de crédito o servicios públicos)
  • los ahorros mensuales

El resultado es el dinero que podrías tener disponible para presupuestar para la vivienda.

Prueba el Planificador Home Insight para encontrar una vivienda asequible.»

Maximiza tu puntaje de crédito

En general, un mejor puntaje de crédito te ayudará a obtener una mejor tasa de interés en tu hipoteca. E incluso una pequeña mejora en tu puntaje puede tener un impacto en tu pago mensual y ahorrarte miles de dólares en el transcurso de tu préstamo.

Ahorra para los costos adicionales

Por último, deberás tener algo de dinero escondido para costos adicionales más allá de tu pago mensual de la hipoteca. Estos costos incluyen el pago inicial y los costos de cierre.

PMI es una póliza de seguro especial que brinda a los prestatarios la flexibilidad para hacer pagos iniciales de menos del 20 %. Protege a tu prestamista en caso de incumplimiento con respecto a los pagos. Si tu hipoteca requiere una póliza PMI, PNC te da la opción de pagar la prima de la póliza PMI mediante una suma global única al momento del cierre o como parte del pago mensual de tu hipoteca.

  • Un pago inicial del 20 % o más te ayuda a evitar adquirir un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) y reduce tu pago mensual.
  • Los costos de cierre son típicamente del 3 % al 5 % del costo total de la casa.

Calcula los pagos de tu hipoteca

Obtén un estimado de los pagos mensuales de la hipoteca.

Guía para Compradores de Vivienda por Primera Vez: herramientas, calculadoras y recursos | PNC

Preaprobación y solicitud digital

PNC ofrece varias maneras para empezar el proceso de hipoteca
dependiendo de dónde te encuentres en tu proceso de compra de vivienda.

  Solicitud Preaprobación
Tener la dirección de la vivienda para la compra  
Saber a qué calificas para pedir prestado y obtener un compromiso firme de préstamo
Asegurar la tasa de tu hipoteca

 

Verificación digital de empleo y activos

Verificación digital de ingresos

Más información sobre cómo solicitar una hipoteca

 

Considera las opciones de hipotecas

PNC ofrece una variedad de opciones de hipotecas que se ajustan a tu situación única.

  • Hipoteca de tasa fija: la tasa de interés nunca cambia 
  • Hipoteca con tasa ajustable (Adjustable Rate Mortgage, ARM)[1] : tasa inicial más baja que puede aumentar o disminuir con el tiempo » Las ARM de PNC tienen topes de ajuste de tasa 
  • Préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) para una elegibilidad más amplia y pagos iniciales bajos 
  • Hipotecas de Asuntos de los Veteranos para miembros del servicio militar de los EE. UU. 
  • Productos de préstamos asequibles que ofrecen opciones con pagos iniciales bajos
  • PNC Community Mortgage
  • Opciones de préstamos del gobierno (FHA y VA)
  • Subvenciones para propietarios de vivienda de PNC

Observa las diferencias entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable

 

 

Encontrar la casa adecuada

La búsqueda de casas implica un gran compromiso. Aquí te presentamos algunos consejos para ayudarte.

Encontrar la casa adecuada

Cómo hacer de una casa tu hogar

Usa nuestra Lista de verificación para quienes buscan casa para ayudarte en la búsqueda de tu casa.

Es importante encontrar un agente de bienes raíces que pueda:

  • Ayudar a proporcionar información general sobre las propiedades de interés para ti
  • Guiarte a través del proceso de compra
  • Facilitar el trabajo con el vendedor.

También podrías considerar la contratación de un abogado de bienes raíces para:

  • Que sea tu defensor durante las negociaciones con el vendedor.
  • Revisar contratos e investigar gravámenes.
  • Asegurarse de que no haya sorpresas legales más adelante

¿Listo para empezar?

Usa la herramienta Home Insight Planner para encontrar la casa perfecta

Planificador Home Insight Planner

Tasaciones y verificación del título

¿Encontraste una casa que te gusta?

Obtén una tasación de la casa y una verificación del título

Una vez que el vendedor acepte tu oferta, puedes considerar la posibilidad de contratar a un inspector de viviendas certificado que pueda verificar que no haya problemas estructurales, infracciones de código u otros problemas no revelados. Cuando tu contrato sea definitivo, tu prestamista hará que la propiedad sea tasada por un tasador independiente que confirmará el valor justo de mercado de la vivienda.

Además, una verificación de título normalmente se lleva a cabo para:

  • Descubrir cualquier reclamo de registro en la propiedad
  • Asegurarse de que puedes obtener un título limpio para tu nueva casa

Casa asequible

Comprar tu primera vivienda es un gran paso financiero. Querrás considerar las responsabilidades financieras adicionales, incluyendo cosas como costos de mudanza, reparaciones de la vivienda, paisajismo, impuestos sobre la propiedad y seguros. Debes tener un ingreso estable, deuda manejable y sentirte seguro de que permanecerás en un solo lugar por un tiempo.

Comienza por evaluar tus ingresos. Luego considera pasivos como préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito y préstamos para vehículos. Idealmente, el monto de tus pagos mensuales de deuda, que incluye tu pago hipotecario propuesto, debe ser igual o menor al 36 % de tus ingresos mensuales brutos. Y recuerda presupuestar para un pago inicial (normalmente del 5 % al 20 % del precio de compra) y los costos de cierre (generalmente se estiman del 2 % al 3 % del precio de compra).

Cerrar la venta

Cerrar la venta

Cerrar la venta

Por fin, ¡estás listo para concluir la venta!

Durante el cierre, te reunirás con todas las partes involucradas en la venta para que sea oficial mediante la firma de documentos, la recepción de la escritura y el pago de los costos de cierre, que pueden incluir:

  • Honorarios de abogados, corredores, informes de crédito y/o prestamistas
  • Verificación y seguro de título
  • Honorarios de tasación e inspección
  • Puntos - una tarifa predeterminada similar al interés prepago
    • Se paga al prestamista para recibir una tasa de interés particular
    • 1 punto equivale al 1 % del monto del préstamo
  • Otros costos dependiendo de tu préstamo particular

Seguro de propiedad: También llamado seguro de propietario de vivienda, el seguro de propiedad protege al propietario de pérdidas de la propiedad, así como la responsabilidad potencial de los eventos que ocurren en la propiedad y en otros lugares. Los prestamistas requieren cobertura de seguro de propietario para proteger la garantía que garantiza tu préstamo. Algunas pólizas de seguro para propietarios de viviendas no cubren eventos catastróficos como tornados, huracanes o inundaciones. Este tipo de eventos generalmente requieren una póliza de seguro separada. A veces se puede requerir un seguro adicional para tu préstamo.

Impuestos a la propiedad y seguro del propietario de vivienda: Un pago hipotecario mensual típico consiste en montos del capital principal del préstamo, intereses, impuestos y seguro del propietario de vivienda. Los impuestos y el seguro generalmente se pagan desde una cuenta de plica o de depósito en garantía.

 

 

Información sobre seguros e impuestos

Información básica sobre seguros

Seguro para propietarios de vivienda

El seguro para propietarios de vivienda proporciona cobertura financiera en caso de una pérdida cubierta en tu vivienda, otras estructuras o contenidos. Además, el seguro de propiedad proporciona cobertura de responsabilidad personal para reclamos de terceros.

Seguro contra desastres

Seguro diseñado para proteger tu vivienda en caso de que un desastre natural como un incendio, una inundación, un terremoto, un huracán o un tornado azotara e hiciera que tu vivienda se vuelva inhabitable.

Seguro de vida hipotecario y seguro de muerte accidental hipotecario

El seguro de vida hipotecario paga o reduce el saldo de tu préstamo hipotecario (hasta el máximo de la póliza) en caso de muerte antes de que se pague la deuda, lo que les permite a los familiares sobrevivientes conservar su vivienda. El seguro de muerte accidental hipotecario paga o reduce el saldo de tu préstamo hipotecario (hasta el máximo de la póliza) si tu muerte es resultado de un accidente cubierto.

Seguro hipotecario privado

El seguro suscrito por una compañía privada para proteger al prestamista hipotecario contra pérdidas financieras si un prestatario incumple con el pago de la hipoteca.

Seguro hipotecario de la FHA

Un compromiso de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA) de asegurar al prestamista contra pérdidas si el prestatario incumple con el pago de la hipoteca.

Cargo por financiación del VA

Este cargo lo paga el veterano y/o tercero, directamente al Departamento de Asuntos de los Veteranos (Veterans Administration, VA), para garantizar una porción específica del préstamo, en caso de que el prestatario incumpla el pago.

Seguro contra inundaciones

Protección contra la pérdida por inundaciones mediante la Ley de Protección contra Desastres de Inundación de 1973.

¿Tienes alguna pregunta? Echa un vistazo a nuestras preguntas frecuentes sobre seguros, calcula el costo del seguro o comunícate con nosotros para obtener más información.

Trabajar con un MLO

Trabajar con un MLO

Durante todo el proceso de la hipoteca trabajarás con un oficial de préstamos hipotecarios (MLO, por sus siglas en inglés). El MLO te mantendrá informado sobre el estado de tu préstamo, se asegurará que presentes la documentación correcta y te guiará durante todo el proceso de solicitud.

Si tienes un MLO en mente, búscalo en la siguiente base de datos. O bien, puedes encontrar un MLO de tu zona con quien trabajar.

Da los siguientes pasos

Revisa las tarifas y calcula tus ahorros, obtén más información o empieza aquí

 Establece tu presupuesto.
Busca viviendas

Encuentra la vivienda que se adapte a ti y a tu presupuesto. Determina un pago hipotecario que puedas pagar basado en tu presupuesto real y estilo de vida. O bien, comienza a buscar una casa con tasas en tiempo real y opciones de préstamo.

Más información sobre el planificador Home Insight®» 

 

 Obtener detalles del producto

Lee sobre los diferentes productos de hipotecas para tener una mejor comprensión del tipo de hipoteca que mejor se ajuste a tu situación única.

Conoce los diferentes tipos de hipotecas »

 Solicita en línea hoy mismo

No importa si recién estás empezando tu búsqueda o si ya tienes una vivienda en mente, PNC te puede ayudar para que empieces con una preaprobación o solicitud.

Solicitar ahora

Divulgaciones legales importantes e Información

  1. Para Hipotecas de tasa ajustable (“ARMs”), las tasas pueden aumentar después de la liquidación.

El prestatario debe satisfacer las condiciones de la preaprobación descritas en la carta de compromiso de préstamo. La aprobación final del préstamo y el monto están sujetos a la verificación de los datos del préstamo, la tasación de la propiedad y las condiciones de suscripción.

Todos los prestatarios deben satisfacer todas las condiciones señaladas en una carta de compromiso emitida en relación con una solicitud de crédito hipotecario. La aprobación final del préstamo y el monto están sujetos a la verificación de los datos del préstamo, la tasación de la propiedad y las condiciones de suscripción. Los términos del programa están sujetos a cambios.

*Consulta a un asesor fiscal sobre la deducibilidad de los intereses

PNC, PNC HomeHQ, PNC Home Insight y Home Insight son marcas de servicio registradas de The PNC Financial Services Group, Inc. (“PNC”). PNC tiene solicitudes de patente pendientes dirigidas a varias características y funciones de Home Insight Planner y Home Insight Tracker. Todos los préstamos son proporcionados por PNC Bank, National Association, una subsidiaria de PNC, y están sujetos a la aprobación crediticia y la tasación de la propiedad.

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