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¿Cómo funcionan los préstamos para automóvil? Guía de financiamiento de préstamo para vehículo
El financiamiento de automóvil es una manera común a la que los estadounidenses recurren para comprar vehículos. Muchos consumidores se preguntan, “¿cómo se obtiene un préstamo para automóvil?”
¿Qué es el financiamiento de automóvil?
El financiamiento de automóvil es cuando se solicita dinero prestado de un prestamista para comprar un vehículo. El automóvil, la camioneta o el SUV que compre es la garantía del préstamo.
El prestatario reembolsa el préstamo al hacer pagos regulares durante un periodo de tiempo específico. Dichos pagos incluyen el reembolso del monto del préstamo para automóvil y el interés del préstamo. Las tasas de interés pueden variar en gran medida entre un prestamista y otro. La capacidad crediticia del solicitante del préstamo es un factor importante para determinar la tasa de interés. Esta también está vinculada a la tasa de interés base actual establecida por la Reserva Federal.[1]
Muchos préstamos requieren un pago inicial, pero los préstamos para automóvil sin pago inicial en ocasiones son una opción. Es probable que su prestamista le exija que contrate una póliza de seguro para automóvil con cobertura total para su automóvil a fin de proteger al prestamista.
Términos clave que debe conocer
Todos los contratos de préstamo para automóvil contienen cláusulas que son importante entender.
Pago inicial: un pago inicial es el monto de dinero que usted da como anticipo por el vehículo en el momento de la compra. Por ejemplo, si compra un vehículo cuyo costo total es de $20,000 y da un anticipo de $2,000 en el momento de la compra, su pago inicial es de $2,000 y solo tiene que financiar $18,000.
Capital: el capital es la suma del monto que financió. Puede incluir el costo del vehículo, los impuestos, los costos de matriculación y cualquier otro artículo adicional para su automóvil, como alfombras térmicas o neumáticos, menos el pago inicial. Este es el monto que el concesionario recibe una vez que el prestamista financia su préstamo.
Interés: el interés es el monto que usted paga al prestamista por financiar el préstamo.
Tasa de interés: esta es la tasa de interés que usted paga como porcentaje de su préstamo. Por ejemplo, un interés anual del 4.9 % significa que paga el 4.9 % del préstamo cada año, o $490 cada año por un préstamo de $10,000. Sin embargo, puede haber otros cargos y cuotas que se aplican a su préstamo además de la tasa de interés.
Tasa porcentual anual (APR): este es el costo real que su préstamo tiene cada año como porcentaje del préstamo. Incluye la tasa de interés, además de cualquier cargo relacionado con el préstamo. La APR normalmente es más alta que su tasa de interés real.[2] Por ejemplo, si tiene un préstamo de $10,000 con una tasa de interés del 4.9 %, pagará $490 al año en interés. Si además paga $120 al año en cargos, al final pagará $610 al año en interés. Eso es el 6.1 % de su capital de $10,000, por lo que la APR es del 6.1 %.
Plazo del préstamo: esta es la cantidad de tiempo que tarda en liquidar su préstamo y normalmente se expresa en meses. Por ejemplo, el plazo de un préstamo de cuatro años es de 48 meses.
Pago mensual: su pago mensual es el monto que debe pagar cada mes para reembolsar el préstamo.
Tipos de financiamiento de automóvil
Existen dos maneras principales para financiar su automóvil: Financiamiento a través de un concesionario (préstamo indirecto) y financiamiento a través de una institución financiera (préstamo directo).
- Concesionario
- Institución financiera
- Arrendamiento de vehículo
- Precalificación de préstamo
- Preaprobación de préstamo
El financiamiento con un concesionario es común y con frecuencia se considera una opción conveniente. Es posible que muchos concesionarios le permitan solicitar un préstamo con un vehículo en el sitio y, si califica, podrían darle una respuesta rápidamente. Los concesionarios pueden hacer hincapié en que usted realice el financiamiento con ellos porque puede darles ingresos por comisiones por organizar el financiamiento y les ayuda a tener un mayor control sobre la transacción.
Una experiencia de financiamiento típica con un concesionario es como se describe a continuación para usted como comprador:
- Visite un concesionario para ver un automóvil
- Colabore con la persona de ventas para negociar un precio
- Reúnase con un agente de finanzas para que inicie el proceso de solicitud de préstamo
- Obtenga una oferta de préstamo si cumple las calificaciones requeridas
- Decida si va a aceptar la oferta
- Firme el papeleo requerido y salga con su vehículo nuevo
El préstamo directo es cuando contrata un préstamo directamente con un prestamista. Podría tratarse de su banco o cooperativa de crédito u otra fuente de financiamiento, incluyendo un prestamista en línea. Esto da tiempo al comprador para comparar diferentes préstamos y paquetes, e incluso asegurar que los términos del préstamo se ajusten a sus necesidades.
Aquí le explicamos cómo financiar un automóvil con un préstamo directo en casos típicos para usted como comprador:
- Investigue cuáles son las mejores tasas y términos de préstamo
- Envíe una solicitud directamente al prestamista.
- Obtenga la aprobación para determinado monto de préstamo si cumple las calificaciones requeridas
- Compre un vehículo
- Encuentre un automóvil y negocie el precio
- Envíe la información del vehículo a un prestamista seleccionado, quien desembolsará los fondos al concesionario o al propietario actual.
- Firme el papeleo requerido para tomar posesión del automóvil
Un préstamo para automóvil no es la única manera para pagar un vehículo sin usar dinero en efectivo. El arrendamiento es otra opción a explorar.
Arrendar un automóvil normalmente significa realizar un pago mensual durante un plazo determinado y luego elegir entre dos opciones:
- pagar o financiar el pago global (la cantidad restante de su vehículo arrendado una vez que ha terminado el plazo de arrendamiento del automóvil) usando un préstamo para compra de arrendamiento.
- Devolver el automóvil a la compañía arrendadora
En este escenario, usted jamás llega a ser propietario del vehículo a menos que financie la compra de su arrendamiento de automóvil o realice el pago global una vez que termine el periodo de arrendamiento.
Cuando considere arrendar un vehículo, es indispensable que vea más allá de lo atractivo que resulta tener pagos mensuales más bajos y la posibilidad de hacer un pago global cuando termine el arrendamiento.
Es importante tener en cuenta que cuando devuelva el automóvil a la compañía arrendadora, es posible que se sumen cargos adicionales al monto de liquidación, que incluyen los siguientes:
- Millaje: muchos arrendamientos incluyen límite de millaje anual, que puede oscilar entre 10,000 y 15,000 millas por año. Si el millaje de su automóvil supera dicho límite, enfrentará cargos adicionales que a menudo se calculan sobre una base por milla.
- Desgaste: los contratos de arrendamiento a menudo exigen que devuelva el vehículo en buenas condiciones, lo que incluye hacerse cargo de cualquier desgaste, incluidos los raspones pequeños, abolladuras y daños en los interiores. Por lo general, se espera que los vehículos arrendados se encuentren en una condición casi como nuevos al devolverlos.
- Rescisión anticipada: Si tiene la necesidad de terminar el arrendamiento antes del plazo acordado, tenga en cuenta que la rescisión anticipada puede ser costosa. Dichos cargos pueden incluir el saldo restante de los pagos del arrendamiento, así como las posibles penalizaciones por terminar el contrato.
- Personalización: por lo general, se prohíben las modificaciones, tales como los nuevos acabados de pintura, las partes obtenidas del mercado de accesorios automotrices o los interiores personalizados. Si realiza modificaciones, es posible que deba regresar el vehículo a su condición original antes de devolverlo o enfrentará costos adicionales.
Muchos prestamistas ofrecen programas que normalmente se conocen como precalificación y preaprobación. La terminología empleada y los programas pueden variar entre un prestamista y otro, por lo que debe preguntar al prestamista sobre sus programas y los detalles de estos para que usted sepa qué puede esperar. Tanto la precalificación como la preaprobación pueden brindar perspectivas valiosas sobre sus opciones de financiamiento, aunque tienen propósitos diferentes.
La precalificación a menudo se proporciona como un paso inicial en el que el prestamista presenta información general sobre los programas de préstamo para automóvil y el monto de préstamo que puede ofrecerle, en función de la información financiera preliminar que usted proporcione, así como su permiso para que el prestamista obtenga un informe de crédito parcial de una agencia de informe de crédito. A menudo esto se conoce como una “consulta de crédito menor”. Una “consulta de crédito menor” no afecta su puntaje de crédito porque no se relaciona con una solicitud de crédito específica, a diferencia de una “consulta mayor”, que se analiza a continuación.
La precalificación puede ser favorable por varias razones:
- Le ayuda a establecer un presupuesto realista al estimar la cantidad que puede solicitar prestada.
- Le permite comparar los posibles términos de diferentes prestamistas sin que su puntaje de crédito se vea afectado.
Debido a que la precalificación no es una aprobación de préstamo ni garantiza tal aprobación, es importante recordar que los términos que reciba son estimaciones y podrían cambiar si continúa con una solicitud de préstamo completa.
La preaprobación normalmente implica una revisión de su historial financiero y un informe de crédito completo. A diferencia de la precalificación, la preaprobación requiere una “consulta de crédito mayor” que puede afectar su puntaje de crédito. La “consulta mayor” formará parte de su expediente de crédito durante un plazo de hasta dos años, aunque la mayoría de los modelos de puntaje de crédito solo consideran las consultas mayores realizadas durante los doce meses anteriores. Según una fuente de modelo de crédito, una consulta mayor puede reducir temporalmente su puntaje de crédito a razón de cinco puntos o menos, aunque en el caso de un historial de crédito sólido la disminución puede ser menor.[3] Usted envía una solicitud detallada durante la preaprobación, lo que incluye su comprobante de ingresos y verificación de empleo. El prestamista realiza una evaluación completa y proporciona una carta de preaprobación indicando el monto de préstamo específico, la tasa de interés y los términos para los que usted califica. La preaprobación no representa la aprobación definitiva del préstamo y normalmente está sujeta a condiciones, que pueden variar según el prestamista. Una condición típica es que el perfil de crédito del solicitante no presente un cambio adverso entre la preaprobación y la aprobación definitiva. La aprobación definitiva del préstamo requiere una solicitud de préstamo completa, lo que incluye la información referente al vehículo que será comprado. El prestamista normalmente realiza una “consulta mayor” para obtener un informe de crédito completo a fin de confirmar que no haya habido un cambio negativo en el perfil de crédito del solicitante.
Según una fuente de modelo de crédito, una consulta mayor puede reducir temporalmente su puntaje de crédito a razón de cinco puntos o menos, aunque en el caso de un historial de crédito sólido la disminución puede ser menor. Usted envía una solicitud detallada durante la preaprobación, lo que incluye su comprobante de ingresos y verificación de empleo. El prestamista realiza una evaluación completa y proporciona una carta de preaprobación indicando el monto de préstamo específico, la tasa de interés y los términos para los que usted califica.
La preaprobación no representa la aprobación definitiva del préstamo y normalmente está sujeta a condiciones, que pueden variar según el prestamista. Una condición típica es que el perfil de crédito del solicitante no presente un cambio adverso entre la preaprobación y la aprobación definitiva. La aprobación definitiva del préstamo requiere una solicitud de préstamo completa, lo que incluye la información referente al vehículo que será comprado. El prestamista normalmente realiza una “consulta mayor” para obtener un informe de crédito completo a fin de confirmar que no haya habido un cambio negativo en el perfil de crédito del solicitante.
El proceso de preaprobación puede ofrecer varias ventajas:
- Una carta de preaprobación informa a los concesionarios de automóviles que su crédito ha sido aprobado por un prestamista, lo que puede darle una ventaja en las negociaciones.
- También le permite hacer su compra con confianza, pues sabrá con exactitud la cantidad que se puede permitir pagar en un automóvil.
Para minimizar el impacto en su puntaje de crédito, con frecuencia se aconseja realizar las preaprobaciones dentro de un plazo corto, por lo general de 14 a 45 días. Los modelos de puntaje de crédito a menudo tratan múltiples consultas para el mismo tipo de crédito, las cuales pueden contar como una sola consulta si se realizan en un período breve.[4]
Cómo hacer un presupuesto para un préstamo para vehículo
Un enfoque estratégico para hacer un presupuesto puede ayudar a asegurar que los pagos de su préstamo para automóvil sean asequibles y mantener su salud financiera general. Empiece al evaluar lo siguiente:
Cómo asignar el salario neto a los pagos del automóvil
Muchos expertos financieros recomiendan que limite los pagos totales del automóvil al 10 % o 15 % de sus ingresos netos.[5] Esto ayuda a asegurar que su préstamo para automóvil siga siendo asequible y no tenga un impacto negativo en su capacidad de cubrir otros gastos básicos y metas de ahorro.
Si tiene muchas deudas u otras obligaciones financieras, considere permanecer más cerca del límite del 10 %. Si su situación financiera es más flexible, es posible que el 15 % sea lo opción adecuada.
Estas son algunas medidas prácticas para ayudarle a hacer un presupuesto eficazmente para un préstamo para automóvil.
- Asegure que el costo total de poseer el automóvil, incluido el pago del préstamo y demás gastos, se ajuste cómodamente en su presupuesto.
- Un pago inicial más alto reduce el monto total del préstamo y los pagos mensuales. Debe tener el objetivo de ahorrar cuando menos el 20 % del precio de compra del automóvil.
- Si bien los plazos de préstamo más prolongados pueden reducir su pago mensual, estos pueden dar lugar a costos de interés total más altos. Una recomendación típica es que elija un plazo de préstamo de 48 a 60 meses.
- Compare las ofertas de préstamos de diferentes prestamistas. Una tasa de interés más baja puede reducir su pago mensual y el costo total del préstamo.
Cómo los diferentes plazos de préstamo afectan los pagos mensuales y el interés total pagado
Comprender cómo los plazos del préstamo afectan sus pagos mensuales y el interés total pagado es fundamental al tomar una decisión sobre un préstamo.
Considere cómo estos plazos de préstamo se ajustan a su presupuesto total
Pago mensual
Un plazo más corto podría significar un menor pago de interés total durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, un plazo más corto requiere pagos mensuales más altos, lo que podría poner presión en su presupuesto. Debe asegurar que pueda realizar el pago cómodamente sin poner en riesgo otros gastos básicos.
Total de intereses
Un plazo más largo podría ofrecer pagos mensuales más bajos, permitiendo que sea más sencillo arreglárselas de un mes a otro. Sin embargo, el interés total pagado más alto significa que gastará más durante la vigencia del préstamo.
Estos son ejemplos que ilustran los efectos de los plazos de préstamo variables con una tasa de interés del 7 %:
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Preguntas frecuentes sobre préstamos para vehículos
Es posible que la mayoría de los prestamistas requieran que proporcione los siguientes elementos para la identificación de una solicitud de préstamo:
- Comprobante de ingresos
- Comprobante de cobertura de seguro
- Comprobante de domicilio
- Información del vehículo, incluido el año, la marca, el modelo y el número de identificación del vehículo (Vehicle Identification Number, VIN)
Los prestamistas necesitan su VIN para asegurar que el vehículo no tenga gravámenes ni registros anteriores y que esté identificado como propiedad del vendedor. Se puede registrar un gravamen contra el VIN hasta que el préstamo haya sido liquidado.[9]
Su prestamista puede aplicar un pagaré contra su VIN en el sistema de registro del gobierno, en el que se explique que se adeuda dinero sobre el vehículo. Esto evita que las personas vendan su automóvil antes de que haya sido liquidado, lo que protege el interés del prestamista.[9]
Su puntaje de crédito es una medida de su perfil de riesgo para el prestamista. Un puntaje de crédito alto indica un riesgo de pago más bajo para el prestamista. El prestamista considera que un puntaje de crédito alto es una señal del uso responsable del crédito. Un puntaje de crédito bajo normalmente se considera un riesgo de pago mayor para el prestamista. Muchas cosas pueden afectar el puntaje de crédito de una persona. Un puntaje de crédito malo tal vez no impida que una persona obtenga un crédito, pero normalmente da lugar a una tasa de interés más alta.
Los rangos de puntaje de crédito varían según el modelo de puntaje de crédito. Un modelo agrupa los puntajes de crédito de la siguiente manera:
- Excelente (de 800 a 850)
- Muy bueno (de 740 a 799)
- Bueno (de 670 a 739)
- Satisfactorio (de 580 a 669)
- Malo (de 300 a 579)
La tasa de interés a su disposición podría variar dependiendo de su puntaje de crédito.[10]
Un préstamo para automóvil administrado con responsabilidad puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito al mejorar la combinación de crédito y establecer un historial de pagos positivo.
Un préstamo para automóvil incorpora un préstamo a plazo a su perfil crediticio, lo que puede ayudar a mejorar su combinación de crédito. Muchos modelos de puntaje de crédito favorecen una combinación diversa de tipos de crédito, incluido el crédito rotativo (como las tarjetas de crédito) y los préstamos a plazo (como los préstamos para automóvil, las hipotecas y los préstamos personales).
El historial de pagos es un factor significativo al momento de determinar su puntaje de crédito. Los pagos regulares y puntuales del préstamo para automóvil contribuyen positivamente a su historial crediticio, ya que indican a los prestamistas la confiabilidad al pagar el dinero solicitado en préstamo. Los pagos oportunos del préstamo para automóvil son una incorporación positiva a su informe de crédito, lo cual puede mejorar su puntaje de crédito con el tiempo. Los pagos omitidos o atrasados pueden reducir su puntaje.
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